医療保険のからくり

今日もとても寒い朝ですね
娘は明日から学校の授業が始まるので今日東京に戻ります。
娘が１人増えるだけで家の中が賑やかになりますね。
でも、今日からまたいつものように静かになります。
少し、寂しい感じがします。



具体的に医療保険をどのように選べば良い？

保険会社が勧める保障の主流で説明します。※私のお薦めではない

Ａ社の終身医療保険　　３５歳、男性　保険料は終身払い
●入院保障日額１万円（１入院６０日型）　￥２，５４０
●手術保障　　　　　　　　　　　　　　　￥１，０６０
●退院とくやく　５万円　　　　　　　　　￥４６０
●通院とくやく　日額３千円　　　　　　　￥３３３
●ガン診断給付金１００万円　　　　　　　￥１，８２１
●先進医療とくやく　　　　　　　　　　　￥１０７
月払い保険料￥８，０７９


この保険に入る価値があるかを確認する
●病気や怪我で入院したときに保障してもらえる最大額は１入院で６０万円
さらに、手術をすればプラス２０万円
退院したときに５万円
退院後に通院を３回した場合９千円
保障総額￥８５９，０００


●胃ガンで２０日入院した場合
ガン診断給付金１００万円
入院給付金２０万円
手術給付金２０万円
退院保障５万円
退院後に通院１０日した場合、３万円
保障総額は￥１，４８０，０００

保険料は毎月￥８，０７９、これが安いか高いかを判断します。


ここで注目すべきことは
入院したときに保障してもらえる１入院の日数です。
１入院６０日の保障です。６０日を月数に置き換えると２ヶ月の入院を保障です。



入院を保障してもらえる日数と同じ２ヶ月の入院をした時、
病院から請求される医療費はいくら？の確認が必要です。

●病気や怪我で入院したときの例として
胃潰瘍で６０日間入院して、
１ヶ月目の医療費の総額が８０万円、
２ヶ月目の医療費の総額が８０万円かかった場合
病院から請求される医療費負担額は
１ヶ月目
８０，１００＋（８０万円－￥２６７，０００）×１％＝￥８５，４３０
２ヶ月目
８０，１００＋（８０万円－￥２６７，０００）×１％＝￥８５，４３０
２ヶ月の入院で病院に支払う医療費の総額は￥１７０，８６０


そして保障として￥８５９，０００をもらって、医療費を病院に￥１７０，８６０を支払うと
差し引きは￥６８８，１４０のプラスになります。

保険に入っていて良かったと思うひとときでしょう。
でも、保険料を支払い続けている計算が抜けています

保険料￥８，０７９を
５年（４０歳）支払えば￥４８４，７４０
１０年（４５歳）支払えば￥９６９，４８０
１５年（５０歳）支払えば￥１，４５４，２２０
２０年（５５歳）支払えば￥１，９３８，９６０
３０年（６５歳）支払えば￥２，９０８，４４０


この入院が加入後１０年経過していた場合は
６８８，１４０のプラスだと思った額は実際にはプラスではなく
保険料の支払総額は￥９６９，４８０＋医療費￥１７０，８６０＝￥１，１４０３４０
￥１，１４０３４０－￥８５９，０００＝￥２８１，３４０のマイナスだったという事になります。

ただ保障をしてもらったという事実だけです。


そこで、この保険に入ったつもりで毎月タンス預金をしていた場合
１０年で￥９６９，４８０が貯まっており、病院に支払うのは￥１７０，８６０
差し引き￥７９８，６２０が手元に残ります。
これだけあれば、さらに１年以上の入院費を支払えます。


結論として
まずここで判断できることは
医療保険で入院したときに保障される額ではなく
保障してもらう日数と同じ日数を入院したときに病院から請求される費用は１７万円ほどだということ。
それに対して保険料￥８，０７９を１０年支払うと約９７万円になります。
１０年で８０万円ほどの払いすぎになっている事実が抜けている。

その払いすぎた額を保障で返してもらっても意味がないのでは？


もっと考えなければならないのは
この入院例では保障される日数の限度内の入院費で説明していますが
実際には治らない重い病気で入院すると通算の入院日数は１年以上になる場合が少なくありません。そんな入院も１入院とみなされる場合が少なくありません。


だから、１入院の日数が６０日や１２０日などの短期保障型の保険には
加入したくても保険料が高すぎてメリットがないのです。




まとめ
保険を見比べる時は
保険と保険ではなく、
保険料を保険に支払うのか医療費に支払うのかという保険と医療費を見比べることです。