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2011/02/01
テーマ：生命保険について(972)
カテゴリ：カテゴリ未分類
昨日、電話で相談してこられた方の例 年齢は６２歳男性、 ６０歳女性のご夫婦 既契約は 入院保障は日額５千円 手術保障 通院保障 先進医療 などで保険料は約￥５３００ １入院６０日、通算１０９５日保障 奥様は 同じ保障に女性特有病保障をプラス 保険料は約￥５１００ 私がまず、質問したことは この保険はいくらの医療費負担額を補うのかご存じですか？ 質問して来られた方 分かりません。 私 では、この保障内容で良いという根拠は何ですか？ 質問して来られた方 何でも良いから加入していたら保障してもらえるので安心だと思った。 私 １ヶ月に負担する医療費の上限が決まっているのをご存じですか？ 質問して来られた方 知りません。 私 １ヶ月に１００万円の医療費になった時、３割は３０万円ですが 負担は￥８７，４３０で良いのですよ。 質問して来られた方 それだけでよいのですか？ 私 そうです。 この支払いはガンであっても脳梗塞でも、盲腸でも医療費が１００万円だったら 同じです。だから、奥様が女性特有病の保障を付けていますが その保障は不要だということです。 質問して来られた方 そうなんですか！ 私 保障を手厚くというのは保険料負担が手厚くなるだけで 保険会社にとってメリットになること。 加入者には負担が増えるだけのことです 質問して来られた方 そうなんですか！ 私 そこで、１ヶ月に負担する医療費の目安が９万円と分かりましたので ２ヶ月の入院であれば負担する医療費は倍の１８万円が上限です 従って、今入っている保険で入院を保障してくれるのは １入院６０日ですから２ヶ月の入院を保障してくれる保険と考えれば良いのです ２ヶ月の入院で負担する医療費は１８万円が上限なので この保険は１８万円の医療費を補う保険だと分かりましたよね 質問して来られた方 たったそれだけで良いのですか！ 私 そうです。これは国が決めた制度で高額療養費助成制度と言います。 医療保険に加入する目的はこの負担額を補うためですよね だから、この負担額のことを知らなければ全てが始まらないのです。 質問して来られた方 全然知りませんでした。 私 補う医療費が１８万円だと分かったら １８万円だったら保険に入るまでもないと思われるでしょう 長い入院はしない、とか言われて１日の保障を多くして 入院したら保障してもらえるのは６０日で良かったら 反対に保険は不要と思わなければならないのです。 さらに、１８万円の医療費を補うために支払う保険料は 総額で補う１８万円よりも多く支払うと損と分かりますよね 保険料は年齢や保障内容で異なりますが 補う医療費が１８万円だったら 保険料は総額で１８万円よりも多く支払わない確認をしなければなりません。 これが医療保険に入るための基本的な考え方になります 質問して来られた方 そうなんですね。 私 だから、奥様の保険料￥５１００は３５回で１８万円になるので ３５回支払う間にそれらの保障をしてもらえるかを考えなければなりません。 たった３５回支払う間に最大６０日までの入院して保障してもらえる確率は ほとんどないですよね 質問して来られた方 そうですね 私 まとめると 保険で補う医療費負担額は１８万円。 この費用のために保険が必要かを判断する。 一般的には不要だと判断できるハズ。 それでも必要と判断したら保険料を長く支払うメリットがあるかを確認する この例では３５回なので３年足らず。 ５９歳で加入しているので６２歳までしか支払うメリットはない。 結論として 早急に解約したほうが得という結果になりました。 そして既に年金を受給されているので 市役所の保健課に出向いて 年金収入から医療費を負担する限度を確認してくること その負担限度が年金で支払える額であれば 保険に入ることを考えないこと。 を伝えました。 保険選びの基本は いくらの医療費を補うのかを確認する。 そして保険料を何回支払う価値があるかを計算してみること その支払い回数が短いほど、その保険に入るメリットがないと判断できます。 例えば、 １入院６０日の保障は２ヶ月の入院費を補う保険 ２ヶ月の入院費の目安は１８万円 １入院１２０日の保障が４ヶ月の入院費を補う保険 ４ヶ月の入院費の目安は３０万円 １入院１８０日の保障は６ヶ月の入院費を補う保険 ６ヶ月の入院費の目安は４０万円 １入院３６５日の保障は１年の入院費を補う保険 １年間の入院費の目安は６６万円 １入院７３０日の保障は２年の入院費を補う保険 ２年の入院費の目安は１３２万円 保険料は年齢、性別、保障内容、保障期間などで異なります。 どの保障を選んでも保険料を支払い続けなければ保障されません。 現状の保険料ではどの保障でも最低１００万円は総額で支払います。 １００万円を支払うのに１００万円以上の医療費を補えなければ 支払う意味がありません。 保険料を総額で１００万円支払うのに 補う医療費が１００万円以下だったら支払う意味がありません そうなると 選ぶ保険は自ずから限られます。 １入院７３０日＝１３２万円の医療費を補えます こんなに長い入院になるか分かりませんが 保険料を支払う価値を基準にすれば 現状の保険料では１入院７３０日を選ばなければ入るメリットがないというだけです 入院日数について深く考える必要がないのです。 支払う保険料に見合う保障は現状では １入院７３０日の保障になってしまうのです。 医療保険選びのポイントは １入院の日数と保険料を確認するだけ判断できるということ その為には国が決めた医療費負担の制度を知っておくことから始めましょう お気に入りの記事を「いいね！」で応援しよう
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