学資保険や個人年金保険
将来のための貯蓄将来のために・・・と学資保険や個人年金保険をコツコツとやっている方が多いようですが、このような将来の受取額が確定している(定額)貯蓄方法についてコメントします。 定額の金融商品を検討する場合は、 契約時の金利水準に注意!ここ数年は「史上まれな超低金利」であるということをしっかり認識しましょう。「この、すごい低い金利で、私は長期間がまんします。」という契約を結ぶことになります。学資保険であれば、18年間。年金保険であれば、20年~30年。その結果、学資保険はほとんど元本割れ、年金保険はそこまで行かなくても損な契約になります。(インフレに対応できません)例:個人年金 N生命 10年確定年金 男性 40才加入 ~60才満期 (20年間払込み) 60才から年額60万円 10年間受取り (受取り総額600万円) 2005年契約 月払い保険料 22,452円 総払込み保険料 5,388,480円 540万円払って、600万円もらえるから OK? 実はこれは 大きく損をしていることになります。 1990年契約 月払い保険料 13,848円 総払込み保険料 3,323,520円 どうです? 払う金額が200万円もちがいますよ! (高金利時の契約)教育費だから学資保険、老後資金だから個人年金保険・・という発想はやめましょう。銀行・保険会社等の金融機関を喜ばせるだけです。では、超低金利の時はどうすればいいか。短期の預貯金の書換えで金利上昇に備える・・ことです。1年定期預金とか、定期積立て(1年)とかです。そのくり返しで、金利が高水準になったところで、ワッと個人年金保険等を契約します。(高金利が長期間固定されます。OKです。)このような相談を銀行や保険会社にしてはだめですよ。ならば、と 変額年金保険を売りつけられます。変額年金保険は、手数料がバカ高く、確実に資産形成できるのは金融機関で、よほど運用がうまくいかない限り、資産形成にならないしくみになっています。その証拠に販売窓口である銀行員はだれも購入しません。逆に購入していたら、金融マンとしての見識を疑います。損をしないよう、しっかり勉強しましょう。できるだけ、お答えします。気軽にコメントをどうぞ。