住宅ローン控除 4千万円まで借りた方がお得?
おバカさんです。 (失礼!)自分の頭で考える生活設計。次はシンジ対決! ブンデスリーガ公式HP〇メール顧問会員のKさん(20代) (相談:ライフプランニング)行列の7番目に並んでいます。もう少しで順番が廻ってきます。メールをいただきました。武田先生、佐々木先生順番待ち中のメール会員のKです。 もうすぐ順番が回って来そうなのでヒアリングシートを復習しています。 ※大変長らくお待たせしています。メール会員に申込みしたときも、ヒアリングシートを送ったときも今後の希望をあまり詳しく書けなかったので改めてメールします。住宅取得今子供が〇歳になったんですが、幼稚園に入るまでには家を建てたいと思っています。ですので〇年〇ヵ月後(平成〇年3月)までに完成とすると、1~1年半後には土地を見つけて、1年半~2年後には着工すべきとなんとなく考えています。予算はトータルで4,000万円以内。土地1,500万円、建物2,000万円、外構諸経費500万円。 ※外構工事と諸費用を いっしょくたにするのは、 普通・・マズイ。今貯金が400万円あって、あと2年で300万円貯まるので、合計700万円。 ※素晴らしい・・。自己資金500万円、ローン3,500万円(月々2,000万円、ボーナス1,500万円)、 ※ ん・・?35年、1%、月々56,457円、ボーナス254,498円くらいで考えています。 ※今どき・・ボーナス払い? 毎月と分ける・・? それから・・金利1%って、 変動金利では普通・・ 生活設計はできない。 よほど潤沢なキャッシュフロー ・・でもない限り。気になるのは住宅ローン減税のことなんですが、ローン残高4,000万円まで1%の所得税減税がありますが、自分は所得税額18万円なのでそれが上限なのか、市県民税も減税の対象になるのか教えてほしいです。 ※自分で調べるクセをつけて ほしい・・ものです。 正解が一つしかないこと、 だれに聞いても答えは同じこと、 ・・で、私を使わないでほしい。 自分で調べれば、 簡単に答えは得られるし、 しっかり身に付くものです。 ちなみに・・ Kさんの勤務先は金融機関です。 (^^ゞもし対象になるのであれば、変動金利で1%未満であれば(今だと0.775%くらい)4,000万円ギリギリ借りちゃって、最大40万円減税になったほうがいいとのかと思っています。 ※浅はか・・な考え方です。 発想の誤りが2つ、あります。 (下で説明するから、しっかり読め!) ちなみに・・ Kさんの勤務先は金融機関です。 (^^ゞ きちんと自分で勉強して、 客に教えてあげるレベルになれ!2人目の子供あんまり歳の差を空けたくないのでそろそろ作ろうと考えています。上記の住宅ローン負担に加え、生活費の増加に耐えられるのかが気になります。生命保険プルデンシャルで2本入っていたのを1本解約しました。 ※この保険会社の商品には、 やむを得ず・・であっても、 加入していいものは1つも無い。残りの1本は終身500万円+特約死んだら60歳まで月5万円+がん特約入院日額1万円で毎月1万円くらい保険料を払っています。 ※1万円×12ヶ月×40年=480万円!先生からしたらきっと完全に無駄なんでしょうが自分は〇〇〇という難病にかかっていまして、新規で保険に加入するのが難しいのでもし残りの1本を解約して、また入りたくても入れないという状況がちょっと怖いので残しました。なんとなく特約の死んだら60歳まで月5万円というのは良いんじゃないかと思っています。ちなみに住宅ローンの団信はネットでいろいろ調べて大丈夫みたいです。 ※ほう・・。妻も医療保険(年7万くらい)に入っていますが、これも無駄なのはわかっているのですが、妻の両親が入ってくれていたもので、その気持ちをむげにできないので解約はできません。 ※7万円×40年=280万円!2回の入院で数十万の保険金を受領しているのでそんなに損はしないと思っています。 ※浅はか・・だ。 