社長室　業務日誌

どういう金融サービス事業者を目指すべきか。

特に、ローンビジネス。お金を貸す事業。

この国では、「カネ貸し」はあまりいいビジネスとして認められていない。

どうしてなのかな？　

「カネを貸す→返してよと催促する」
「金利が高い」
「自己破産に追い込んだ」

と悪く言う人もいるが、それはマチガイ。
やっぱり、返さない人が悪い。
なぜなら、約束を破っているからだ。

借手が悪いよ。返せないんなら、最初から借りるなよ！　

しかし、もし、貸手側に責任があるとすれば・・・、

・貸し方がエゲツナイ（ex：返せないってわかってんのに、貸すとか）
・催促の行為がエゲツナイ（ex：返さないと殴る、とか　　（＾＾；）

批判されるべき行為の本質はそこにある。

どうして、貸しちゃうんだろう？
どうして、厳しく取立てしちゃうんだろう？　
どうして、エゲツナイことしちゃうんだろう？　

――――――――――――

ローンビジネスの経営モデルは、至極シンプル。

利ザヤ＝貸出利回り－（借入コスト＋貸倒コスト）

である。

これに人件費＋広告費が加わる。

利回りと借入コストは経済情勢から所与であるから、
貸倒コストのコントロールが、経営者が留意すべき要諦となる。
「ポートフォリオ管理」ともいう。

もし、貸倒コストが１％でも下がっちゃったら。
１，０００億円の債権残高があれば、１０億円の増益効果だ。
１００億円でも１億円の増益効果。
ス、スゴイ・・・。

消費者金融専業大手５社の平均貸倒コスト＝約８％　である。
１００人に８人、倒れたり、トンズラしたり、している。

これを頑張って、７人にできたら。
要は、残り９３人のうちから、１人だけ気合で取り立てたら。
１０億円増益です。


・・・うーん、やっちゃうね。取り立てちゃうね。


儲かりやすいから、エゲツナイことしちゃうんだ。
エゲツナイことしたら、数字が上がりやすい。

これが誘惑の本質だ。
このビジネスだけが持っている、特有の誘惑。

これに負けてしまう会社がいかに多いことか。

――――――――――――

ローンビジネスは、
一定の債権残高を積んでしまえば、利益を得やすい。
また、経済の促進効果（後押し効果）も直接的で、かつ高い。

だからこそ、経営者には高いモラルが必要とされる。

エゲツナイ行為を通じた経営指標Ｕｐへの誘惑に負けない、
高いモラルが必要とされる。

そのモラル維持は、貸してから考えるのは不可能。
だって、貸したら、返してもらわないといけないもの。

だから、入口時点で厳しく、
貸手としてのモラルを保つ以外、方法がない。

・５０万円必要な人には、５０万円だけ貸す
・５０万円必要といわれても、
　３０万円しか返せなそうな人には、３０万円しか貸さない
・返す方法が、ちゃんとある人にしか貸さない
　（＝キャッシュフローがちゃんとあるとか）

とか、そういうルール。

そしたら、取り立てしなくていいはずだもん。

ローンビジネスでモラルを維持するために、注目すべきなのは『入口』だ。

誰に貸すか？　なぜ貸すか？　

ポートフォリオ管理手法が全盛である今こそ、
あえて、定量的管理手法の前段階として、
定性的な、誰、なぜ、に注目すべきなんだろう。

もしかしたら、みんな忘れているかもしれない。

――――――――――――

全てのビジネスには「社会的正義」がある。

「儲かるから、やってます」というビジネスは永続しない。
それは、プロジェクトであり、ビジネスではない。

ローンビジネスにも社会的正義が必ず存在する。
だからこそ、このビジネスは何百年も続いている。

確かに、ローンビジネスには悪どい経営者もいる。
しかし、社会的正義の本質があるからこそ、
このビジネス全体としては、何百年も存続しているのだ。

もし、僕達がローンビジネスを手掛けるのであれば、
その本質だけキューッと抽出して、それだけに邁進すればいい。

その本質とは何だろうか？　考えてみたい。

答えのカギは、定性的分析による「入口」基準の明確化にある。


以上