西新オレンジ通り日記

[生保保険「ここんとこチェック！」] カテゴリの記事

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• 生保代理店日記＜久々にこころ晴れ晴れと＞

  久々に、事務所のデスクで仕事をしていると相談の電話を取ることに。「保険会社が潰れたら、入っていた保険はどうなるんでしょう？」というもの。保険会社が破綻したら、保険金、給付金、年金など減額される場合があること。最近では、破綻する前に合併や別の企業の傘下にはいることで破綻に至っている会社はないこと。などなどをお話した。「○○生命なんですけど、大丈夫なんでしょうか？」雑誌なんかを見ると、危ないって・・・とおっしゃるので「それはわかりません。」とお答えする。なんだか、電話口でもじもじされている様なので「何かご心配なことがおありですか？」と聞いてみる。「実はいま、○○生命から転換を勧められていて・・」おおっと！そういうことか！と納得。「なんか、保険料も変わらないし良いみたいだけど保険会社が大丈夫なのかと思って。」とおっしゃるので、ちょっと事情をお聞きすることに。５８歳になるご主人の生命保険でお子様がたも独立されて、これ以上大きな保障が必要ないと考えられたご主人は主契約の終身保険３００万円を残して、あとは解約。入院保障などは、外資系の保険に加入されているらしい。素晴らしい！こんなふうに、きちんと見直しをされているなんて！感心して聞いていると「この保険をね、転換しませんか？といわれてて・・」つまり、入院保障やらなんやらをつけた保険にしませんか？と言うことらしい。電話でいろいろお聞きしていても、よくわからないので提案書をＦＡＸしてもらう。きました！何枚も！予想どおり、３００万円の終身保険の積立部分を一時金として使い３００万円の１０年定期保険に切り替えるものでした。「これは、終身保険から１０年の掛け捨ての保険に変えるものですね。」と、申し上げると「え？でも、終身だって言ってましたよ！」と驚きの声。「終身継続したら終身保障出来るというだけのことです。」「終身保険じゃないんですか？」「保障部分のご契約内容の明細と言うところを見てください。」設計書の最後の部分を見てもらう。「普通定期保険と書いてあるでしょう？それは期間が決まっている保険という意味です。」「・・・・」「保険期間１０年。８０歳まで継続可能と言うのは、可能と言うだけです。」「１０年経ったらどうなるんですか？」「更新出来ます。保険料はたぶん三万円ぐらいになります。」保険料が今とほぼかわらないのは１５０万円近くある積立金を、使うからです。つまり、この転換は一回目の保険料が１５０万円で二回目から３，０００円程になるそういう保険への転換です。「・・・てことは？」現在の契約は７０歳払込の終身保険なのであと、１２年ですべての払込（残り３０万円ほど）が終わりあとはいつ死んでも３００万円がでる保険から入院などがついても、１０年たったら保険料が１０倍に上がる保険になると言うことを、重ねて説明する。「６８歳までにご主人が亡くなれば、とてもいい保険になるということです。」「ああ・・そうよねえ！私もヘンだと思ったのよ～！」そう。なんかヘンだと思っても、どこがヘンだかわからないから悩んでしまうんですよね。転換が良い悪いじゃないんだ。自分が望まない形になることが問題なんだ。そのほうがいいのなら、転換に問題はないんだ。と社長がいつも言っている言葉が思い出される。そのとおりですねえ。なんかヘンだと思ったらすっきりするまで、聞いてみましょうね。心が晴れ晴れしますよ♪

  2005/03/01

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• 生保代理店日記＜痛恨の解約！契約者貸付の利息＞

  続きを書くといいながらずい分ほったらかしになっていてもう、書かなくてもいいかな～・・と思ったりもしたのですがやっぱり、これを書いておかなくては！！とおもい、書いています。実は、友人K子ちゃんにはもうひとつ長期の養老保険があってその養老保険に医療特約がついていたのでいざとなっても、最悪の事態（つまり無保険状態になること）は避けられるな・・と思っていた。養老保険なので、満期保険金があるかわりに満期になったら、医療特約自体もなくなるけれど満期は７０歳と、ず～っと先だし自分の退職金代わりに掛けている保険をよもや解約するようなことはないだろう・・と思っていた。ところが！やっていたのだ！！解約を！！！「なんでーーー！」驚く私に「だってさ～、これからもお金借りててん・・パパ。」「・・・・・」「保険会社の人がね、『利息は複利で増えていきます！』って・・」私、複利で借金が増えていったら払えんようになるもん・・友人は、さも恐ろしそうに首をふりながら答えた。なんと言うことを・・・！！「利息は何％なのか聞いたの？」「ううん。返済するまで複利で増えるって、それだけ。」数年前、初めてパパがお金借りたとき説明したのに・・「契約者貸付」の利息についてはそのときに説明していた。確かに、利息は複利で増えるけれど貸したお金の出所つまり、解約返戻金や満期保険金の原資となるお金も様々な方法で、予定利率を維持するべく運用されているのだ。契約者貸付の借り入れ利息は保険会社によって、多少違うかもしれないが通常、予定利率プラス１％ほど。従って、バブル期の高い予定利率の保険は借り入れ利息も高いが予定利率も高いのだから実質的な利息は、１％なのだと考えてもある意味間違ってはいない。それに、いっぺんに返さなくても分割でも、すこしずつでも返していけば、いいのだ。消費者金融のように返しても返しても、元金が減らないような利息ではない。契約者貸付は契約者の権利であって積み立てたお金が必要になったとき解約で保障を切らさないためのまさにそのための制度なのだ！保険会社は、解約返戻金や満期保険金で精算できないほどの金額を契約者に貸し付けたりはしない。また、手出しをしなければ保障が切れるほどの金額を貸すこともまずない。掛け捨ての保険にはない制度なのだ。しかも、保険会社は企業や個人にお金を貸すことで集めたお金を運用しているのだ！保険会社の本業なのだよ！これは！「入院保障がなくなりますよ！って言われんかったと？」やめれば入れないのは、保険会社の人が一番よく知っていただろうに・・「もう、複利で増えるって言われて、怖くなってさ～。」解約してしまったものは、もうどうにもならない。なんで、保険会社の人は借金の利息が増えていくことばかり話して「契約者貸付」というものの説明をきちんとしてくれなかったのだろう・・悔しくて地団駄を踏みそうだったがここで私が慌てて騒いで、真実を知ったら彼女は、もっとショックを受けることになるとすべての言葉を飲み込んで、帰ってきた。契約者貸付は、契約者の権利です。賢く利用して、よかった！助かった！ということになってもらいたい！と、心からそう思います。どうぞ、解約は慎重にどんな些細なことでも納得いくまで、お尋ねください。

