収入減なら年金も減 解約した保険金はもらえません
住宅ローン借り換えについて教えてください。 ※固定金利ローンの借り換えコストを 教えてください。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)2021.4.13 新規 メール顧問会員。2021.6.1 現状診断 終了。メールをいただきました。2022.2.28お世話になります。 コメントをいただいてから返信が遅くなり申し訳ありません。CF表の修正に手間取りました。。。現時点CF表に修正しましたので添付にて送付させていただきます。 ※現役時代の収入が減れば、年金も減ります。 そのことが CF表に反映されていません。 修整しました。生命保険については現状診断後の2021.6.16に行った解約パターンの検討から返戻金有りの保険を残しています。(添付は現時点のCF表に合わせて再算出) ※無駄に加入していた終身保険、 収支が最低トントンになる時点まで 払ってから解約する計画のようです。 ところがCF表には、解約した終身保険を 老後の死亡時点に受け取るように なっています。 解約した保険の保険金は もらえません。その他見直しによる変更点は以下のとおりです。(添付CF表欄外に詳細記載) ・生活費 ・子供費 ・車費 ・夫収入 改めて住宅ローンの借り換えについてご教授願えますでしょうか。 よろしくお願い致します。 ※本人作成のCF表を 当事務所で修正しました。 ※キャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※キャッシュフロー表。 ( 左が現役 右が老後 ) ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※この結果から、定年退職 直前の年が 最も貯蓄残高が少なくなることが分かります。 ( 定年退職前が 人生最大のピンチ! ) 貯蓄残高:469万円です。 現在の変動金利 住宅ローン次第では、 もっと酷い状況になることもあり得ます。 グラフは 最後まで現在の金利のままである ことが前提です。 あり得ないような戦争も起こっている現在です。 燃料価格や食品価格等々 流動的になって きています。 そこから波及して 金利がどう動くか? だれにも分からない状況です。 家計に変動要因を抱えていてはいけません。 以前にいただいている情報では・・ 《20年固定》 金利:0.9% 総返済額:+1,120,000円 今よりも支払いが増えるということでしたが、 「借り換えコスト」はいくらになりますか? 具体的に○○手数料・○○万円 等々、 すべてお知らせ下さい。 すべての情報をそろえて、 キャッシュフロー表に反映させてみないと、 検討も判断もしようがありません。 ※Kさん夫妻の今後の人生は、以下でした。 現状診断時点。( 人生が全く成り立たない ) Kさんは30代で900万円と 高い年収ですが、 各業界の言いなりになっていれば 人生は危うくなります。 ※この状況で 変動金利住宅ローンはあり得ない。 ※8本の生命保険をすべて解約したら・・。 ※この状況でも 変動金利の住宅ローンはあり得ない。 ※解約返戻金で住宅ローンを繰上返済したら・・。 ※この状況であっても、危うく見えます。 変動金利の住宅ローンは危ういかもと感じます。 ※生命保険の支払いが無い。 借金の返済が無い。 金融業界推奨の積立てをやっていない。 もう これだけで、人生は うまく行くものです。 各業界の日々の営業活動、営業トークに 洗脳されたまま 流されていないで、 自分の頭で考え、しっかり行動しましょう。メールをいただきました。2022.1.28ご無沙汰しております。 武田先生、佐々木様、昨年はお世話になりました。遅くなりましたが本年もよろしくお願いします。 昨年、作成して頂いたキャッシュフローを元に保険の精算を行い、次は住宅ローンの借り換えを検討していきたいとお話させて頂いてました。その後、モゲチェックにて借り換えのシミュレーションをしたのですが、バタバタしてる間にあっという間に時間が経ってしまいました‥申し訳ありません。 改めて住宅ローンの借り換えについて相談させてください。昨年行ったモゲチェックのシミュレーションは変動(0.41%)と20年固定(0.9%)で事前審査まで完了してました。 ※変動金利の融資を採用するのは、 絶対にやめろ・・というわけではありませんが、 変動金利を選択していい人は、限られます。 どういう人か? 家計収支に余裕がある人・・です。 Kさんの場合は、 現状診断の結果から分かるように 家計収支は グダグダでしたので、元々 変動金利を 選んではいけない家計だったんです。 今後はどうか? 現時点で、上記の生活設計グラフのような 状況になっているかどうか? 次第です。 その後、生命保険は きれいさっぱり解約 したんでしょうか? 予定通りの解約返戻金は入ったんでしょうか? その解約返戻金で繰上返済はしたんでしょうか? 現状診断後の「現実」がどうなったのか? それが具体的に分からないと、 コメントのしようがありません。どちらも当時1番低金利だったau自分銀行になります。(2021.6時点) 《変動》 金利:0.41% 月返済額:-9,000円 総返済額:-3,000,000円 《20年固定》 金利:0.9% 総返済額:+1,120,000円 変動金利→固定金利への借り換えでは返済額においてメリットは見込めなそうでした。 ※当たり前です。とはいえ、今より低金利の変動金利へ借り換えを行うのは金利上昇リスクを担える余力はないのが現状だと思いますので生活設計が成り立たなくなると考えます。借り換えによる返済額のメリットがなくても、固定金利にして安定した生活設計をする事が必要だと考えています。 変動、10年固定、20年固定、35年固定/フラット等、種類がある中でどのような考え方、手順で借り換えを実施していくのが良いでしょうか? ※現時点のキャッシュフローの状況次第です。 具体的に どうなっていますか?相変わらず、気持ちだけが先行していて頭がついて来てないかもしれませんが‥よろしくお願いします。 ※住宅ローンは どのタイプにするか? ということよりも、 その他の各種家計支出をどう改善するか? の見直し結果から得られる 「改善されたキャッシュフロー表」 の方が、はるかに重要です。 現時点の現実的なキャッシュフロー表は、 どのようになっているでしょうか?現状診断の結果。 2021.6.1 ※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、 以下のようになります。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降 資金不足におちいります。 夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。 ( 約2千万円! ) ※上のキャッシュフローグラフの根拠が、 このキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、 マネをして作ってみましょう。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※老後のキャッシュフロー表を作る上で、 自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。 どのような受取り方をするのか? 知っておきたい。メールをいただきました。2021.4.12こんにちは。 Kと申します。 現状診断から将来のライフプラン(住宅ローンや保険など)について、武田先生にご相談・ご協力いただきたく申し込みさせていただきました。 ※長文になりますがご容赦ください。 実は5年ほど前にもメール顧問会員に申し込みさせていただいています・・。 ※あ・・ そうでしたか。しかし、会員になるのと同時期にまさかの定期異動による慣れない地での単身赴任や〇〇があり、ヒアリングシートの作成や必要書類の準備に取り掛かることが出来ず、会員期限が迫ってしまいました。 ※そうだったんですか。武田先生から「会員期間内にヒアリングシート・添付書類を 提出し、現状診断だけでも頑張って終えましょう」と言って頂きましたが、結果的にヒアリングシート・添付資料の提出が間に合わず、断念せざるを得ませんでした。 ※残念でした。せっかくメール顧問会員になれたのにそのチャンスを活かすことが出来ず、将来への不安を抱えたまま現在に至ってしまっています。 再度メール顧問会員の申し込みを行い、改めてライフプランについて、武田先生にご相談・ご協力して頂くことは可能でしょうか? ※もちろんです。誠に勝手なお願いで申し訳ありませんが、今一度将来を見据えた人生設計を立てるチャンスをください。 ○相談内容 ・住宅ローン 6年ほど前に2世帯住宅を建築しました。(私が片親であり、母親一人で生活していたため) ※2世帯住宅は 規模が大きくなります。自分達で土地を探し、 ※そこまでは良かった。建物をお願いするハウスメーカー経由で購入しましたが、 ※それは まずかった・・。 建築業者経由で土地を買ってはいけない。 その業者の言い値で建てることになります。 少なくても、数百万円を失います。建物の設計段階で色々あり、土地のみの購入となってしまいました。 ※ ・・。その後、他のハウスメーカー(工務店)でローンの借り換え(ハウスメーカーとのモメ毎に銀行が起因しているため)と建物の建築を行いました。 ※あ・・ 銀行も からんでいたんですね。2世帯住宅という事もあり、嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 ※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と プラン作成から見積もりまで出してもらって、 おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった のではないかと 思われます。 つまり、金額が とんでもなく高いものになって しまい、そのまま契約したのかと。 今から言っても しょうがありませんが、 ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を 払ってしまったかもしれません。 規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、 1千万円台の大金を失うケースも普通です。 きちんと 業者比較をしていれば、 住宅ローンも そんなに多額にならなかった かもしれません。 ( 今言っても しょうがないですが ) 参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。・保険 保険の加入はムダという考え方から清算しなければと思いながらも、本当に大丈夫だろうか・・という不安が拭えず滞っています。 ※はい、完全に洗脳されています。 典型的な日本人です。 ( だから保険業界は成り立っている )ムダなお金を垂れ流すことのないようきちんと清算したいです。 ※洗脳から脱出できるか? そこが問題です。・貯蓄 350万ほど(貯蓄型保険の返戻金含む) ※ ・・。恥ずかしながら保険で貯蓄をしてしまっています‥解約すべきと思いながらも返戻金との差額から解約を踏み止まってしまっています。 ※あとで・・中途解約で損をする金額と、 その解約返戻金での繰上返済で節約できる利息額、 比べっこしてみましょう。・養育費 子供が3人いるため、学費等含め必要な資金等の準備が不安です。・老後 今のままで老後の生活は大丈夫なのか?どのようになるのか?今のうちにやっておくべき事があるのではないか?と不安です。 ※教育費や老後費については、 キャッシュフロー表を作ってみることで、 見通しを確認することができます。多額の住宅ローンに子供が3人、何とかなるだろう、何とかするしかないと思って自分なりにローンの借り換えを検討したり色々調べていますがその都度将来への不安が大きくなっていくのを感じています。 ※将来が見えないから 不安が増幅されます。もう遅いかもしれませんが、きちんと生活設計を見直し少しでも良い人生設計を立てたいです。 ※きちんと キャッシュフロー表を作成しましょう。○生活設計の意識について ・夫:上記にも述べさせていただきましたが、 まずは現状を理解し、ムダなお金の垂れ流しを食い止め、 確実なローン返済を計画したいです。 また、子供3人に対し貯蓄が少ない事もあり しっかりと貯蓄出来る生活設計を立てたいです。 そして将来への不安に怯える日々から脱却したいと 考えています。 ・妻:少しずつでもしっかりと貯蓄を行っていきたいと 思っています。 出来るだけ子供3人が不自由なく過ごせる生活設計を 立てれればと思っています。 多少窮屈な思いをさせてしまうかもしれませんが、 ローン返済などの資金繰りに追われ不安にさせて しまったり、 養育が疎かになるのは子供のためにも避けたいと 思っています。 将来を見据え、安定した生活設計を立てたいです。○住所 略○家族構成 夫:30代・会社員 妻:30代・専業主婦 子:小学生子:幼児子:幼児母:60代・派遣社員 家族のためにも今一度、将来を見据えた人生設計を立てたいです!よろしくお願い致します。 ※メール顧問会員になるための案内を送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時住宅ローン選びより大切なことがありそうだべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp