㈱FPコンサルツ広場　FPの幸せ探検隊

FP事務所を開業して早くも９か月が経過した。
最近住宅ローンが忙しい、住宅金融支援機構が民間と提携して作ったフラット３５、いわゆるモゲージローンのニーズが高まっているようだ。

３年固定、５年固定で住宅ローンを借りたお客様が固定期間経過後に金利が上がるので借り換えたいという依頼も多い。

驚くのは生命保険にしても住宅ローンにしても共通するのは保険料または返済額が変動するのでなんとかしたいというお客様が思った以上に多いということだ。

特に生命保険会社の３利源を理解していると賢く保険会社を選択できる、３利源とは死差益、利差益、費差益の３つでこの３つのファクターが保険料に反映していると考えていい。
死差益とは予定死亡率に対して実際の死亡率がいくらだったか？とうぜん予定死亡率を多めに勘定しているのでここで利益が発生する、利差益とは予定利率との差で運用がうまい会社ほど利益が発生する、肝心なのは予定費用の部分だ。

昔からある、いわゆる漢字生保会社は予定費用が異常に高い、職員も多いし不動産も多い、うまく運営できているときはいいが現在はそうとは言えないだろう、つまり高くなった会社の運営費用がすべて保険料に反映してしまっているという点が問題だ。
そういう会社の保険料は必ず更新して高くなる、銀行の住宅ローンも世の中の金利が高くなれば必ず上がる。

その理屈さえ分かっていれば無駄なお金を払う必要がなくなる。
近年できた生命保険会社や、住宅ローンのフラット３５などは支払額が高くなることはない。
目先の金利の安さに飛びつけば後で大変な目に逢うことになる、全て自己責任の時代だからしようがないのだが。