  2004/12/09

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• 生保代理店日記＜更新は減額で対応する！＞

  「これで契約しようと思ったってことは、来年保障を下げても構わないんでしょ？」と念を押すとうん！とうなづく。「今保障を減らしても良いんだったら、来年更新時に減らしてもいいんじゃない？」うんうん！とうなづきながら「これも減ってるんでしょ？」と聞く。「そう、減ってる。」２人で黙って、設計書を見つめた。「契約者貸付で転換の原資がなかったから、減額するしかなかったんだよ、これ。」というと、激しく納得したような顔をした。「じゃあ、来年更新の時減らせば、保険料ものすごく上がらんと？」と聞くので「そうだよ。保障をこれみたいに減らすんだからね。その次の更新時もまた減らしていけばいいんだよ。」それに、少なくとも今から一年間保障が４千万以上あって保険料が１万４千円少なくて済むんだよ。「来年更新する時、３万８千円ぐらいにするにはどれぐらい減額したらいいか、聞いてごらんよ。」さしてメリットのない転換に、入院が出るか出ないかを賭けたらいかんバイ・・「チャレンジャーやわな・・」Ｋ子ちゃんはそう言ってまた、タオルで鼻の頭の汗を拭いた。「実は・・・」担当していた人の話が、ここに来て二転三転しだしたのだという。始めは３ヶ月保険料タダ！と言っていたのに２ヶ月しかタダになりません。と言ってきたり、「絶対出る！」と言っていたのに「出るのと出ないのがある・・」と言い出したり。うんうん、まあ、そういうことはあるやろね～。とり止めのない愚痴を聞きながら入れてくれたお茶を飲む。「今回の転換、断るわ！」「うん、それが良いんじゃない？」「減額すればいいんやね。」「そうそう！」「危ないとこやったね。」うん！でも結果よければすべてよし！おまけに続く。。

  2004/12/08

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• 生保代理店日記＜保険のお値段２＞

  「はっきり言うとね、これは転換って言うより単なる減額なんだよね。」「・・・・・？」意味がわからず、まじまじと顔を見詰めるので設計書の数字に、鉛筆で丸をつけながら説明する。「見て！お父さんの保障、４２００万から２５００万になってる。」あなたも３０００万から１５００万になってるよ。というと、「うそ！」驚いて数字を見ている。「診査じゃなくて面接士って言ってたから、そうじゃないかと思ってたんだけど・・」「でもね、転換しないと来年になったらものすごく保険料上がるんだって！」なんで転換しなければいけないかを思い出したようにタオルで汗を拭きながら話しだした。「更新したらいくらになるか、聞いてみたの？」と尋ねると「５万３千ぐらいだって。そんな金額払えんからさ。。。」という。転換しないと保険を続けられないから・・・とつぶやいた。うん、確かに今度の更新時には４割ぐらい保険料が上がることになるだろう・・でも・・「でも、この転換も保険料が安くなっているわけじゃないよ。」というと、「意味がわからん！」と首を振った。「今回転換したら保険料は３万８千円ぐらいだけど、保障額は前の契約の６割ぐらいになってるんだからさ～。実質保険料は更新と同じように上がってるんだよ！」目が点になったので、終身保険の保険料部分を指して「しかも同じ２００万円の終身保険の保険料、３４００円から７８００円になってるし・・」「え？」保険金買い増し配当にしていたらしく、実際は２００万よりも多くなっている。このまま更新すれば、終身保険２１０万円ほどの保険料は３４００円のままで６５歳払込満了時までの合計保険料は８０万円ほど。しかし、転換後の終身保険は２００万チョッキリで総支払額１８０万円ほど！同じ保険が２倍以上の高いお買い物になってしまっているのだ。「こんなんわからんやん～！」そうよね。わからんよね。「これ、よくないやん！」「・・・・・」「どうすれば良いと？」答えはひとつです。今まで、何度も言ってきたことだけど。続く・・

  2004/12/07

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• 生保代理店日記＜転換騒動：保険のお値段＞

  台所の椅子の上に斜めに腰掛けて「これなんだけどさ。」と転換の設計書を出してきた。「んんん？なんじゃこれ？」転換後の契約となる設計書をみて思わず目を疑った。「保険料１万４千円も上がってるやん！」転換なのになんでだ？？必死にその意味を探る。１０歳年をとっているんだから保険料が上がるのは当然として何かがおかしい。終身保険の貯まりがなかったのか？？おまけに、保障も夫が４２００万から２５００万に妻が３０００万から１５００万に減額されている。なのに保険料が上がっている。「なんで？解約返戻金がなかったのかな？」ぶつぶつつぶやく私に実は・・と力ない声で「パパがお金借りてたんよ・・」私の方を見ないようにして、ぽつんと言った。「契約者貸付か・・」「やられててん・・」それならばわかる。そうか。本来ならば転換時に利用される解約返戻金が、契約者貸付をしていたために使えなくて転換するのに苦労したあとが見え見えの設計書となっていた。「でもほら！骨折したら１回５万円出るって！」というので見てみると骨折時の傷害特約がついている。「両腕の骨折ったら、１本２本で１０万円だって！」「・・・・・」保険料は夫婦で５００円ちょっと。「入院せんでもでるとよ！」と、さもお得そうに言う。「骨折したらお得やねえ。」と、同意する。「そうやろ！これからは骨粗しょう症で骨折れ易くなるって言われてさ！」そのとおりや！と思って！とニコニコ顔で言っている。「一ヶ月５００円。一年で６０００円。１０年で６万円。」「え・・・？」この傷害特約のお値段だよ。「大ケガでもダメなんだよね。骨折しないと。」「あ・・・」「５００円ぐらい！と思うならいいけどさ。」・・いやいや！これは外そう。と言っている。（続く。。）

  2004/12/06

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• 生保代理店日記＜転換騒動：診査医の権限＞

  自分でも、なんとなくヤバイと感じていたのだろう。「だからね！私、医者に聞いたとよ！」―私、入れるんでしょうか？―と聞いてみたらしい。「自分にはわからんって言われたろ？」というと「そうそう！わからんって！」医者は現在の健康状態について診査をするだけ。その結果を見て、引き受けるか断るかを判断するのは保険会社の査定部門の仕事。保険の引き受けに関して、医者には何の権限もないのだ。「私ね、血圧高かったし、糖も蛋白も出てたし・・」こんな状態でも入れるのか？担当者と医者に詰め寄って聞いたらしい。「入れるとか、入れんとか、診査医は言えんとよ。」というと、「そういわれた・・」と、声のトーンが落ちてきた。「ねえ、ぶっちゃけ言って！私、入れる？担当者は『入れますっ！出ます！』って言ったとよ。」と切羽詰った声でいうので、ひとつ深呼吸をして、「ぶっちゃけ！あんたバカばい！」と言い放ってしまった。「バカはわかっとけどさー！」電話口で、開き直って大笑いをしている友人に以前も言った、おんなじことをまた話す。「出るのは出ると思うよ。例えばケガの時とか。」「ケガの時？」「そう、ケガの入院。あと、乳がんとか子宮ガンとかも出るかな。」「うん。。そういえば、『出るのと出ないのがある』って言われたような・・」ほんと、バカばい。。。「前にも言ったけど、転換は新契約と同じなんだよ。」転換契約というもののおさらいをもう一度ここですることにした。今入っている保険を解約して、新しい保険に切り替えるのだから現在の健康状態によっては条件がついたり、入れなかったりするんだよ。「何べんも言ったろ？」「うん・・」やっと、現実のこととして事の次第が飲み込めてきたらしい。「私、どうしたらよか？」と力なく尋ねた。とにかく、申込と診査までしてしまったのだから次にすることは「条件承諾書」の記入になることを説明する。「こういった条件がついて、こんな時は出ないとか、保険料が上がるとか言ってくるから。」そのときに、決して簡単にハンコをついてはいけない！と念を押した。「じゃあ、まだ手遅れじゃない？」と聞くので「大丈夫だよ！全然手遅れじゃないよ！」と、励ます。「ねえ、忙しかろうけど、来てこの設計書見てくれる？」あと一時間ぐらいしたら、担当者の人がくるんだという。「その前に見てくれる？」もちろん、私に電話してきたということは今回の転換契約に不安を感じていたのだろうし担当者にも不信感を感じて、すがって来たに違いない。受話器を置いて、まっすぐ向かった。（続く・・）

  2004/12/03

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• 生保代理店日記＜転換騒動：ぞわーっ！！＞

  鳥肌が立ってきた。「お金は？お金は払っとらんよね！」畳み掛けて聞くと「お金はね、３か月分はただなんだって。」という。うううう・・・なんてこと！そうだ！証券！「証券は？」と慌てて聞くと「証券、なくなったからさ・・」うっ・・・！落ち着け！落ち着け！自分に言い聞かせて、一生懸命どんな契約だったか思い出してみる。そうだ！そういえば、彼女のは夫婦連生保険だった！と思い出し「お父さんは？申込みしたの？」と聞くと「うん、ゆうべ・・」とこたえる。あちゃー！申込しちゃったのか！いや！まてよ！そうだ！パパさんは診査がいるはず！と思い出し。「お父さんも一緒に診査を受けたとね？」と聞くと「いや、パパはね人を連れてくるって。」という。面接士か！「急がんとあかんから、明日連れてくるって。」締め切りがあるらしか・・というのを聞きながし明日か！よしっ！とりあえずセーフだ！そうと思ったら、急に冷静になってそっか、どちらにしろ条件承諾書にハンコをつくまでは大丈夫だな・・・と思い改めて受話器を握りなおして一つ一つ聞いていくことにした。私の慌てぶりに、不安を感じたのだろう一生懸命話し出した。「私ね、前も転換は無理って言われてたから一度は断ったとよ。」彼女の保険は、彼女の実のお姉さんが扱ったもので私に電話する前に、お姉さんにも転換について相談したらしい。当然のことながら「Ｋ子ちゃん、無理やで～！」と、言う返事をもらっていたらしい。しかし、医者まで連れてきて「今度は今までと違うかも！」と思ってしまったのだ。無理もないと思う。「お姉さんはなんて？」と聞くと「うん・・『もし、転換できたらもうけもんやね』って。」う～～ん。そうゆう問題か？（続く・・）

