医療保険のからくり

皆さん、今年はお餅をいくつ食べました？
私は実家からもらってきた餅を
お雑煮で４個、焼き餅で７個（あんこをつけて）食べました。
でも、毎年気になるのは餅を詰まらせて窒息死しないかと心配しながら食べていることです。

今日のニュースで、
お餅を食べて窒息死される方が毎年全国で１千人程いるそうです。

気を付けて下さいね。



５つの禁句
保険料が更新して上がらない払方を選ぶと損することになる。について

保険料の支払い方は
ずっと同じ額を支払い続けるのと
１０年とかの期間ごとに更新して上がる払方があります。

どちらが良いかは加入目的次第ですが
医療保険においては更新して上がる払方がメリットになります。
但し、保障をいっぱいつけて最初の保険料負担（５千円以上）が高いのは論外です。



例えば　３５歳男性
保障内容が日額５千円、１入院７３０日、手術保障、ガン診断給付金１００万円

保険料が１０年ごとに更新するタイプ￥１，８２７
１０年間の支払い累計￥２１９，２４０
保険料がずっと同じ払方（終身払い）￥４，５１６
１０年間の支払い累計￥５４１，９２０


４５歳時
更新後保険料￥３，２７９
２０年間の支払い累計￥６１２，７２０
ずっと同じ保険料￥４，５１６
２０年間の支払い累計￥１，０８３，８４０


５５歳時
更新後保険料￥６，０９４
３０年間の支払い累計￥１，３４４，０００
ずっと同じ保険料￥４，５１６
３０年間の支払い累計￥１，６２５，７６０

６５歳時
更新後保険料￥１１，１５８
４０年間の支払い累計￥２，６８２，９６０
ずっと同じ保険料￥４，５１６
４０年間の支払い累計￥２，１６７，６８０

支払える期間の総額を比較すれば
更新型のほうが最後には多く支払うことになります。

ところがこの保障内容と保障条件では
保険料を支払う総額の限度があり、その限度を自分で判断しなければなりません。

この保障の限度は入院を保障される日数が１入院７３０日＝２年です。
だから同じ２年間の入院をしたときに病院から請求される医療費負担額の累計は約１３２万円

従って、保険料を支払う総額は１３２万円よりも多く支払わないようにしなければ
この保障を選んだ意味がなくなります。


１入院７３０日の保障では１３２万円までが保険料を支払う限度
保険料を更新して上がる払方では約３０年間です。
保険料が更新しない払方では２９２回＝２４年４ヶ月で同額になります。



この例では保険料が更新して上がる払方では約３０年間の支払いをするメリットがあります
保険料がずっと同じ払方では２４年４ヶ月の支払いメリットになります。

さらに、保障は同じですから契約者にとって保障に対して保険料負担が少ないほど
保険のメリットが得られます。だから、保険料が更新する払方のほうが得になります。



ここで、６５歳以降の入院保障はどうするの？という不安、疑問がでてきます。
６５歳以降は保険で保障してもらうことを考えるよりも
入院したときに医療費を実費負担するほううが得になります。
何故なら、老人医療保険が適用される年齢になれば医療費負担額の上限が下がるからです。

例えば、
更新型の保険料は￥１１，１５８。６５歳から５年間支払えば￥６６９，４８０
これだけあれば、老人医療保険制度で一般世帯に該当する方で１５ヶ月分の入院費に相当します。住民税非課税世帯２に該当する方で２７ヶ月分の入院費に相当します。

これだけの入院費に相当する額をわずか５年で支払います。

保険料が更新しない払方の保険料￥４，５１６を限度額を超えた年齢から７０歳まで支払うと
１０年８ヶ月分になります。￥５７８，０４８になります。
同様に一般世帯に該当する方で１３ヶ月分の入院費に相当します。住民税非課税世帯２に該当する方で２３ヶ月分の入院費に相当します。

これらは無駄な支払いの総額です。
また、それぞれの年金から医療費を支払えます。

保障に対しての保険料負担の限度を知る。これがすべてに繋がります。