世帯年収700万で4,500万の家 買えますか?
『間違いだらけの 貯蓄のお話』積立NISA、学資保険で将来の貯金はしています。 ※おバカさんです。 ※大谷のロッカー。来季が楽しみです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンについて夫(22)会社員:年収600万強、妻(21)主婦:年収100万、子(2)世帯年収約700万で4,500万の家は購入できるのでしょうか? ※おバカさんです。 年収と住宅価格だけで判断できる ような 単純な問題ではありません。子どもはあと2人欲しいと考えています。 ※子供3人に? であれば それなりの生活設計が必要 ですが、ちゃんと できている?現在の貯金は現金だと20万くらいしかないですが、 ※おバカさんです。 まとまった貯金もできていないのに、 家が欲しいなんて思ってはいけません。2年後くらいに購入する予定なので、初期費用分は用意できます。 ※おバカさんです。 軽く考えてはいけない。 今までぜんぜん貯蓄できなかった人が、 2年ぐらいでいくら貯蓄できるの でしょう? それから「初期費用分」程度の ように考えてはいけない。 マイホーム取得を目的に貯めるなら、 土地を現金買いできるくらいの 金額を貯めましょう。 土地込みの住宅ローン融資では、 住宅図面と建築見積書が必要になるので、 当初から建築業者が決まっている 必要があります。 つまり、建築業者の比較ができません。 ( 少なくても 数百万円の損! ) 土地を現金買いしてから、 腰をすえて 住宅プランを作成し、 全く同じ条件で 複数の建築業者を比較しましょう。 確信を持って業者を選び 契約しましょう。 ( 数百万円の損を 回避できる )積み立てNISA、学資保険で将来の貯金はしています。 ※おバカさんです。 すなおに洗脳されています。 これから 近い将来、マイホーム取得 しようとしている人が、 ( 金利負担をしようとしている人が ) のん気に積立なんかしてはいけない。 それぞれの積立で得られる収益より 住宅ローン利息で失うお金の方が、 はるかに大きいんです。 住宅ローン返済中とか、 近い将来にローン返済が始まるとか、 のようなケースの人は、 ( お金の行き先を固定するような ) 積立を やってはいけない。 夫の会社は28歳くらいで年収1,000万は超えます。2、3年後くらいに私(妻)は、正社員かフルタイムパートで働こうと思ってます。 ※おバカさんです。 これから 子供が3人になるのに、 フルタイムで働くことができる?現実的なのか、そうではないのか教えていただきたいです。 ※まだ 世の中が分かっていません。 危うく見えます。単に無理だ、無謀だ、などの回答は控えていただきたいです。理由もお願いします。 ※年収の割に、あるいは家が欲しい割に、 貯蓄が 極端に少な過ぎる。 マイホーム取得以前に、 現在の賃貸生活も危うい状況です。補足年収550万でしたm(_ _)m貯金20万とありますが、給料やボーナスから財形貯蓄や会社の持ち株でかなり引かれているので、少ないです。 ※おバカさんです。 勤務先の関係で「強制」なのであれば やむを得ないが、そうでないのであれば、 マイホーム取得のための「貯蓄」を 最優先したい。 本当にマイホームが欲しいのであれば、 のん気に 財形貯蓄や持ち株を やっていてはいけない。また、現在の家の前に住んでいた場所がとても家賃が高く、出産や車検、引越しなどが重なり、現金が減ってしまいました。 ※今回の相談のテーマは・・・ 住宅取得とか住宅ローンとかではなく、 単純に「貯蓄の考え方」です。 ぼ~っと生きている人は、 洗脳されて業界の言いなりになって、 生涯で 〇千万円を失います。 自分の頭で考えましょう。 生活設計の意識を持ちましょう。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 A無理ではないと思いますが、年収より貯金額が不安です。子供が2歳ということは3年前には結婚していたのですよね?なのに貯金が20万?生活費とのバランスが悪いのか積み立てとのバランスが悪いのかわかりませんが、普通に考えると現在の家賃+α分はその20万からローンを払うということになると思います。結婚3年として1年7万ほど、月5~6千円の貯金?どうやって初期費用を用意するのでしょうか?だいぶ計算がおかしいので、何か出ていない情報があるのだと思いますが、それがわからない現状では無理としか言いようがないと思います。そもそもこれ以上子供も無理だと思います。貯金の一部が投資なら、結局現金化できるかどうか、その時の価格がどうか、などもあり貯金とは別の余裕枠として考えるべきだと思います。年収100万ってアルバイトでしょうし、子供産むときは辞めないといけないですよね?当然収入はなくなります。