  2004/12/02

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• 生保代理店日記＜転換騒動：さ～んか～いめ！＞

  朝早くから、家電が鳴り響き出てみると、友人からだった。「保険の話なんだけどさ～」とＫ子ちゃん。「保険のなに？」と聞くと「私の保険、転換できるってＳ生命が言うのよ～！」という。またか！と思い「さ～んか～いめ！！」というと「いや！マジ今度は出来るらしいのよ～！」と一生懸命にいう。以前の日記にも書いたけれど彼女は今年の四月に退院したばかり。転換してしまったら、入院給付金が出なくなるので決して転換してはいけない！保険料が上がっても、更新するように！と、毎度毎度口を酸っぱくして言い続けているのだがまたしても、転換話！！いいかげんウンザリして黙っていると「今度はさ～、医者まで連れてきんしゃったとたい！」と、恐ろしいことを言いだした。「は？」驚いて聞きなおすと「だからさ、医者に見てもらえば入れるって言うから・・」・・・・・医者に見てもらえば入れる？？「診査をしたの？」「うん、家に連れてきんしゃったとよ。」「・・・・・」あまりのことに絶句していると「診査したら入れるっちゃろ？」と、無邪気に聞くので「なんばいいよっと！！」と、思わず頭に血がのぼって大声を出してしまった！「診査したって・・まさか申込は書いとらんやろうね？」念のため聞くと「いや、仮にね！仮の申込書を出さんと診査出来んって言うから・・」仮の申込書？？仮の申込書ですと―！？「生命保険の申込書に仮申込書も本申込書もあるもんね！！」「え・・・・？」（つづく・・）

  2004/12/01

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• 生保代理店日記＜結石波再手術を終えて＞

  直径７ミリの丸い石は、きれいに４つに割れたらしい。ただ、石は割れただけでまだ体の中に残っている。これを出すには、ドンドン水分をとって流すしかない。そんなわけで、病室に戻ると流す為の点滴が始まった。１５分から２０分ぐらいでひとパックなくなるぐらいの猛烈な速さで、点滴を入れる。冷たい点滴を、ガンガン入れるので唇も爪も紫色になって寒くてブルブル震えてくる。迎えにきてくれた社長がとっとっとっと！と落ちる点滴を見て「おおお！すげー速さだな～！」と驚いていた。１本点滴が終わると、トイレに行きたくなる。トイレでは、尿器でとりガーゼを張って、石があったら引っかかるようにセットされた、透明の瓶にいちいち入れるのだが石は残念ながらでてこない。３本分点滴が終わったところで退院となりました。薬は、前日もらっていた石を溶かす薬のみでチョコチョコ水分を補給して、石を流す為に１日に０．５リットルから２リットルぐらいがんばって飲まなければならないという。はと麦やオオバコ、クコなど２４種類のお茶をブレンドした、漢茶という血液サラサラ茶をたっぷり作りました。やっぱりこういう時って、健康志向になっちゃいますよね。夜になっても、なかなかすっきりしないので学生時代から何度も結石の経験がある弟に電話をする。「おお！結石かー！そんなもんはビール飲んで縄跳びしとけー！」と、相変らず乱暴な助言、ありがとうございます♪ただ、何度も転げまわった経験があるだけに結石についてもよく知っていた。「治るまではな～、ほうれん草食うなよ～！」要するに、鉄分の多いものは控えろと言うことらしい。確かに鉄分、フリーラジカルの生成に関わるので普段でも、私の場合ＩＲＯＮ　ＦＲＥＥのサプリメントを飲んでいるので妙に納得する。「それからね～。ポカリスウェットみたいなのも飲んだらダメよ～。」うんうん！それはすごく納得する。「一番いいのはね～、こんにゃくの粉！」こんにゃくの粉？？と、思いがけない事を言う。「こんにゃく食べてもダメだよ。粉じゃないとな～。」こんにゃくの粉なんて、どこで手に入れるんだ？「こんにゃく屋に行けば売ってくれるぞ。『ああ、石ね？』って言われるって！」小さじ一杯で、こんにゃくが何枚かできるようなものらしい。それを、大さじ一杯ぐらい水と一緒にに飲むのだそうだ。たしかに、こんにゃくは砂とりにいいとは利くけど・・こんにゃく屋さんなんて、あったかな～？と記憶をたどりそういえば、笹栗の南蔵院の近くの国道沿いにこんにゃくギャラリーがあったのを思い出し社長に、明日会社にくる途中で寄ってくれるように頼んだ。後日、近所のようふくやさんの奥さんに話したら「あら！川を渡ったところにあったのにー！」とすぐ近所にあったことも判明した。やっぱり、時々結石の人が粉を買いに来るらしい。「紹介してあげるわよ、いつでも言って！」と言われたが、二度と石で苦しむようなことにはなりたくないんですけどね。こんにゃくの粉、飲みました。生臭くて、どろどろしてとても、治りたいと思わなければ飲めません。私も、結局痛みのあるうちは辛抱して飲みましたが痛みがなくなったとたん、飲まずにそのままになっています。昨日、確認の超音波検査をしたところ砕けた石の、２ミリぐらいの破片がまだ残っているようですがその他は、見当たらないとのこと。「この病院の機械って、どうやら粉々に砕けるらしくってさ他の病院じゃコロンと出てきて、もってくる人が８割ぐらいいるんだど、もってこない人が８割なのよね～。」機械によって、粉砕の仕方が違うらしく石の出方も違うのだと言う。「だから、成分分析が出来なくて、ちょっと困るのよね。」う～ん！確かに成分分析してもらえたら助かるな～！と思いつつももう、でてしまえばいいや！という気もする。そんなわけで、次は２週間語にもう一度検査です。お茶も、常に携帯して飲んでいます。かけらが一日も早く出てくれますように！と祈りつつ・・。