だから、保険屋が成り立つ。 その・・数十万円をもらった時点で やめていれば、 確かに損をすることはなかった。 数十万円を受け取って・・ 「入っていて良かった♪」 みんな、ここから先を継続して 大損をすることに・・なる。 だから、保険の仕組みが成り立つ。 だから、保険会社が成り立つ。 (当たり前)生活設計で気になっているのは今のところこのくらいです。あと生活設計には関係ないのですが、相続税の概算は計算してもらえるのでしょうか。 ※概算は自分でやってみよう。 だれに聞いても同じ答えが返ることです。 答えが1つしかないこと・・です。両親ともあまりお金を使わない人で、相続税の改正で相続税が発生するのか気になっています。 ※自分で調べた方が、身に付く。 業務上でお客さんにアドバイス することができるようになる。まだ両親とも60歳になったばかりですのであと10~20年は平気と思っていますが、早めに対策できればと思っています。父、母、兄、自分父の資産 預金:9,000万円、自宅:土地1,000万円、建物2,500万円(平成25年新築)アパート:土地500万円、建物0万円 (木造築30年くらい)、生命保険:不明1次相続、2次相続で相続税がどのくらいかかるか計算してもらいたいです。 ※自分でやったらいい。 そんなに難しいことではない。現状診断楽しみにしています。よろしくお願いします。 ※他の顧問会員にもお願い。 だれに聞いても答えは同じこと、 正解は一つしかないことなら、 (質問相手が私である必要はない) ぜひ、自分で調べるクセをつけよう。 このようなことで私を使わないで 欲しい。 ある事柄について私の見解を求めたい、 というようなことには対応したい と思いますが、私でなくてもいいことに ついては勘弁してください。 私に与えられた時間も、 1日24時間です。 時間と労力がもったいない。住宅ローン減税 発想の誤り1 融資額が多いほどお得? 4,000万円の融資を受ければ、 まるまる控除の対象になるわけではない。 税金の控除・・だから、 払っていない分まで頂ける・・という 話ではない。 (当たり前) Kさんの場合は課税所得は275万円で 所得税18万円です。 で・・2014.4.1~2017.12.31の、 Kさんの住民税からのローン控除額は、 課税所得の7%で上限13.65万円です。 275万円×0.07=19.25(万円) ・・ですが、上限は13.65万円なので、 住民税からの控除は13.65万円です。 所得税と合わせると・・ 18万円+13.65万円=31.65万円 なので、融資額を3,500万円から 4,000万円に増やしたところで、 何のお得な状況も発生しません。 元々・・3,500万円時点でさえ、 フルの控除にならないということです。 『住民税の住宅ローン控除』 発想を誤まらないよう、しっかり勉強!2 住宅ローン控除は最優先? 住宅ローン控除はすごい制度なので、 優先的に利用した方がいい ・・と言うのは、コップの中の議論。 何らかの発想をする際は、ちょっと 廻りを見渡してみたい。 住宅ローンを3,500万円から 4千万円に増やすと、何が起こる? 500万円分、返済額が増える? そう! それにともなって、 500万円分の利息も増える。 その額はいくらだろう? 数年先のことなので・・金利は よく分からないが、仮に0.8%だとしよう。 (35年返済・・として) 毎月の返済額は、13,653円・・増える。 バカにならない金額・・だ。 で・・利息総額は? 73.4万円!・・だ。 ローン控除の対象にはならなかったが、 仮に10年間対象になるとして・・ 500万円×0.01×10年=50万円 ローン控除の対象になったとしても、 控除総額は50万円だけ・・だ、 利息総額73.4万円も負担して。 コップの中だけで発想して、 このような結末をむかえる人を、 普通・・おバカさん と言う。(失礼!) 何かの発想をするときは、 ちょっとだけでいい、視野を広げてみよう。