医療保険のからくり

今日は成人の日ですね
２０歳になられた皆様
成人おめでとうございます。


今日起きて、新聞を取りに外に出たら
道路に少しだけですが雪が言い訳程度に積もっていました？

でも快晴です。南側は雪の気配すらありません。

数年に一度、自宅の周辺だけ雪が積もることがあります。
そうなると急坂なので外出が困難になります。



今日は医療保険の正しい見比べ方

例えば、３５歳男性、終身保障、保険料終身払い　
保障内容が下記のような内容の場合

■１入院６０日型
●入院日額５，０００円　　￥１，２７０　
●手術保障　　　　　　　　￥５３０
●退院給付金３万円　　　　￥２７６
●通院給付金　　　　　　　￥３３３
●ガン診断給付金　　　　　￥１，８２１
月払い保険料合計￥４，２３０


■１入院１２０日型
●入院日額５，０００円　　￥１，６１５　
●手術保障　　　　　　　　￥５３０
●退院給付金３万円　　　　￥２７６
●通院給付金　　　　　　　￥３３３
●ガン診断給付金　　　　　￥１，８２１
月払い保険料合計￥４，５７５


■１入院３６５日型
●入院日額５，０００円　　￥２，０２０　
●手術保障　　　　　　　　￥５３０
●退院給付金３万円　　　　￥２７６
●通院給付金　　　　　　　￥３３３
●ガン診断給付金　　　　　￥１，８２１
月払い保険料合計￥４，９８０


■１入院７３０日型
●入院日額５，０００円　　￥２，１６５　
●手術保障　　　　　　　　￥５３０
●退院給付金３万円　　　　￥２７６
●通院給付金　　　　　　　￥３３３
●ガン診断給付金　　　　　￥１，８２１
月払い保険料合計￥５，１２５


４種類の１入院の日数が異なる例ですが
入院日額の保障日数が異なるので保険料が異なります。


本当の保険の価値を判断するには
１入院の日数が異なっても
保険料が違わない特約保障を除外しなければなりません。

何故なら、特約の保障が膨らまし粉の役目を果たすので
本当は加入する価値がないと思われる保険でも
メリットがいっぱいあるように錯覚するからです。


例えば、入院例で
胃ガンで入院２０日、手術して退院後、通院を１０日した例では
●入院日額５，０００円×２０日＝１０万円
●手術保障１０万円
●ガン診断給付金１００万円
●退院給付金３万円
●通院保障３千円×１０日＝３万円
■保障総額１２６万円

短期入院事例では上記、どの保障に入っていても保障される額は同じ額です
だったら、保険料が一番安い保障で良いという考え方になりますよね


このような入院事例は偏った事例であり結果は
どんな入院になるか誰も分かりません。
また、入院保障が必要な入院とは死ぬかも知れない
入院になったときです。

そんな入院になるとどのくらいの入院日数になるか分かりません。
だから、入院シミュレーションをする場合は
長い日数を基準にしなければいけないのです。

そこで入院事例に関係なく、
その保障内容に対しての保険料負担総額が
見合っているかどうかの確認をしなければなりません。


そのためには、
公平に判断するには特約保障は保険料が変わらないので除外し
保障条件で保険料が異なる主保障部分だけでその保険を分析します。



●１入院６０日型
日額５千円の保険料￥１，２７０
●１入院１２０日型
日額５千円の保険料￥１，６１５
●１入院３６５日型
日額５千円の保険料￥２，０２０
●１入院７３０日型
日額５千円の保険料￥２，１６５

これが本来の正しい判断ができる見比べる方です。

見比べる基本は
保障内容に対してその保険料を何回支払う価値があるかを確認します。

注意点は
保障される事が確定していれば最大保障額と
同額まで支払っても損はありません。

しかし、
実際にはどうなるか確定していることは
保障では皆無ですが保険料の支払いは確定しています。

だから
保障される額に対してできるだけ少ない負担でなければ意味がありません。
私の目安は
保障額の最大３割前後の負担にしなければ保険に入る意味がないと思います。


●１入院６０日型
日額５千円×６０日＝最大３０万円の保障に対して
保険料負担の総額の目安は３割で９万円。
保険料￥１，２７０を何回まで支払う価値がある
９万円÷１，２７０＝７０回＝５．９年（４０．９歳）

●１入院１２０日型
日額５千円×１２０日＝最大６０万円の保障に対して
保険料負担の総額の目安は３割で１８万円
保険料￥１，６１５を何回まで支払う価値がある？
１８万円÷１，６１５＝１１１回＝９．２年（４４．２歳）

●１入院３６５日型
日額５千円×３６５日＝１８２．５万円の保障に対して
保険料負担の総額の目安は３割で５５万円
保険料￥２，０２０を何回まで支払う価値がある？
５５万円÷２，０２０＝２７２回＝２２．６年（５７．６歳）

●１入院７３０日型
日額５千円×７３０日＝３６５万円の保障に対して
保険料負担の総額の目安は３割で１０９万円
保険料￥２，１６５を何回まで支払う価値がある？
１０９万円÷２，１６５＝５０３回＝４１．９年（７６．９歳）


保険料を支払う価値を判断した場合
この中で長く保険料を支払って保障してもらう価値があるのは
１入院７３０日型になります



保障をしてもらうことだけを考えた場合
入院は長くしないということが常にネックなり
短期入院しかしないのであれば１入院の日数は６０日、１２０日でも問題ない
むしろ保険料負担が少ない分、お得。という選択になります。


しかし、保険料負担も考慮すると選択は違ってきます。
１入院の日数が短くなるほど保険料負担は少なくなりますが
同時に保障総額も少なくなることから
保険料を支払う総額も保障に合わせて少なくしなければなりません。

ところが保険契約ではそんなことはなく
どれを選んでも支払い期間は同じです。
従って、
１入院の日数が少ないほど実質は保障に見合う保険料支払いを
通り越した無駄な支払いをすることになります。



上記の計算例で説明しますと
１入院６０日の保障では保険料は７０回くらいしか支払う価値がないのに
保険料支払い期間は終身払いなので７０歳まで支払うと￥５３３，４００で
約４４万円も払いすぎることになります。

４４万円払いすぎても保障されるのは最大で６０日です。
４４万円あれば約７ヶ月の入院費に相当します。

これだけ払いすぎても保障されるのは最大６０日の２ヶ月です。
だったら、保険料の支払いも日額５千円で６０日の保障に見合うのは
９万円までにしなければ損とはっきり分かって頂けると思います。


だから、保険料負担が少し高くなっても
保障総額が多くなり
保険料支払いが保障に見合う額になるまで
長く支払える保険を選ばなければ損ということになります。




また、保障が必要な入院とは死ぬかも知れない入院になったときです。
そんな入院になると何日入院するか分かりません。
だから、家族に医療費で迷惑がかからないように
安心して入院できる長い日数が必要です。

そんなに長い入院はしないという考えでは
保障はいらない、短い入院保障では保険料を支払うメリットがないということを
今日は知ってもらえたと思います。