  2004/11/11

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• 生保代理店日記＜衝撃波結石破砕術体験！＞

  午前中、実は約束があったので病院から、博多駅近くの会社に伺う。「顔色が悪いね～！」と心配してくださる会長さんに「実は・・・」と午後から衝撃波による結石破砕の手術をする旨を伝える。「昔は水槽に入って大掛かりなものだったよ！」知り合いの社長さんが、百何十万もかけてその手術をして結局、石は割れなかったんだそうな。「へ～！今は簡単に出来て保険も利くの！」と感心されていた。そうなんですよ～！「まあ、石なんてただの物質なんだから、出てしまえば終わりだからね♪」お大事！と励まされ会社を後にする。そうだよね～！石なんてただの物質だもんね～！出てしまえば終わりだもんね～！と、納得して病院に戻る。とにかく、まず超音波で石の位置を確認しなければならないのでトイレには行かず、膀胱にたまった状態で検査を受ける。その後、下着類もすべて脱ぎ手術着に着替え、点滴と痛み止めの筋肉注射をされる。今日の看護婦さんは、一発で点滴の針が入りました。お上手～！！そういえば、化粧をしたままだった！と、気にしつつ理学療法室というところに車椅子で向かう。「歩けますけど。」と言うと「たまにはいいでしょ♪」と看護婦さん。そうね！たまにはいいか♪手術台は結構高く、胸ぐらいの位置にあってそこにお腹をべろ～ンと出した状態でうつ伏せになる。すると、ちょうどお腹のところだけカパッと外れるようになっておりそこからお腹に衝撃波を当てるような仕組みになっていた。じか～っと熱くなって、ゼリーを塗られているのがわかる。超音波で石の位置を確認しつつパソコンで破砕装置の方向を確認している様子。「大丈夫ですか～？始めますね～！」気分が悪くなったら、手をあげてくださいね！といわれ手術開始！タン・タン・タン・タン・・・・一秒に一回程度の間隔で、衝撃波が出てくる。「結石の痛みに比べたら、なんてことはないよ！」という、ドクターの言葉どおり軽くお腹をしっぺされているような感覚で痛いというほどではない。タン・タン・タン・タン・・・・と一時間以上、延々と淡々と繰り返される破砕術。時々、石が動くらしく機械の位置や、体の位置を微調整する。私は途中で、少し眠ってしまいました。なんだか妙にあったかいし、単調な音だし・・♪目が醒めたのは、トイレに行きたくなったから！考えてみれば、おしっこを貯めて検査を受けてその後も、点滴を打ちながら手術をしているのだから膀胱は一杯一杯状態のはず！しばらく我慢していたけれど限界が近くなってきて、思わず手をあげる！気がついてくれ～！！と思っていると、タンタンタン！の音が急に速くなって理学療法士さんが「おしっこ貯まってきたんでしょ？」と声をかけてくれた。「そうなんですよ～！」と、切羽詰った声で答えると慌ててドクターに電話をしてくれた。「えー！手術前に行ってなかったの？」という、ドクターの声が聞こえたので手術の前に、トイレに行っておくべきだったことを知る。「トイレはすぐそこなんだけどさ～、石が出るかどうか尿器に採って調べるから、もうちょっと我慢してね～！」とドクター。ううう・・早くしてね！と思っていると、若い看護婦さんが尿器を持って走ってきた。っが！！男性用の尿器だったようで「えーー！！」と言いながら、走っていく。ううううう・・お願い急いでね！！間一髪、鮮血がまじった、真っ赤な尿を採る。あまりのきれいな赤に、ちょっと見とれる。でも、どうやら石は出ていない。黒っぽい粉のようなものが、混じっているだけだ。「直径７ミリの丸い石だったんだよね～。」米粒のようなものや、円盤型など石の形は十人十色らしいが私の石は、まん丸だったようだ。「丸かったから結構大きなものだったわけだけど、４つぐらいに割れたからね。」とドクター。血尿がでれば、一応割れたと確認できるものらしい。「後は小さくなった石が出ればいいだけなんだけど。」そうですね～。。ってことで・・（明日の日記に続きます）

  2004/11/10

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• 生保代理店日記＜尿管結石で＞

  一晩入院した翌朝、「冗談じゃなかったんやな～！」と、社長が見舞いに来てくれた。前日痛み出した時、社長に電話して「病院行ったほうがいいかな～・・」と聞いたら「おお！いけいけー！どこでも行ってこ～い！」と言っていたので、冗談だと思ってるな～・・とは思っていたけど、やっぱり。この日は、朝から食事抜きで（食欲もなかったけど）造影剤を入れての検査となった。昨日の看護婦さんもだったけど今日も点滴の針が入らない。３回目に、婦長さんがやってきてやっと点滴の針が入りました。痛かったのよねえ。１５分ごとに、撮影をしたものを見せてもらうと右の腎臓から尿管にかけては造影剤が間欠的に映っているのが確認できるけど左の腎臓から尿管にかけてはだらだらと、尿管全体が映っていて造影剤がシャンシャンと流れていないのがよくわかる。そうか～！こんな状態だったのか～！と納得する。しかし、写真で見る限りでは石は見当たらないし超音波の検査でも、石は見つからなかったのでもう、膀胱に落ちてしまったと思われると説明を受け、石を溶かす薬を処方してもらってとりあえず家に帰った。ドクターに言われたとおり、チョコチョコ水分を取るためお茶を飲んで、枕もとにもペットボトルをおいて就寝する。ところが、明け方またまた痛み出してしまったのですわ～！よろよろと冷蔵庫をあさり痛み止めの座薬を探す。ううう・・流れたんではなかんたんかい？？と思いつつ、眠れぬ朝を迎える。うまい具合に、息子の朝食を作るときだけ痛みがなくなったので、とっととご飯を食べさせ息子を送り出す。とにかく、一番に見てもらおう！と出かけるが一番は、どこぞの老紳士にゆずることとなった。いったい彼は、何時から来ていたんだろう？？？痛み出したことを伝えるとドクターは「う～ん、昨日はよっぽどいい場所にあったんだろうね～！」とのこと。造影剤を使った検査の時は流れをそこそこ邪魔しない位置に、石はあっただけで尿管のどこぞにまだあるらしい。「どうする？手術すれば楽になるけど、手術する？」と聞かれ、激しく動揺する！「手術っていってもね、別にお腹を切るわけでもないんだけどね。」要するに、衝撃波を使って外からお腹のなかの石を砕き出やすくしよう！というものらしい。そういえば、ＴＶで見たような気もする。保険も適用できて、費用は７万円ほどだと言う。「結石じゃあ、ポピュラーな手術で、ここじゃあ毎日やってるよ♪」ア○コみたいな保険にに入ってる？保険もきくよ！といわれ、思わず苦笑いする。私の保険はずい分前に入ったもので短期入院はついていないが手術給付金のみの請求は出来る。日額１万円の１０倍として１０万円か～。診断書代を差し引いても、損はしないな～！と、ぼんやりした頭で考える。うんうん！早くすっきりしたほうがいいや！てなことで思い切ってやってもらう事にする。今からでもいいよ！と言うドクターにちょっと待ってもらって午後から手術をする事になった。（手術の様子は明日お話いたします）

