子供2人にかかるお金は 約5,000万円になりそう
と思います。1人 約2,500万円です。 ※そんなにかけてやっていけるの? と思う人は ドンブリ勘定しか知らない人です。 子供にどれだけかけようが、 人生が成り立てばいいことです。 それを確認するのが、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。自分の頭で考える生活設計。仲良しワンコ。〇メール顧問会員のOさん(30代) (相談:生活設計・マイホーム建築)2022.2.14 メール顧問会員。 年間顧問料:36,000円 入金。 ヒアリングシート 送付。2023.2.15 現状診断。( 会員期間オーバー? )現状診断の結果を掲載しておきます。 ※読者の皆さんも どうぞ ご自分の生活設計の参考にしてください。《 O家 40代:子供2人 》2023年2月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供たちは 7歳と4歳です。 以降の子供費が4,758万円なので、 それぞれ0歳からで考えれば、 O家の場合、子供費は2人で約5,000万円 ということになります。1人2,500万円です。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まずは・・? ※「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※48歳ぐらいで 死亡保障は不要になります。 保険屋さんの言いなりで、 60歳とか70歳とか 死ぬまで とか、 ダラダラ加入してはいけません。 保険加入はお金を失うことです。メールをいただきました。2023.2.16武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。お忙しい中、迅速なご診断ありがとうございました。過去に自分なりに調べて考えてはみたものの、死亡時の遺族への給付金,住宅関連等の将来の出費増加を始め、考慮から漏れている事項が多く、先生のお陰で網羅性を持った確認ができ、まずは安心しております。 会社のグループ保険の生命保険については、年単位で補償額変更・脱退も可能なため、今回明白となった所要額に合わせ、毎年補償額を下げて行きたいと思います。 また、現状の補償額のまま定年まで子供独立まで継続加入していたとすると、不要な支払額の累計が百万単位になることも分かり、現状を把握できずに、不要な補償に対する加入を継続していたら…と考えると、ゾッとしています。家計の見通しが立てられたことと併せ、先生に依頼して本当に良かったと考えております。ありがとうございました。ここで、現状診断結果を一生懸命確認したのですが、ローンの繰り上げ返済に係る下記アドバイスについてのみ分からず、教えていただけないでしょうか。 ・いただいたアドバイス ローン控除を優先して、繰り上げ返済はその後に した方が良さそう・ご質問内容 素人考えで恐縮ですが、私の住宅ローン関連の 条件(※)では、 「繰上返済に伴う金利削減額 > ローン控除額」 となると考えていたのですが、 他の要素 (CFが一定額に達するまでは、CF積み上げを優先等) を考慮すると、 繰上返済を急がない方が良いとの理解で 良いでしょうか? ※住宅ローン関連の条件 ローン金利…2022/3〜2027/3: 0.74%、 2027/4〜: 0.99%(団信無し) ローン控除…0.7%、10年間 その他細かい不明点は佐々木先生に架電にて丁寧に教えていただき、解決いたしましたが、上記一点のみ分からず、ご教示いただけますと幸いです。お手数ですが、よろしくお願いいたします。私からの返信メール。こんばんは。 住宅ローン控除と繰上返済の関係については、昨日の記事で触れておいたんですが。 生命保険は 四角ではなく三角の保険がお得です 元々作成している シミュレーション表を掲載して説明しています。 金利0.74%では 明らかに ローン控除を優先した方がお得、金利0.99%では ちょっと微妙ではありますが、金利1.00%未満であれば ローン控除優先がお得かと。 記事のシミュレーション表を見てみてください。 よろしく、お願いします。 武田 つとむ再び 頂いたメール。武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 ご教示ありがとうございます。ブログ掲載の表が、控除割合が1.0%の値の物と誤認しており、お騒がせしてしまい申し訳ありませんでした。 今後も先生のブログ等で勉強しながら、現状診断のファイルを基に色々とシミュレーションをして、定期的に家計を見直して行こう思います。 