各業界の言いなりで ぼ~っと過ごす人生から 自分の
自分の頭で考え、行動する人へ。 ※なってもらうのが、私のライフワーク。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。メールをいただました。2021.6.17お世話になります。コメントありがとうございます。ようやく本当のキャッシュフロー表の活用が出来たみたいで良かったです! ※はい、ここまで来れば、メール顧問会員に なった目的が果たせた、・・と私は感じます。 各種業界の言いなりで ぼ~っと過ごす人生から、 キャッシュフロー表を手にしたことで、 ( それを使いこなせるようになったことで ) 根拠を持って 自分の頭で考え、行動する事が できることが人生が、ここから始まります。 顧問会員や読者がこの状態になる・・のが、 私のライフワークの目的です。 「分からないことは 何でも とにかく相談」 する人ではなく、 「根拠を持って 自分の頭で考え 行動」 する人を、できるだけ多く育てていきたい。 前者のままでは 生涯、各業界の言いなりです。保険(解約返戻金有り)については生活費や貯蓄の推移を確認しながら判断していきたいと思います。住宅ローンについては、固定金利への借り換えはメリットが見込めなさそうですが、一応20年固定金利と変動金利で打診しています。回答が得られ次第、報告・相談させていただきますのでよろしくお願いします。 ※もう 相談しなくても 自分たちで判断できる、 そんな レベルに なっちゃいましょう♪ もちろん、結果と自己判断の報告をお受けして、 読者の皆さんの参考にしたいと思っています。 メールをいただました。2021.6.16お世話になっております。返信が遅くなり申し訳ありません。佐々木様、シミュレーションありがとうございます。繰上返済は最強の金融商品という事で、少しでも繰上返済すべきと思い、解約返戻金での住宅ローン繰上返済を考えておりましたが‥教育費がかかる時期を考慮すると得策ではないみたいですね。繰上返済については、住宅ローンの借り換え検討もありますので、もう少し生活設計を見直してから検討したいと思います。 解約返戻金に関して住宅ローンの繰上返済以外も自分なりにシミュレーションして比較しました。(添付参照)①解約返戻金で車のローンを完済②解約返戻金はそのまま貯蓄③解約返戻金≒払込金額になる2028年9月まで払込み、 翌月に解約。 共通条件 生活費年額 (現役) :3,225,529円→3,000,000円 (老後2人期):3,180,000円→2,760,000円 保険年額 (解約返戻金有りのみ):630,744円→369,192円 車費 (購入スパン):7年→10年 (維持費現役):230,000円→180,000円 (維持費老後):190,000円→150,000円 ※はい、自分で しっかり生活設計を考え始めた ようです。 こういうことなんです。 ただし、たとえば 一年ごとに、 これらの計画金額通りに行っているかどうか? ・・のチェックは行いましょう。③のシミュレーションが教育費がかかる時期に一番貯蓄がある結果になりました。 ※当然です。 自分でシミュレーションしてみて、 実際に、具体的に、理解できたようです。 キャッシュフロー表は 床の間の飾り物では ありません。 使いこなしてこそ 役に立つ「伝家の宝刀」です。保険で貯蓄をしてはいけない。これから何年この保険会社が無事に営業を続けているかわからない。重々承知なのですが、今回の解約返戻金の運用を考えると繰上返済などを行っても現役時代にあまり効果がない事や添付③のシミュレーションを考慮すると、本保険については解約を躊躇してしまいます‥(典型的なおバカですみません)今すぐ解約するのがベストなのでしょうか? ※自分たちの「酷いキャッシュフロー表」を 手にしたことで、 教育費がかかる時期の大ピンチを目の当たりにして、 問題解決のための 色々な対策を考えることが できました。 他の色々な具体策が無ければ、諸悪の根源で ある生命保険を清算するしかない、 そんな「酷いキャッシュフロー」でした。 自分でキャッシュフロー表を駆使して、 問題をクリアできるようになりました♪ あとは、思うようにすればいいだけです。 保険会社が 元気でいてもらうことを祈りながら。住宅ローンの借り換えに関しては、現在打診中です。ある程度、出揃い次第報告・相談させてください。 よろしくお願いします。 ※やっと、現状診断結果を理解してもらったようです。 やっと、キャッシュフロー表を自分のモノに してもらったようです。 自分たちの置かれている状況を理解する前に、 キャッシュフロー表を理解する前に、 何度も 「電話相談したいけど いつがいいですか?」 と聞かれましたが、そのころは、 電話で話しても意味が無い時期でした。 住宅ローンの借り換えで 金融機関の回答が 得られたら、いよいよ 電話でお話しましょう♪ よろしく、お願いします。現状診断の結果。 2021.6.1 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。メールをいただきました。2021.5.19お世話になっております。再ヒアリングの資料送付ありがとうございます。出来上がり次第、提出させて頂きますのでよろしくお願い致します。 ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう! 現在の佐々木FP、手が空いています。 提出されればすぐ着手して、 ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。 がんばれ! がんばれ! ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ がんばって、整理整頓を終えました。 なにやら・・ けっこう、 生命保険に加入しているようです。あぁ・・。 本日、「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で 「現状診断」を終了することができます。 がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.5.17武田先生、お世話になっております。ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて送付致しますまた、必要書類も併せて添付しますのでご確認よろしくお願い致します。必要書類が一度に全て添付出来なかったので2回に分けてメールさせていただきますのでご承知置き下さい。作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥この作業を行っていくにつれて、早く人生設計を見直したいと強く感じました。提出資料に誤りや不足など、不備があれば教えてください。よろしくお願い致します。 ※お疲れ様でした。 さっそく 今日から 佐々木FPが、 ヒアリングシートの整理整頓作業に 入りました。 作業を終了して、「再ヒアリング」として メール添付で送るのは、5/19(水)の 予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2021.4.15おはようございます。 ヒアリングシートの送付ありがとうございます!少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。 1年間よろしくお願いします。 ※よろしく、お願いします。 ヒアリングシート、6ページの記入作業と 提出資料の準備、けっこう大変な作業です。 保険屋とか住宅展示場とかにいるFPが行なう 「なんちゃって生活設計」とは、 まったく次元の違う 資料作成を行なって、 しっかり 生涯の確認をしましょう! 根拠を持って 改善作業を行なって、 確信を持って お金を使うことができるように なりましょう! がんばれ! がんばれ!メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時自分の頭で考え 行動する人になるべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp( メール顧問会員は 月日を指定して 受付けます )