  2004/11/09

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• 生保代理店日記＜七転八倒！＞

  お久しぶりです。ここのところ、散々な我社の日記を再会いたします。まずは私。先週の日曜日の午後、突然！背中が痛み出し息子にタクシーを呼んでもらって百地浜の急患センターへ！ドクターの診断は「腎盂腎臓炎」とにかく痛みがひどいので痛み止めの座薬を入れてもらうが全然効かず、重ねて座薬を入れる。とにかく、痛みのせいかお昼に食べたものを吐いてしまうのでしばらくベットで休ませてもらう。少し痛みがおさまったようなので帰ろうとするが、精算窓口でまたもや痛み出し息子に看護婦さんを呼んでもらう。「これ以上痛み止めは使えないしね～！」というドクターを、恨めしげに見上げると「じゃあ、麻薬に近い奴だけど、注射するかい？」とドクター。「やってください！」と、思わずお願いする私。注射は痛かったけど、これは効きました♪今のうちに・・・と帰り支度をするもまたもや、玄関で吐いてしまう有様。看護婦さんが飛んできて「こりゃ、無理だわ～！入院した方がいいんじゃない？」と、ドクターのところにカルテを戻してくれる。急患センターの紹介で、近所の病院にタクシーで向かう。息子が２・３歳のころ熱性ケイレンで、よく通った病院である。休日担当のドクターは急患センターからの紹介状とレントゲン写真をみるなり「腎盂腎臓炎なんて、ありえないんだよね～！」とひと言。「間違いないよ！腎臓結石！ＣＴ撮ろう！ＣＴ！」「はあ・・」と言うわけで、またもやレントゲンと今度はＣＴ撮影。結果お見事！腎臓に丸い石が映っておりました！すごいな～！文明の利器だな～！と、ひどく感心する。どうやら、腎臓から尿管に石が排出されその尿管で石が尿をせき止めそのせいで腎臓か腫れて、痛みが起きる仕組みらしい。今にして思うと、ここのところ左の背中が少し痛かった。娘に、背中をマッサージしてもらうと楽になるので、毎日のように揉んでもらっていた。こんな背中の真ん中に、腎臓ってあったのね！そんなわけで、その日は一晩病院にお泊りをいたしました。（明日に続きます・・）

  2004/11/08

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• 生保代理店日記＜学習入院＞

  会社の健康診断がきっかけで、「境界型糖尿病」と診断されたという方からお問合せを頂いた。「学習入院でも保険は出ますか？」というもの。「学習入院が治療にあたるのか？調べて欲しい。」というものでした。早速、保険会社に問い合わせる。結論から言うと「学習入院でも、保険は出ます！」ということ。ただし、ちゃんとした医療機関であること。という条件付です。普通の入院設備がある病院であれば、問題はありません。中には、断食道場のような、医療機関じゃないものもあるので一応、老婆心ながら・・・とのこと。了解です♪「学習入院」とは、糖尿病や境界型糖尿病の人が食事療法や正しい運動療法を経験して病気を正しく理解し、治療を効果のあるものにするというもの。糖尿病以外にも、喘息などの発作を抱えている人などが医師、栄養士や療法士、薬剤師、看護士などの専門家に話を聞いたり、実際に食べたり、やってみたりするというもの。通常、一週間から３週間ほどの入院となります。入院中はともかく、単に治療を終えて退院した場合、身体に負担の少ない食生活や、規則正しい生活は、退院してしまうとなかなか難しいものでしょうが自分の病気についての正しい知識を得それを受け入れて、生活をすることを学ぶというのは、その後の病気の回復にとって大切なことだ！と今回「学習入院」を調べていて、実感しました。ただし、保険会社によって学習入院の扱いは、違うと思われますのでご注意を！ご自分が契約している、医療保険（医療特約）の会社にお問合せ頂くのが、一番かと思います。

  2004/06/05

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• 生保代理店日記＜受取人が指定されていない死亡保険金のゆくえ＞

