【不眠症カフェ】　Insomnia Cafe

がん保険が不要である合理的理由？公的保険でカバー　本当に検討に値する保険とは？

「週刊東洋経済」（東洋経済新報社／8月30日号）は
『保険のウソとホント』という特集を組んでいる。

　リスクが過剰に演出されている営業トークやパンフレットの注意点を紹介し、
「自力で対応しかねる、大金が必要になる事態に限定して利用することに決めれば、
おのずと必要な保険は見えてくる。

現状、検討に値するのは、
子どもが自立するまで世帯主の万が一に備える保険
（定期死亡保険や収入保障保険）、
それと病気やケガで仕事に就けないときの所得を補填する保険（就業不能保険）である」とする
（特集記事「保険は相互扶助？　FPを信じていい？　保険の通説を撃つ！」）。

●日本の保険料は米国の2～4倍

　特集の中で興味深いのは『日本の保険は世界の贅沢品』という記事で
「日本では『保険は入るもの』と考えられているが、
欧米では『保険はできるだけ入らない』のが常識」だと紹介している。

　国民皆保険制度のない低福祉国家の米国では、
その補完として民間の医療保険が発達。
その中心は「年金と医療保険だ。
死亡保険に入るのは住宅ローンを組んだときくらいだ。
それから富裕層が相続対策で利用する」という。
また「英国では一時払いの貯蓄性保険が中心、
フランスでは銀行での貯蓄性保険販売が主流だ。
英仏とも高福祉国家なので、医療保険や死亡保険にはほとんど入らない。
高福祉でありながらこれほど多くの（死亡）保険に入っている国は日本だけ」
（同特集より）なのだ。

　しかも、日米の生命保険料を、プラン内容が同じ定期死亡保険で比較してみると、
日本の保険料は米国の2～4倍であることが判明したのだ。

「米国では喫煙状況や健康状態に応じて細かく保険料を分けるので、
非喫煙で健康体の場合にはさらに日本の3分の1～5分の1近くまで安くなることもある。
ここまで日米格差が大きいので、
相続対策で高額保険が必要な日本の富裕層の中には
安い保険を求めてわざわざ米国に出向き、現地の生命保険に入る人もいる」（同）

　この日米格差は、日本の「保険料の元値」や「保険会社の手数料」が高いこと
などが原因だという。

　同記事では、保険に対する過剰な期待を捨て、
欧米のように冷静に経済合理性で考えることが必要で、
そのためには企業の経済合理性を学ぶべきだと説く。

「あくまでリスク対応の一手段として保険を合理的に活用している。
企業が保険を使うのは（その大半が損害保険ではあるが）、
対処方法がどうしても保険以外に見当たらない場合に限られる。
必要最低限の保障を必要な期間だけ買っている。
まさに、企業は『保険はできるだけ入らない』のである」（同）

　このため企業は掛け捨てで、すべて保障期間が限定されている有期保険を選び、
いろいろな保障が詰め込まれたパッケージ型の保険には入らないのだ。

●がん保険は不要

　また、ほとんど日本だけの保険もある。
それは「がん保険」だ。

「これまでに類を見ない日本の大型ヒット保険商品だが、
驚くことに『がん保険』は欧米ではほとんど売られていない。
（略）がんの治療費用は医療保険でカバーされるので、
がんという特定の病気だけを保障する保険は
そもそも不要だと考えるからだ」（同）

　特集記事『インタビュー　がん専門医・近藤誠　がん専門医に
保険はどう映るか』でも、
慶應義塾大学医学部元講師の近藤誠氏はがん保険不要説を説く。

「ほとんどが公的保険と高額療養費制度でカバーできるからね。
カバーされないものは大体無駄なもの。
だから保険料を毎月ずっと払っていくよりは、
一定程度貯めておいたほうが得だと思うけどね」と近藤氏は語り、
「普通の保険診療で十分だから、民間のがん保険に入る必要は特にないよね。
預貯金が100万円ない人は少ないだろうし、
大体（がんもどきでない転移性の本物の）がんにならない可能性のほうが高いわけだから」
とアドバイスする。

　つまり経済合理性から判断すれば、がん保険はいらないということになる。

　特集では『割安保険に乗り換えるなら！』という保険商品比較のページもある。
保険を経済合理性で判断したい人には一読の価値ありだろう。
（文＝松井克明／CFP）

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なるほど、ガン保険は無駄だと思う
若い頃に、家族全員、ガン保険に入り
ずいぶん、無駄な金を使った

ガン保険にかかわらず
保険に入っていて助かったという経験が無い
みんな、無駄だった


　　　――――　大雨　落雷　――――


今、強烈な雨が降っている
おまけに
すごい落雷が、三度も

謳歌ほど前
一時間に100ミリという、信じられないような豪雨が降ったが
あの雨は、今まで経験した雨の内で
最も、激しい雨だった



　　　――――　続く　――――