また、家計環境の変化のあった際は、メール顧問会員に申し込みの上、ご相談させていただけますと幸いです。 重ねてこの度はご対応ありがとうございました。 以上、よろしくお願いいたします。 ※顧問期間終了後については、 「資料作成を伴なわない相談」なら 無料で何度でもどうぞ、 改めてシミュレーションや資料作成を したい場合は、 再び「メール顧問会員」になって 年間顧問料を払ってからどうぞ、 ということになります。 よろしく、お願いします。現状診断が終了しました(速報)。2023.2.15 ※先ほど、メール添付で送りました。 現状診断の結果、こんな 人生になります。 ※キャッシュフローグラフ(1年ごとの貯蓄残高の推移)。 老後でも ほぼ貯蓄が減らない 安泰な人生です。 ※住宅ローンを抱えています。 ※この状況であれば、ローン控除を優先して、 繰上返済は その後にした方が良さそうです。 その根拠は、以下の表から分かります。 ※この試算表から分かることは、 住宅ローン金利が0.5%と0.75%の場合は、 「ローン控除が終わってから一括繰上返済」 した方が 利息負担が少なくてお得。 住宅ローン金利が1.0%と1.25%の場合は、 「ローン控除期間中でも積極的に繰上返済」 した方が 利息負担が少なくてお得。 ということです。 ご参考に・・。 ※生命保険の必要額は どうでしょうか? ※勤務先のグループ保険で、死亡保障 約4000万円の定期保険に加入しています。 ( そのまま60歳まで? ) 現状診断の結果は、現時点で約2700万円 必要ですが、8年後には不要になります。 このように、死亡保障必要額は 将来に向けて一定ではなく減っていく のであり、 保険屋さんが推奨するような 「60歳までの死亡保障」 などというのは、まったくの無駄です。 ただし、勤務先のグループ保険加入が義務で、 選択肢の中に三角形の生命保険が無い場合は、 1年更新のたびに保障額を減額していきましょう。 「保険加入は一定期間の保障を買うこと」 です。 「期間経過後、払ったお金は無くなります」 つまり、 「保険加入はお金を失うことです」 できるだけ、保険には加入しないことです。メールをいただきました。2023.2.10 9:10 ※頂いたヒアリングシートと提出資料について、 昨日(2/9) 佐々木FPが作業着手し、 整理整頓作業を終えて、「再ヒアリング」 としてメール添付で送りました。武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 お忙しい中、迅速かつ、きめ細やかなご確認ありがとうございます。また、ファイル中においても丁寧にご説明(コメント)いただき、ありがとうございました。 ファイル中の赤字記載箇所が私の追記修正した箇所(入力項目+補足)です。 ※ご指摘箇所以外の細かい修正を含め、全シートに修正箇所があります。 お手数ですが、ご確認の程よろしくお願いいたします。 ※「再ヒアリング」の回答が一晩で戻りました。 過去にもありましたが、かなりレアなケースです。 多くの人が 数日かかっています。 ひどい人は 1か月以上とか。 で、さっそく 佐々木FPに電話して、 ( AM:10:00 私は自宅 佐々木FPは事務所です ) 現状診断へ向けて着手してもらいました。 そういたら、Oさんから もう1本 メールが。10:52武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 佐々木先生に先程架電にてお問い合わせ,ご相談させていただいた結果を踏まえ、 ※あ・・電話で佐々木FPと話したんですね。今朝(9:10)返送させていただいた再ヒアリングシートに対し、以下の項目を更新させていただきたく、ご連絡させていただきます。 ※算出の際に不都合のある箇所は、 固執するつもりはないため、 当該箇所はご修正いただけますと幸いです。 お手数ですが、ご確認の程よろしくお願いいたします。 ※2本目のメールが入ったことを佐々木FPに 電話しました。 ( メール確認ができるのは 私のPCのみ ) これで、本格的に「現状診断」の作業に 入ってもらいます。 「現状診断」には どれだけの時間がかかるか? 単位は「時間」ではなく「日」です。 一般的には「再ヒアリング」の回答を頂いてから 3~4日ですので、 2月15日(水)あたりが目安になります。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2023.2.8武田先生 お世話になっております。メール顧問会員のOです。 住環境・家庭環境の変化に伴う診断関連情報の確定・まとめに時間がかかり、遅くなってしまいましたが、現状診断関連の情報がまとまりましたので、補足説明,関連資料と併せて送付させていただきます。お手数ですが、ご確認の程よろしくお願い申し上げます。 ※新規に メール顧問会員になってから、 約1年が経過しました。 [現在の状況](1)家庭状況・2023/2に離婚が成立し、子供二人(小学生、幼児) の親権者は私(夫)となりました。 子育ては、私の母が〇〇の実家より、 〇〇県に来て担ってくれています。 (子の独立前に私が死亡した場合は、 私の母による養育を想定。 その場合は子供の高校卒業後、 以下の購入したマンションを売却し、 実家に引っ越すことを考えています。)・離婚後の婚姻期間の年金分割の確定に伴い、 ねんきんネットで確認できる 支給金額より減少する状況です。 (2)持ち家状況の変化・2022/3に中古マンション(築15年)を 2,970万円で購入。 子供の環境の連続性の観点から、 居住していた賃貸マンションの同一学区内に、 当面の費用抑制のためにマンションを購入いたしました。 (お馬鹿さんと言われてしまうかもしれませんが…)・借入金額は2,040万円(固定金利、35年、元利均等) フラット35Sで、 5年目以降の金利,返済額が上がります。 (0.74%、55,378円/月→0.99%、57,406円/月) (3)勤務予定・60歳を迎える年度の末日(20〇〇/3/31)で 定年退職となり、一旦退職金が支給されます・その後も同一職場にて、5年間(20〇〇/3まで) 嘱託として勤務予定です。 [特にご相談したい項目]素人考えで恐縮ですが、特にご相談したいと考えている項目は以下の通りです。着眼点がずれていたり、考慮すべき項目が不足していることも多々あると思いますが、下記事項その他につき、忌憚のないアドバイスをいただけますと幸いです。 (1)生命保険の所要額・現在、年単位の掛け捨ての生命保険に加入していますが、 診断結果を基に、自分の保障額(3986万円)を 必要最小限の金額に見直したいと考えております。 (2)確定給付年金・受領方法(退職一時金/年金の割合)により、 給付額が変わりますが、 税金・社会保険料の影響が分からなかったため、 仮に、割合が中間となるパターン3で記載しています。 ●”確定給付"の退職一時金/年金の選択肢 パターン1:退職一時金1,810万円、年金 0円/月 パターン2:退職一時金1,501万円、年金14,600円/月 パターン3:退職一時金1,295万円、年金24,400円/月 パターン4:退職一時金1,089万円、年金34,100円/月 パターン5:退職一時金 780万円、年金48,700円/月 ※年金(確定給付分)は、定年退職の翌月から給付。 給付期間は終身。 自分が受給開始より20年以前に死亡した場合は 20年間分の残りが遺族に支給(合計20年間の支給)。 (3)厚生年金・確定拠出年金の受給期間・受給期間 嘱託を退職後の66歳(20〇〇/8)からの受給を 漠然とイメージしていますが、 (2)の選択改善後もキャッシュフロー上の問題が ありそうな場合は、 アドバイスいただけるとありがたいです。 ①確定拠出年金:66歳から20年間 ②厚生年金:70歳から受給 (85歳くらいまで生きると仮定して、 キャッシュフローに問題のない範囲で、 手取り額の最大化を図り、 子への相続分を増やしたいと考えています。) [添付資料]00-1:現状診断ヒアリング(2023/2/7記入)00-2:現状診断ヒアリングの記入内容補足01:固定資産公課証明書(令和3年度)02:住宅ローン返済予定表03:源泉徴収票(令和3年度)04:住民税特別徴収通知書(令和3年度)05:給与明細(直近分)…2023年1月分06:賞与明細(直近1年分)…2022年6,12月分07-1:保険証券(生命保険)…医療保険等、他の保険は未加入07-2:生命保険の保障額と保険料(2023年)08-1:ねんきん定期便(2022年6月28日更新) ※厚生年金については、年金分割前の結果のみが表示08-2:230206_離婚時の年金分割による標準報酬改定 (厚生年金保険制度) ※年金分割後の厚生年金の標準報酬額の合計を、 08-3,08-4を基にまとめたもの。08-3:標準報酬改定通知書(厚生年金保険制度) ※婚姻期間についてのみの、分割後の標準報酬の一覧08-4:標準報酬額の全履歴(厚生年金、分割前)09:確定拠出年金 拠出金額(2022年12月末時点) 以上、よろしくお願いいたします。 ※本日より 佐々木FPが 作業着手しましたが、 最初の作業は 現状診断に進むための 情報の整理整頓作業です。 ( 明日から明後日にかけて? ) 整理整頓後、 「再ヒアリング」としてメール添付で送ります。 その回答を得た後に、 「現状診断」の資料作成作業を開始します。 ( 3~4日を要します ) 先は長いですが、生活設計は そういうものです。 生涯の見通しを立てる作業なので 大変です。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.2.14武田先生お世話になります。 Oと申します。 現在、2人の未就学児の子供を養育しており、将来の子供の進学を見据え、生活設計を行い、改善点の見直しと共に、生活の見通しを立てたいと考え、メール顧問会員に応募させていただたきました。 相談内容等は以下の通りです。 〇相談内容 キャッシュフローの推移として、特に以下の時期の見通しを心配しております。①子の進学時 中学,高校は私立でも通わせることができるか、 どのような条件であれば、大学進学が可能か (国公立/私立、自宅/下宿等)等②老後 年金受取開始時期をいつにすれば、 キャッシュフローは問題ないか 生活設計を支援いただく中で、見えてくるものかもしれませんが、現在、特にご相談したい項目は以下の通りです。 1. 住宅購入可能額 現在、賃貸住宅に入居しておりますが、 住宅の購入を検討しており、 子供の教育費用や生活の余裕を考えた際に、 どの程度の価格まで 住宅購入に充てられるか (また、子の教育費用の確保の ために、どの程度を借りるべきか) が見えず、困っております。 住宅ローンとしては、漠然とですが、 「フラット35等を利用できる 住宅を購入し、35年固定金利の 元利均等払いで、定年時に残金一括返済」 をイメージしておりますが、 生活設計により、どのようなプランが良いかも ご指導いただければ、ありがたいです。 ※キャッシュフロー表を作ってみることで、 具体的に 状況が見えてきます。 「根拠」ができるわけなので、 具体的に色々考えることができて、 対策が立てやすくなります。2. 生命保険の見直し 現在、会社の団体加入の生命保険(掛け捨て)に 加入しておりますが、 所要額が分からず、掛け金を大きくしているため、 ライフステージごとの適正額に 毎年見直したいと考えております。 ※保険加入は お金を失うことです。 「安心だから」と言って やたらに「満額」 加入する・・なんていうことをしていては、 保険会社の思うつぼです。 今回の「現状診断」で、死亡保障必要額の 意味を理解してもらう事ができます。 必要な死亡保障の「カタチ」や「期間」を 理解して、 お金のたれ流しは できるだけ防ぎましょう。 ※医療保険,がん保険は加入しておりません。 ※素晴らしい! 言うまでも無く、医療保険やガン保険加入は 間違いなく「損をする行為」です。 医療に備えたいなら 貯蓄を増やす事です。 ( 当たり前 )〇生活設計についての意識・子の将来の可能性・選択肢を広げるために、 進学費用の確保のために、 最善を尽くしたいと考えています。 ※その「進学費用の確保」という発想も、 まだ「業界の洗脳」の内側に立っている ように見えます。 キャッシュフロー表を作って、 その結果の 生涯のグラフを確認することで、 「マイホーム取得」以降の時期も、 「教育費」がかかる時期も、 「老後」の 一生を終えるまでの時期も、 どの時期においても 何の問題も無いことが 確認できれば OK♪・・ということです。 つまり、何かの「目的別のお金」ではなく、 「人生全体の お金の総額」 に問題が無ければ OK♪ だということです。 「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。 お金に色をつけようとすれば、 業界の思うつぼです。 ただ、必要以上の節制により、 子供の経験の幅を狭めてしまうことは避けたい と考えております。 そのためにも、生活設計を行い、将来の見通しを 立てることは必須であるとの意識です。 ※はい、すべての事柄を「人生全体」で 捉える・・という考え方をしていれば大丈夫、 業界にだまされることもありません。〇住所: 略 〇家族構成 本人: 30代・会社員 子: 幼児 子: 幼児 何卒ご相談させていただきたく、よろしくお願いいたします。 ※よろしく、お願いします。 メール顧問会員になるための案内を 送りました。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時現状診断の資料は「伝家の宝刀」だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp