一生の住居費 賃貸だと3,489万 持ち家だと7,002万
2倍になりました。 ※珍しい・・。自分の頭で考える生活設計。兄弟ワンコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のMさん(40代) ( 相談:生活設計・マイホーム取得 )2015.2.18 メール顧問会員。2015.4.6 現状診断。2022.4.21 現状診断。2022.6.3 マイホーム取得シミュレーション。2022.6.7 土地購入実行支援料:55,000円入金 ※この②の土地が 購入予定地です。 南側と東側が道路の角地! 間口が狭くて 広い、すごい土地です。 「採光」なんてケチな事を考える必要なし! ※車の出入りに この「止まれ」は じゃまですね。 ※道路が広くて いいですね。 黄色の〇が①の区画との境界です。 ※南向かいに公園もあって 開放的です。マイホーム取得シミュレーション、でき上りました。2022.7.1 ※M家の場合、 「賃貸の人生」と「持ち家の人生」で、 後者の方が「住居費総額」が 2倍になりました。 普通のケースでも、「持ち家の人生」の方が 千万円単位で多くなるのが 普通です。 軽く考えてはいけません。 頭金なしなんて、あり得ません。 土地を現金購入できるくらいのお金 貯めよう。 Mさんは、土地を現金購入します。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,002万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。メールをいただきました。2022.6.30(有)エフピー・ステーション 武田様 佐々木様 お世話になっております。 国税局ホームページの『直系尊属から住宅取得等資金 の贈与を受けた場合の非課税』を読んできました! 知りませんでした…。また一つ学びました。 ※各業界が政府に働きかけて、 業界に有利な優遇策を作って実施されて きています。 贈与課税を軽減してあげることで、 マイホーム購入をしやすくしましょうと いうことです。非課税の特例の適用を受けるためには、確定申告の時期に、申告書などを税務署に提出する必要があるのですね。 財形年金の積み立てた分は非課税なので丸々戻ってきましたが、利息分は課税対象で、確定申告が必要になるそうですので、併せて申告できるように準備したいと思います。 『〇銀住宅ローン』の 「11年目以降 金利1.9%」についてです。9月30日までの申し込みに限りとのことですが、新規借入 特約10年固定 1.05%11年目以降完済まで、変動金利か固定金利を再度選び直せて、固定金利を選択した場合は、その時の基準金利から『-1.5%ずっと引き下げ』を謳った商品というように理解していました。 現在の10年固定の基準金利が「3.4%」だったので、そこから単純に1.5%引いて、「1.9%」という金利を導き出しました。 …、とんちんかんな事をしているでしょうか(汗)念のため、広告画像を添付します。 ※どこの金融機関も同様の広告をしています。 「何だかよく分からないけど お得そう・・。」 と感じてもらえば、成功です。 で、10年後の金利ですが、 その時点の基準金利だとか店頭金利だとかは、 だれにも分からないのが当然のことです。 なのに、1.9%なんて 今よりかなり高金利を 「導き出しました」というのが 驚きです。 シミュレーションする場合は、 将来は分からないから そのまま現行金利で 資料を作成します。 ( 将来 変化があった場合に 調整します ) が、 佐々木FPは Mさんの資料に忠実に資料作成して 帰宅しました。 ( そのまま メール添付で送りました ) ま・・いっか という感じです。 より悪い条件でシミュレーションしておけば、 これより 良い未来が待っているかも。夫婦で連日、ない知恵を出し合って間取りを考えていました。こんな感じの広さで各部屋を取れるのであれば、この土地で大丈夫と思います。 間取り画像を添付します。畳数など文字を大きくしてみました。まだ読み取りにくければ、善処いたします。 早く整理整頓していただきたいです。我慢、我慢。 ※「マイホーム建築の実行支援」が始まったら、 積極的に ダメ出しや アドバイスを していきたいと思います。 今はまだ「土地購入の実行支援」の最中です。あとは、マイホーム取得シミュレーションの結果次第といった所でしょうか…。 引き続き、宜しくお願い致します。 ※楽しい「マイホームプラン」が添付されていました。 いい感じ・・ですね。 ※この配置プランは 物理的に無理です。 西側の敷地境界からの建物の離れの 寸法(赤の矢印)が記入されていませんが、 土地の東西幅から建物の東西幅(3間)と 東側の910mmを引くと、 たったの 225mmです。 この土地の「物件情報」もらっていましたっけ? ( 詳しい情報が今 分かりませんが ) 商業地域とかでない限り、建築の許可が下りません。 民法の外壁後退距離は 500mmです。 この土地で東側に「玄関アプローチ」を 910mmの幅で取ろうとすると、 反対の西側の残り幅は 225mmになります。 ( それも 壁芯で ) どうしても この東西幅3間の建物を建てたい のであれば、 ・駐車場から連続する玄関アプローチは あきらめる。 ・玄関へは 道路から直接上がる。 ということになります。 あるいは、建物の東西幅:3間をあきらめて、 幅を縮小すれば、玄関アプローチが可能になります。 それから、車のサイズは? 隅切りの有る土地なので、普通サイズの 車を2台並べるのは無理かも。 ( 車の一部が道路に飛び出るかも ) あるいは 来客用の駐車スペースは不要? かなり大型の物置だけど、 こんなに大きなモノが本当に必要? 車も画面上に表現しましょう。 ※どのような使い方をしたいのか?知るため、 洗濯機や洗面やダイニングテーブルやイスや ソファやベッドや机等々も表現しましょう。 バルコニーは 開放的で楽しい空間ですが、 雨漏りや壁内結露の可能性が高まりますが、 ( これはもう 宿命 ) 覚悟の上で採用しますか? ロフトベッド、具体的にどのようなモノを 想定していますか?メールをいただきました。2022.6.29(有)エフピー・ステーション 武田 務 様 お世話になっております。昨日のブログ記事を読んで、ハッとしました。お察しの通り、マイホーム取得シミュレーションを確認するのを忘れていました(汗) ※はい、敷地いっぱいに できるだけ 大きく建てようとしていました。 シミュレーションを忘れて 突っ走る ところでした。自分で数字を直したものを添付いたします。添削、アドバイスをお願いできますでしょうか。列に並びたいです。土地代 1,800万円 ⇒ 1,875万円建物 26坪 ⇒ 29坪建築費 1,950万円 ⇒ 2,275万円と増加しています。建築費は 29坪×坪単価75万円 +ロードヒーティング施工費100万円を計上した金額にしています。 ※お手伝いした事例でも、 ロードヒーティングしたケースが ありました。 ●顧問会員のIさん(50代)宅 約70坪 ※大きな吹き抜けのリビング、続き座敷、 車イスで動き回れる家。 見積価格(外構工事込み) 最高額:4,200万円 最低額:3,500万円 住宅会社3社がプレゼン、 最大700万円の価格差がつきました。 I さんが希望した〇友林業は、 5,000万円台~6,000万円台になりそうで、 最初から勝負にならず参加を見あわす。 駐車スペース2台分のスペースと 玄関アプローチに設置。 建物の軒先に アンテナ(センサー?)を 設置して、雪が降ってくるとると 作動開始! 一晩で 40~50cmの積雪があった日に 現地に行ってみました。 見事に雪がありません! が、道路には 40~50cmの積雪があります。 大きな段差です。 どうやって出入りするの?‥状態でした。 で、ランニングコストがかかりすぎるので、 すぐ フル稼働は やめたようです。 ( フル稼働でないと 意味はないんですが )出来る事なら、南側駐車スペースにカーポートではなく、こちらを採用したい…。両方の親から、200万円ずつ借用出来る事になりました。両親への返済分をローンに上乗せする事を加味して、 自己資金 1,768万円 借入金額 2,600万円で、返済額など自分なりに計算して、CF表に落としてみました。●参考金利〇〇銀行(給与取引口座)の住宅ローン・特約固定10年 金利1.05%・以降 固定10年 金利1.9%(現時点の基準金利-1.5%) ※ん? 1.9%? どういうこと?今年と、下の娘が大学4年の年にピンチになりますが、なんとか堪え切れそう?と思っています。住宅ローン減税についても調べてみたのですが、チンプンカンプンで…。すみません、お力をお貸しください。現在は、2018年~2019年の「ハリネズミさん(メール顧問会員のKさん)」の間取りを参考に、 ※ハリネズミさん。 ※1階のこのトイレの出入り口、 年頃のお姉ちゃんなら、 絶対に NO!!! でしょうね。 目に見えるようです。東側に玄関を持ってきて、リビング(南)とダイニングキッチン(北)を分ける間取りを模索している所です。 ※がんばりましょう。吹き抜けのキャットウォークも憧れでしたが、リビングのあらわし梁も素敵です…。それでは、マイホーム取得シミュレーションの添削、順番が来ましたら、宜しくお願い致します。 ※「順番待ち」 懐かしい言葉です。 年間顧問料が 12,000円の時代には、 文字通り「行列のできるFP事務所」状態で、 「資料作成の32番目に並びました♪」 「予定では2か月半待ちです」 なんてことが、普通にありました。 年間顧問料が 36,000円の今は、 行列はありませんので 即着手!です。 佐々木FPが 即着手して・・ 不明な部分があって 電話が来たので、 Mさんに 連絡をしました。こんにちは。早速、事務所に電話をして、佐々木さんにお伝えしました。自己資金の中に、親からの援助400万円は含んでおりません。純粋な自己資金が、約1,750万円で、住宅ローンに親借用分も上乗せで借りるのが2,600万円。 融資実行後にすぐに返す。という予定で計画しました。 ※了解しました。 佐々木FP、資料作成は明日にも終了 できるということです。私の両親からは、200万円は返さなくてもいいと言われましたが、贈与税の対象になるので…。 ※おバカさんです。 普通は 200万円をもらうと、基礎控除の 110万円を引いた90万円に課税されます。 200万円以下なら 税率は 10%なので、 90万円×0.1=9万円 贈与税として 9万円を納めることになります。 が、今回のケースでは 仮に 200万円もらって しまっても、贈与税は課税されません。 住宅取得資金の贈与には 非課税限度額があります。 質の高い住宅で 1000万円、 それ以外の住宅で500万円、 頂いてしまっても 贈与税は非課税です。生活費がピンチになりそうな時は、年内にひとまず100万円だけ返す、という事も、頭の隅で考えていたりします。ご連絡ありがとうございました。 ※また、間取りを考えるのが 楽しみですね。 マイホーム取得で、この時期が一番楽しい♪マイホーム計画の、予算を再確認したいと思います。 ※「マイホーム取得シミュレーション」は 2度作成しましたが、 1度目のシミュレーションでは人生が成り立たず、 修整した2度目のシミュレーションでは、 以下のように 土地建物の規模がコンパクト になっています。 ※この資金計画で 人生がなんとか うまく行くような結果になりました。 この資金計画で 土地予算は 1800万円ですが、 今回の土地は予算を少しオーバーしています。 で、 建物の建築費予算は、26坪で1,950万円です。 前回 購入を検討した あの土地では、 狭い土地でも できるだけ建物を大きくしよう とする間取りを考えていたようでしたが、 ( 少なくても 26坪よりは大きそう ) 今度の土地でも 同じことが展開されるのでは? と、心配しています。 せっかく、生活設計シミュレーションを した上で進めていますので、 そのへんの配慮も忘れないように・・。メールをいただきました。2022.6.27(有)エフピー・ステーション 武田 務 様 こんにちは。 先ほど、公園前角地の仲介業者から、販売価格から20万円の値引き交渉を売主が受け入れたため、このまま取引を進めていきたいと連絡がありました。7月上旬または中旬に、手付金100万円で契約8月下旬に 残金清算 引き渡しとなるそうです。 ※了解しました。 また、重要事項説明書と契約書を 取り寄せてください。 しっかり チェックしてみましょう。水道メーターは、飛び出たアレです。 ※はい、アレですね。下水マンホールは写真を取り忘れてしまいましたが、北東端の境界石から計測をしてきましたので、画像を添付します。歩道ギリギリに位置しています。 ※はい、上下水道共に、建物の建築前に 敷地の北東の角の位置に移動することに なると思われます。 それでも、新たに道路から引き込むよりは 当然 安く済みます。 お隣りを購入する方は 新たな引き込みに なるんでしょうね。北側の土留めも計測してきました。 ※はい、これが残っていて良かったです。 新たに造るとなると 結構な金額になります。家の配置としては、南側を歩道と同じレベルの駐車場にして、北側は飛び出たメーターと同じ高さくらい土を盛って、数段階段を上って家に入る…ような感じになるでしょうか。 ※はい、そんな感じになるでしょうね。 どこが玄関になるかによって、 まったく違う間取り構成になるでしょうね。 単純に外構のことを考えれば、 2台用カーポートがある 南側玄関であれば、 どしゃ降りの雨の日でも あまり濡れずに 玄関に駆け込めますが、 最も日当たりが良い部分の一部を 玄関に占領されるのももったいないかな という印象もあります。 玄関を建物東側の中間部分に持って行けば、 間取り構成的には理想的になりますが、 どしゃ降りの日には 濡れを覚悟! することになります。 ( 傘をさして歩けばいいか )水道メーターの位置は、もっと敷地隅に移設する必要がありそうですね。 ※はい。車の出入りに邪魔そうな「とまれ」の標識ですが、夫の見解によると、 公園の前なので、必要性の高さから撤去は難しいと思うが、あと50㎝くらい停止線寄りに移設できる余地はあるから、◎◎に相談してみてもいいと思うとの事だったので、引き渡し後に相談に行ってきます。 ※どうせ 目の前にあるのなら、 敷地の南側の真ん中に立っていた方が、 大きな通りへの出入りもしやすいかも? のようにも感じたりします。画像の確認、宜しくお願い致します。 ※また、楽しいプラン作りが始まるかと 思いますが、 できれば 1800mm 910mm 455mm という 標準的な単位で作って見た方がいい と思います。 最低単位を 455mmとして作成した方が、 建築する側も ムダな手間暇や ムダな材料造り 等々をしなくて済むと思われるので、 ( ひいては 価格にも響くかもと ) そのような認識で頑張ってもらえればと 思います。 希望の間取りの家の建築が可能なことを ある程度 確認出来たら、土地契約! 確信を持って 前に進みましょう。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:5,871万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,342万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年5月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。現状診断後、メールをいただきました。2022.4.21(有)エフピー・ステーション武田様 佐々木様 こんばんは。 現状診断を受け取りました、ありがとうございます。 早速、マイホーム取得に向けて、生活設計シミュレーションを!と行きたいところなのですが、この度の転勤により、4月から 夫の収入が、手当分増額熱源が、オール電化から、ガス・灯油・電気に変更息子が少年団を卒団したことで、外食が減少3月末に軽自動車を1台廃車 (ヒアリングの段階で、任意保険の 年額3万円をカットし忘れていました) と変化がありました。 ※良い方に 変化があったようです。ここ数年の家計簿データよりも、収入が増えて、支出が減る傾向になると予想しています。 6月分の家計簿から、年間収支の修正が出来ると思いますので、キャッシュフロー表を訂正してから、改めて生活設計シミュレーションをご依頼します。 ※了解しました。 6月以降に・・。それまでの間に、何か美味しいものを準備しておきますね! ※ !? 予想よりも早く現状診断が終える事ができたので、準備不足でした!すみません!! ※ん? 何か おいしそうなモノが送られて きそうなな予感・・引き続き、どうぞよろしくお願いいたします。 ※何やら 楽しみな 気分になってきました・・。 ※読者の皆さんも、記事を参考に 自分たちの生活設計を行なってみましょう! まず、年金を知りましょう。 Mさん夫妻は 将来 このように受け取ります。 ※その年金手取り額を 老後のキャッシュフロー表に 落とし込んでみましょう。 Mさん夫妻の場合は このようになります。 ※キャッシュフロー表は、老後不だけでなく、 現役も含んだ 一生のモノを作成してみましょう。 左が現役で 右が老後です。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※キャッシュフロー表の右端が「貯蓄残高」で、 一年ごとの「貯蓄残高」の推移が、 下の キャッシュフローグラフです。 このグラフで 以後の人生すべてが確認できます。 ※読者の皆さんも、自分たちのモノを作ってみましょう。 ( お金に振り回されない人生のために )メールをいただきました。2022.4.11(有)エフピー・ステーション武田様 ご無沙汰しております。 2015年2月18日にメール顧問会員になりました、〇〇在住のMです。その節は、夫の単身赴任用のマイホーム取得シミュレーションなど、細かく計算していただき、ありがとうございました。 6年ほど、〇〇市に居りましたが、この4月に〇〇市に戻り、本格的にマイホーム取得に乗り出そうとしています。 メール会員の遠隔取得支援をお引き受けいただくことは可能でしょうか? ※もちろんです。 改めて メール顧問会員になるための 案内を送ります。また、お引き受けいただける場合に、まずやっておくべき事がありましたら、ご教示願います。 ※人生最大の買い物です。 まったくの素人のままではいけません。 マイホームはもちろん、不動産についても 基礎的な知識は勉強しておきましょう。ご返信お待ちしています。 ※最近の記事で 土地を買って マイホーム建築 ・・というメール会員の記事を、 過去から追って 読み込むだけでも、 かなりの勉強になりますよ。 また、関連キーワードは、積極的に ネットで調べていきましょう。 当事務所でお手伝いする場合は、まず 現状診断、そして生活設計、それから マイホーム取得の実行支援へと進みます。《 当FP事務所の 勤務シフト 》武田FP 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 事務所:10時~15時マイホーム取得で「住居費」が2倍に。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて20年目のファイナンシャル・プランナー事務所。《 顧問会員を希望する場合は 》「顧問会員って何?」で内容を確認の上 ご連絡下さい。電話:019‐629‐3115 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp