住宅取得シミュレーション 今? 子供独立後?
マイホーム取得のシミュレーション。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のAさん(40代) (相談:ライフプランニング)11/27に、現状診断が終了。A家の概要。 家族:4人。 30代会社員の夫、 30代主婦の妻、(後にパート) 幼児、赤ちゃん。 希望:マイホーム。 住まい:賃貸(家賃:10.5万円/月) 収入: 夫 647万円/年。 (手取り:499万円/年)貯蓄:3,044万円。 (素晴らしい♪) 負債:なし。 (素晴らしい♪)生命保険料:4.79万円/年死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫 -1,606万円 -3,709万円 妻 -356万円 -553万円 -(マイナス)は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要! 幼児と赤ちゃんがいても不要! 健全な家計なら、普通なことです。 (保険屋に だまされないように・・) メールをいただきました。武田さま 佐々木さまお世話になります。連絡が遅れてしまい申し訳ありません。この休日で、やっと落ち着いて資料の方に目を通すことが出来ました。本当に、ボリユームが凄くて、細かい部分はまだまだこれからじっくりと見ていきたいと思っています。 ※当事務所の「現状診断」は、 ただの読み物ではなく、 人生設計のツール(道具)です。 ただ読んで理解するだけでなく、 できるだけ早く、使いこなせる ようになってください。 そのために特に重要なのは、 ・老齢年金の計算 ・遺族年金の計算 ・・です。 読んでみて分からなければ、 積極的に電話で質問して下さい。 (佐々木FPの勤務時間内に) 自分で使えるようにならないと、 「現状診断」で終わってしまいます。 使いこなせるようになれば、 次の段階の生活設計に 進んでいくことができます。しかし、このままでは私の老後が悲惨なことになりそうですね(汗) ※今のままでは生活が成り立たない ・・ということです。やはり、一生賃貸というのは老後の家賃負担が大きいので無理なんだな〜と認識致しました。 ※A家の場合、 老後の住居費 つまり家賃総額は、 3,444万円です。 (夫65歳以降・・妻死亡まで) これに比べて・・ 一戸建てマイホームの場合は、 圧倒的に少ない金額になります。 生涯の住居費・・で比べれば、 「持家」も「賃貸」も住居費総額は ほぼ同額になりますが、 老後のみでは、 「賃貸」での住居費総額の方が、 圧倒的に多額になります。 負担の時期によります。 「持家」は当初の負担が重く、 後半は軽くなる。 「賃貸」は一生・・均等の負担だが、 収入が少なくなる老後は、 相対的に負担が重くなる。 生活設計の観点からは、 もちろん「持家」の方がベター。そうなると、家を購入ということになるのですが、マイホーム取得計画の金額が5,478万円では少しキツイということは4,000万円以内で収めると少し余裕を持って購入出来るということなのでしょうか?? ※「現状診断」の「総評」で、 以下のようにコメントしています。 『マイホーム取得での住居費総額』 =『土地代+建築費+諸費用 +ローン利息+ 固定資産税総額+リフォーム代』 の合計額が、 5,478万円 以内に納まれば、 現在の生活レベルのままで 住宅取得が可能ということになりますが、 ちょっときついかもしれません。 キャッシュフロー全体の収入・支出を 再考する必要がありそうです。 ※もちろん、人生が成り立たない キャッシュフローなので、 まず、収入・支出を見直してから です・・ということです。 その上で・・考えましょう。 「ちょっときついかも」と言ったのは、 土地代が高そうな場所柄だから ・・ということがあります。 仮に、すごく小さい土地で・・ ・土地代:1,800万円 ・建築費:2,000万円 ・諸費用: 200万円 合計 :4,000万円 ・・の予算で、 資金繰りは・・ ・自己資金:2,500万円 ・住宅ローン:1,500万円 合計 :4,000万円 の場合の・・ 『住宅取得での住居費総額』は、 =『土地代+建築費+諸費用 +ローン利息+ 固定資産税総額+リフォーム代』 ・土地代 : 1,800万円 ・建築費 : 2,000万円 ・諸費用 : 200万円 ・利息 : 240万円 1,500万円 20年 1.5% ・固定資産税:795万円 15万円×53年 ・リフォーム代:600万円 200万円× 3回 合計 : 5,635万円 キャッシュフローから導かれた 5,478万円ではカツカツ ・・ということになります。 マイホーム取得シミュレーションの 前に、まずキャッシュフローを しっかり見直しましょう ・・ということです。今、住んでいる賃貸も、騒音問題などのトラブルに巻き込まれているのでマイホーム取得を考える毎日です。今、二通り考えがありますので下記の設定でシミュレーションをお願いしたいと思っております。1 3年後にローンを組んで マイホームを取得した場合2 子供達が独立するまでは賃貸に住み、 独立後に、 一括でマイホームを購入した場合このようなシュミレーションも可能でしょうか?? ※可能ではありますが・・ 私の作業ボリュームが すごいことになります。 何度も言いますが・・ キャッシュフロー表は、自分で 使いこなせるようになってほしいし、 シミュレーションも、 一つのパターンを経験したら、 別パターンを自分でやってみる ようなレベルになってほしいと 思います。 「自分で作ってみました♪ これ・・だいじょうぶでしょうか? 変なところがあったら、 指摘してください。」 ・・的な連絡をいただけば、 「お!自分でがんばったな♪」 と、非常に嬉しくなります。 『自分で生活設計できる』 顧問会員の皆さんには・・ぜひ、 そこまでのレベルになってほしい。 それでこそ、 当事務所の顧問会員! というレベルになりましょう。生活設計シミュレーション用の「ヒアリングシート」をどうぞ、よろしくお願い致します。 ※ヒアリングシート、送ります。自分でやってみよう。「しょうがい・・の じゅうきょひ ・・と。」