生活を見直せば購入は可能だと思います。 A旦那さんの30代以降の昇給にもよりますが、なかなかしんどいと思います...。奥様は、お子さんをあと2人産んで、2〜3年後にフルタイムというのは現実的なプランですか?2人育児と3人育児は全然違いますし、旦那さんや家族の協力次第ではありますが、ほぼワンオペ状態で子供3人以上をフルタイム勤務しながら育てるのは、なかなか厳しいでしょう。金額の面で言えば、所得と家族構成の割に貯金が少な過ぎるので、生活費の見直しが必要だと思います。頭金500万を入れて4,000万の借入をしたとして、金利が今と同じだとしたら35年で、•毎月の返済額が12万円•固定資産税等維持費が2万円•修繕用の貯金が2万円単純計算で毎月最低14万円が必要という感じでしょうか。若くして家を建てると、建て替えやリフォーム代がかかるし、下手したら老後ずっと住めない可能性も考えた方がいいです。お子さん3人育てながら、家のために毎月14万円を支払い続けられるかを検討するといいのかなと思います。 A22歳で年収600万強というのはかなりの高給取りですがなぜ貯金がそんなに少ないのでしょう。積み立てNISAや学資保険の割合が高すぎるのか?積み立てNISAはiDeCoではないので即の現金化に問題はないですし、貯蓄できない家計ではなさそうですが。買えるか買えないか?と聞かれれば恐らく買えるでしょうけど人生設計をもう少し細部まで詰めたほうがいいと思います。 A預金20万円の方が現実的かと聞かれても、現実的では無いとしか言いようがありません。28歳で年収1000万円とか、皮算用が過ぎますし、先ずは1000万円は貯金できてから、初めてマイホームを考えましょう。まだ、お若いので夢みがちとは思いますけど、その夢は可能でもあります。参考資料『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,009万円持ち家の人生:4,316万円《 M家 30代:5人家族 》 2019年1月《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生① 》 ※マイホーム取得後(住宅ローン25年返済)のキャッシュフローグラフ。 ※グラフ(25年返済)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 持ち家の人生② 》※マイホーム取得後(住宅ローン20年返済)のキャッシュフローグラフ。※グラフ(20年返済)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。《 持ち家の人生3 》※マイホーム取得後(住宅ローン15年返済)のキャッシュフローグラフ。※グラフ(15年返済)の根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※生活設計やキャッシュフロー表作成に 興味がある方へ。 本ブログ トップ画面の右帯に、 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 という事例集で、 以後の人生を確認できます。 ・賃貸のままでの生涯。 ・住宅取得をした場合の生涯。 住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか? 確認してください。 ( 大きな画面で 鮮明に見えます ) 貯蓄の事 自分の頭で考えるべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールで質問や相談を頂けば 記事上でコメントします。《 顧問会員希望? 》22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の生活設計業務は、2023年9月で終了しました。マイホーム取得の実行支援は、引き続き行います。「土地購入」3万円/年、「住宅建築」10万円/年です。過去のメール顧問会員とまったく同じ支援を行います。( 過去記事で 実際の支援状況を確認してください )〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、「 FP事務所(有)エフピー・ステーション 」で つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、今後も消費者側に立った情報発信や実行支援をしていきます。23年目です。「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」岩手県盛岡市 メール:fpst@axel.ocn.ne.jp1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