住宅ローン金利より高利回りで運用すれば、得?
繰上げ返済よりも、有利な金融商品で運用?顧問会員のHさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)昨日の記事の続き・・です。読んでいない方は、先に読んでからどうぞ。「元の住まいを貸家に・・、家賃収入が入ってお得?」夕方・・家族全員で来所。お土産を・・てんこ盛りでいただきました。事務所のおやつ、しばらく間に合いそう・・です。ごちそうさま・・でした。H家・・建物完成後、周囲に芝を張りました。その後・・家族全員で1ヶ月の夏休み。その期間、ずぅ~っと留守にしていました。1ヵ月後・・帰ってみると、芝生ではなく・・うっそうとした雑草の林に。 (トウモロコシ畑?)ご夫婦で今・・悪戦苦闘しています。ひとしきり・・そんな話の後・・、元の家を売るか貸すか・・のお話に・・。奥さんは・・貸して収入が得られれば安心、ダンナは・・売って利率の良い運用を・・。Hさんのケースでは、どちらもブッブー!・・不正解!貸して収入を得るよりは、売った代金で住宅ローンの繰上げ返済をした方がお得です。( 昨日の記事・・参照 )さあ・・問題は、ダンナの主張・・です。Hさんの住宅ローンは・・( 個人情報なので全ては書けませんが・・ )・10年固定金利2.0% ・25年返済・支払い利息総額 約700万円元の住宅売却で手取りになりそうなお金は・・・約1,800万円ダンナの主張は・・「ローンの金利は2%と低利率だから、 これ以上の利廻りが期待できる商品で このお金を運用した方が得。 たとえば・・4%ぐらいは可能なのでは?」借りるお金は低利率で・・、運用するお金は高利率で・・、なんか・・お得なような感じがします。ホントにそうでしょうか・・?1,800万円を繰上返済に充当すると・・、節約できるローン利息は、約620万円・・です。( 利息総額700万円の内、620万円を節約 )利回りは・・620 ÷ 1,800 × 100 = 34 (%)驚異的な利回り! ・・です。しかも・・リスクなし! ・・だれでも簡単にできます。「住宅ローンの繰上げ返済」は、最もお得な「金融商品」! ・・なんです。( ローン返済者だけの「特典」です )どうして・・こうなるか?返済元本に相当する利息分が払わなくて済むことになるからです。返済額の内の元金と利息の割合も関係します。返済の初期ほど・・利息の割合が大きく、終盤に近づくほど・・利息の割合が小さくなります。Hさんの場合は、返済開始して間もない時期です。いくらでも早い時期に実行した方がお得です。電卓の数字・・34%!・・を見て、夫婦そろって歓声!・・です。もちろん、ダンナは納得・・です。「よし! それで行こう!」売却価格が低くなったとしても、繰上げ返済効果はそんなに低くなりません。1,700万円だろうが、1,600万円だろうが、『余分なお金』があるなら・・繰上げ返済!・・です。Hさんのマイホーム:進行状況 (望ましいマイホーム取得の順序) 1 家計の現状診断・問題点把握 2 ライフプランニング(生活設計) 3 資金・ローンの目安を立てる 4 土地探し・土地売買契約 5 展示場ほか見学 6 住宅プラン検討・作成 7 住宅会社・数社が提案競争 8 業者決定・請負契約 9 着工~上棟 10 完成・入居 6月 11 住宅ローン返済開始《 消費者の方へ 》 質問・感想など、気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。 《 業界の方へ 》 コメントを頂く場合は所属企業・団体名、所属部署、姓名を名乗り、勇気を持って、正々堂々と お願いします。私は、個人が特定できる状況で発言しています。勇気もない無責任なコメントは、固くお断りします。