早期退職者募集!・・どうする?人生の岐路です。
辞めるか? 継続して勤めるか?●メール顧問会員のXさん ・・イニシャル等は伏せます。 (相談:ライフプランニング)電話で相談をいただきました。夫の勤務先が、早期退職希望者の募集を始めた。希望者は、来年3月で退職することになる。回答期限は、たった2週間。急いで検討して・・判断しなければなりません。X家では、住宅ローンを返済中です。仮に退職金をもらって辞めた場合、その手取額はいくらになるのか?住宅ローンを全額返済できるお金が残るのか?そのへんが分からないと、検討のしようがありません。親は・・、「辞めないで継続して勤め続けた方が・・。」・・と、アドバイスしているようです。当然です。 親は子どもの安定した生活を望みます。・・が、その判断も、勤務先の状況によります。勤務先の企業・組織・団体の今後の状況に・・。Xさんの勤務先は、私の個人的なイメージですが、長い将来に渡る存続は難しいかも・・です。( 具体的に書くわけにはいきません、ゴメンナサイ )継続勤務後、状況は徐々に悪化していく可能性が・・。Xさんは、まだ若い・・です。年配の人に比べたらまだ・・新たな仕事を見つけることが可能かと思います。で・・辞めた場合、具体的にどうなるか? ・・を見ます。Xさんがもらえる退職金は、約2,100万円です。勤続年数は、8年です。住宅ローン残高は、約1,700万円です。退職金にも基本的に税金がかかります。・・が、他の所得とは切り離して、独特の計算をします。・所得税 : 国へ納める税金・住民税 : 都道府県や市町村へ納める税金まず、所得税です。〇退職金には特別の引き算が認められています。 ( 退職所得控除 ) 退職所得控除額は、勤務年数次第。 20年以下の場合: 40万円×勤続年数 20年を超える場合: 800万円+70万円×(勤続年数-20年) 勤続年数は、1年未満の端数は切り上げて計算します。 Xさんの場合は、40万円×8年=320万円・・です。〇税金をかけられる金額を計算します。 ( 退職所得の金額 ) (退職金-退職所得控除)×1/2=退職所得の金額 Xさんの場合は・・ (2,100万円-320万円)×1/2=890万円〇所得税を算出します。所得税の速算表で・・課税される所得金額税率控除額195万円以下5%0円195万円を超え 330万円以下10%97,500円330万円を超え 695万円以下20%427,500円695万円を超え 900万円以下23%636,000円900万円を超え 1,800万円以下33%1,536,000円1,800万円超40%2,796,000円 Xさんの場合は・・、 8,900,000円×23%-636,000円=1,411,000円 所得税は、約140万円・・ということです。次に、住民税・・です。 自治体によって・・若干、計算方法が違うようです。 注意したいところ・・です。 Xさんのところの自治体の場合、以下・・です。〇税金がかけられる金額は、上の所得税と同じです。 ( 退職所得の金額 ) Xさんの場合は・・同じく、890万円です。〇住民税を算出します。 退職所得の金額×税率×90%=税額 税率は、市町村民税:6%、都道府県民税:4%・・です。 ( 合計で・・10% ) Xさんの場合は・・、 890万円×10%×90%=80.1万円 住民税は、約80万円・・ということです。結果、退職金にかかる税金は合計で・・220万円です。 ( 140万円+80万円=220万円 )退職金の手取り額は、1,880万円です。 ( 2,100万円-220万円=1,880万円 )手取額を知った上で、以後の人生を考えます。非常時こそ・・、 ●生命保険には、加入しない。 ●借金は、しない。 ●手数料や経費は、払わない。 ・・です。〇生命保険を清算!X家では、保険料でお金を盛んにたれ流しています。現状診断結果から、たれ流し総額は・・約1,150万円! 早く、これを止める! ↑以前・・アドバイスしましたが、結果報告はありません。これからは、現役時の現金が最優先になります。終身保険や医療保険は、まったく不要!・・です。生活設計もしないソニー生命の営業に負けるな!保険料の出費は、数千円/月・・に押える。〇住宅ローンを清算!住宅ローンを一括繰上げ返済すると・・、手元に残るのは・・180万円です。 ( 1,880万円-1,700万円=180万円 )たった180万円・・ではない。元々の貯蓄と生命保険の解約返戻金でけっこうな金額になる。さらには・・住宅ローンの多額の利息を消すことができる。利息の額をザックリと把握する方法は、 融資残高 × 40% ・・かなり乱暴ですがこれでOK.Xさんの場合は・・ 1,700万円 × 40% = 680万円!だらだら返済していると、大金をたれ流します。人生の・・たれ流し総額を減らしていきましょう。今日の佐々木FP●メール顧問会員のKさん(50代) (相談:ライフプランニング)ヒアリング中です。送られてきたヒアリングシートの整理せいとん作業、・・昨日から取りかかりました。行列に並んで待ってもらっている間に、医療保険は解約、医療特約は除外、テキパキテキパキ作業を済ませた・・ようです。( 立派! ・・です )佐々木FPも苦笑い・・です。ご主人は定年退職後に第2の勤務先で仕事をされているようです。在職老齢年金やら65才以降の年金額計算やら、複雑なしくみがからんできます。「なんで、日本の年金制度って複雑なんでしょうね。」佐々木FP、しかめっ面・・です。「シンプルに、2万円払った人は20万円! とか・・できないんでしょうか?」佐々木FP、やけくそ・・です。「行列のできるFP事務所」・・順番待ちの方々・・。 お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。 本当に申しわけありません!1 Kさん(50代):再ヒアリング ← 今日の作業。2 Fさん(50代):再ヒアリング 3 Sさん(30代):再ヒアリング4 Sさん(30代):現状診断5 Sさん(30代):再ヒアリング 6 Kさん(40代):シミュレーション 7 Kさん(50代):再ヒアリング8 Wさん(30代):シミュレーション9 Oさん(40代):シミュレーション10 Mさん(40代):現状診断 11 Kさん(30代):シミュレーション 《 消費者の方へ 》 保険には加入するな!借金はするな!経費は払うな!目を覚ませ! 「家計の常識を疑え!」参照。《 顧問会員希望の方へ 》 まず、「顧問会員って何?」を熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先fpst@axel.ocn.ne.jp