  まだ、保険会社に勤めていた頃中洲のスナックのママが加入していた商工会議所の個人年金保険の、死亡保険金受け取り手続きを任されたことがあった。個人年金であったため、特別受取人の指定がされておらず死亡保険金の受け取り人は、法定相続人となっていた。法定相続人ということであれば、普通は夫。子供がいれば夫と子供。代表として、ご主人に手続きをお願いするだけで済むのだがこのママさん、３回結婚して３回離婚。しかも、３回結婚したそれぞれのご主人との間に１人ずつ子供さんがあり、すべて元ご主人が引き取っておられた。亡くなった時は、独身で最初のご主人と子供さんが、身辺整理をしておられたんだったと思う。ってことは、法定相続人は「別れたご主人が引き取った３人の子供」ということになる。最初のご主人の子供さんが代表として、１５０万円ほどの死亡保険金を受けとることになったがすべての法定相続人、つまり別々に暮すそれぞれの異父兄弟から相続人代表念書という、同意書をもらって提出してもらう必要があり、遠方でもありお手上げ状態。保険金を宙ぶらりんにしてもおけず、手続きのお手伝いのため、地区担当者だった私にお鉢が廻ってきた。一人は門司。一人は広島。もう一人は長崎。それぞれに電話をかけ、戸籍謄本と印鑑証明書を取寄せてもらい法定相続人として、相続人代表念書に同意の署名捺印をもらう。一枚の書類があっちに行ったり、こっちに行ったりして一月ほどかかって、手続きが終了した。皆さん、それぞれ落ち着いた生活をしておられ強力的だったおかげだと、感謝した。ジタバタ手続きの為の手紙を書いている時「俺なんか、ハワイまでその書類送ったことがあるよ。」と、当時の上司がぼそっとひと言。「ひえ～！ハワイ！」驚く私に「印鑑証明なんて取れねー！っつーのっ！」ああああ！！それはー！だから彼はどうしたんだったかは、忘れました。代表して受け取った長男さんがその後、保険金をどうされたかは、知る由もありません。あの時、３人目のご主人との間の子供さんは中学生でした。広島までお電話をすると、キリッとした爽やかな声の奥さまが、「はい、お手数をお掛けします！」と書類の確認をされ後日、美しい字で書いた手紙を添えて、書類が送られてきた。この人は、いわゆる継母なのよね～！と思うと、なんだか感動して「お子さんは幸せに暮しておられますよ～！」と、会った事もなかったけど、天国のママさんに報告したことを思い出した。今ごろ、皆さんどうされているんでしょうね～。受取人が指定されていなかった場合の、ドタバタ手続きのお話でした♪

  2004/05/27

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• 生保代理店日記＜相続放棄者と生命保険金の受け取り＞

  行列の出来る法律相談所で「父親の相続を放棄した息子が、保険金を受けとれるか？」というクイズをやっていた。亡くなった父には借金があり、相続を放棄したがその後、父親が息子を受取人として生命保険契約をしていたことがわかった！果たして、相続を放棄している息子に保険金を受け取る資格があるのか？ジャジャーン！？というもの。答えは、「受け取れる。」が正解！相続権を放棄していても、保険金の受取人に指定されているならば何の問題もなく、受け取ることが出来る。生命保険金・死亡退職金・遺族年金などは相続財産には属さない権利で、受取人という権利で受け取るものだからということらしい。「え～！じゃあ、借金は放棄して保険金だけもらえるの？」って、そのとおりなのだー！でもでも、なんか納得できない。放棄してももらえることはわかったけれど放棄した人と、しない人との違いはあるのか？同じはずはないだろう！？そんな馬鹿な！う～ん・・！税法はどうなんだろう？ず～っと悶々としていたのだがやっぱりすっきりさせたくてＳ生命のサポーターと一緒に「保険税務のすべて（１５年版）」の分厚いページをめくる。ドンピシャ！「相続放棄者が生命保険金を受けとると・・・」という設例があった。家庭裁判所に相続放棄の手続きをし、受理されると相続人ではなくなり、一切の財産に対し相続することが出来なくなるが生命保険金は相続財産ではなく、受取人の固有の財産であるから放棄しても、保険金を受け取る資格がなくなるわけではない。だから、指定受取人として保険金を受け取れる。とある。なるほど。それで・・？一方、←ここが大事なとこ！相続放棄すると、相続人ではなくなるので相続税法により相続人１人について５００万円の生命保険金に対する非課税財産の特別控除を受ける資格はなくなる。ということは、つまり相続人以外の人が受け取る「遺贈」に該当するということなんですねー！特別控除がないから、まるまる申告しなきゃいけないのかー！「そうか～！遺贈だったのか～！」サポーターとともに、激しく納得。遺贈なので、相続人であれば受けられる特別控除、債務控除、相次相続控除の規定は適用されない。とある。そりゃそうだ！と、またまた納得。「あ！でも、遺産にかかる基礎控除や配偶者の相続税額の軽減等の規定は適用されるとありますよ。」と、すばやく読み込んだサポーターがナイスサポート！「５千万＋1千万×法定相続人ってやつ？」「配偶者であれば1億6千万以下であればいいという例の奴ですね。」「えー！そうなの？」息子なら6千万。配偶者なら1億6千万まで丸々ＯＫってこと？「ふ～ん・・」そうなのか～。生命保険金や死亡退職金は、相続財産に属さない権利でただ相続税を課税する上で、便宜上相続による取得財産と見なされているだけのものである。とある。見なし相続財産って、そういうことだったのか～！いまさらだけど「へえ～！へえ～！」状態。便宜上ってねえ～。なんか税法ってヘンな感じ。いやいや、いい感じなのか？「受取人の指定って大事だね。」と、サポーターとしみじみ話す。「そういえば、指定されてなくて大変だったことがあったわ！」と、ふいに思い出した。（明日に続く・・）

  2004/05/26

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• 生保代理店日記＜投薬の告知にご注意！＞

  保険契約の際、健康状態についての告知をしていただくのですがその告知の際「過去５年以内に７日以上にわたり、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか？」と言う質問が、必ず出てきます。７日以上病院に通ったことがあるか？と言う質問のみと思いがちですが、「投薬」という文字が入っていて、実はこれが要注意なのです。と言うのは、たった１日通院しただけでも薬を７日分もらっていたらそれは「７日以上にわたり投薬を受けた」と言うことに当てはまってしまうからなのです！！私も、以前はもらってました。鼻炎の薬「２週間分」とか。漢方薬を処方してくれる先生で「良くなったら止めていいから、出しときましょうね～。」といわれ、喜んで頂いていました。子供が小さい時は、子供連れで病院に行くのも大変だしありがたいことでした。でも、ある日保険会社の研修会でそのことを指摘されあああっ！そんなことがー！とびっくり。確かにそうなのですけど、言われるまで、思いもよりませんでした。近ごろは、４．５日分がせいぜいで７日分も処方してくれるところは少なくなりましたがシップ剤とかビタミン剤とか、もらえるだけもらいたい場合もあるし保険契約の際、７日分もらってたら告知に該当するなんて思いもよらないですしね。７日分以上薬をもらっているとしたら当然、告知が必要になってしまいます。かかった病院名。傷病名。投薬期間。どんな薬か、わかれば薬の名前。薬の量。１日に何回飲んだか。その後、完治か治療中か経過観察中かどうか。忘れてしまっている場合、出来る範囲で。病院に問い合わせていただいたこともあります。近ごろは、処方される薬についてきちんとした説明を受けておられる方も多く薬の名前や分量を、きちんとお答えいただけるのでとても助かります。もちろん、７日分の投薬についての告知をしたからといって条件がつくとは限りません。ですから風邪薬、花粉症の薬、ビタミン剤、シップ剤など、処方された薬について告知しても特別問題にならないことのほうが多いのも現実です。「えー！そこまで？」と思われかるかも知れませんがわが社では、きちんと告知をしてもらっています。そんなわけで、私自身も最近は必要以上に薬をもらわないように心掛けるようになりました。余分にもらっても、結局捨ててしまってもったいないのもあるし。また、処方された薬につてきちんとした説明をお願いするようにもなりました。くすりによっては、結構リスクが高いと見なされるものもあります。こんな小さなことすが、日頃の心掛けが必要な部分です。もし今後、保険の契約を考えていらっしゃるのなら薬を処方される際に、ふと思い出していただければ幸いです。

  2004/05/03

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• 生保代理店日記＜一度も病院に行っていない人の告知のこと＞

  以前「今まで一度も病院にかかっていない！」だからガン保険に加入できないだろうか？というお問合せを半年以上前に受けたことがあった。詳しく聞いてみると「一度も病院に行ったことがない」と言うのは本当であるものの「乳房にものすごく大きなしこりがある！」と言う話だった。「一度も病院にかかったことがないんだから、保険はでるよね？」と、私たちが一番答えにくい質問をズバリ！「う～ん・・・」激しく迷った末に、正直にお答えすることにした。「確かに一度も病院にかかったことがなければ、初診日は今日以降になるわけですからね。」給付金の請求をした場合、保険会社が一番に確認すること「初診日はいつか？」と言うのはクリアーしていることになる。そしてまず、ガン保険の加入の際、告知書で一番に聞かれること。過去にがん（悪性新生物）にかかったことがありますか。と言う問いにも、もちろん「いいえ」となる。その他は最近３カ月以内に医師の診察・検査・治療・投薬の有無。過去５年以内の手術、または継続して７日以上の入院の有無。５年以内の７日以上にわたる医師の診察・検査・治療・投薬の有無。過去２年以内に医師から、経過を見るために定期的な診察・検査を受けるように指導されたことの有無。２年以内に健康診断・人間ドックでの異常を指摘されたことの有無。と続くが、告知で聞かれることには、該当するものがない。「やけん、でるっちゃない？」「嘘は言っとらんもんね～！」と言うのは、確かにそのとおり。でも、申し訳ないけれどああ・・ガン保険に入ってたら助かるやろうね～！と、本当に申し訳なく思ったけれどやっぱり、わが社では取扱いできないとお断わりした。まず第一に、ガン保険は申し込みをして入金が済んでもすぐには保障が開始しないと言うことが１つ。普通の医療保険と違って三ヶ月間の待機期間があるからである。この間に診察を受けてガンと診断されればそのがんという事実を本人が知っているか、知らないかに関係なくがんに対する保険金・給付金は支払われない。しかも、しこりの大きさから言って３ヵ月後と言わず、今すぐ病院で診察を受けたほうが良いと思えること。乳がんはいまや治療できる病気だけど手遅れになってしまえば、命に関わる病気であること。がん保険の入院給付金のために、命をかけるべきではないと思うこと。そして何より「ごめんなさい。こんなに大きな腫瘍があると知ってて、取扱いできません。」と、お詫びして断った。「あなたの立場もわかるわ。ムリ言ってごめんね！」と、ニッコリされたので、とても辛かったけど私には出来ませんでした。結局、親戚の保険を扱っている人から普通の医療保険に入られたようでした。その後、病院に行かれやはり乳がんと診断され現在治療中らしいのですが「加入した医療保険の支払を保険会社が拒否しているらしい。」という話も聞きました。担当のドクターも、「告知は間違ってないんだから出るはずだけどな～。」と言っておられるようですがなかなか難しい状況のようです。「治療費が出なくて定額医療の申請をしたらしいよ。」と先日聞き、ちょっとショック！お断りしたことに後悔はしていないつもりだったのですが「あの時、３カ月待ってもらって、がん保険の手続きをしてあげたらよかたのかな～？」と、ふと思う瞬間があり、自問自答の日々です。仕事が忙しいから。お金がないから。がんといわれたら怖いから。と、医者にかからない人がいることに、驚くと同時に凄まじいものを感じた出来事でした。いまはＡさんの、一日も早い回復をお祈りしています。

  2004/05/01

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• 生保代理店日記＜勘違いしていませんか？告知義務違反にご用心！＞

  先月退院したばかりの友人が「ガン保険につける医療特約Ｍ○Ｘに入れてよ。」と電話をしてきた。「申し込みをするのはいいけど、たぶん引き受けられないよ。」冷たいようだが、正直なところを言うと「友達やん！黙っていれて～な！」と悪魔のささやきを！「二年間は大人しくしとく。請求もせんから！」と重ねて言う。「何いってんの？」まったく！誰から聞いてきたんですかね～！この人はっ！確かに、ご契約のしおりにも「告知義務違反による解除が出来ない場合」について書かれている。彼女は、そのことを言っているのだと思う。「保険契約が、責任開始の日からその日を含めて２年を超えて有効に継続した時」と、約款に明記してある。「２年間黙っとけば、いいんやろ？」違う違う！ここがみんな大きく勘違いしている所だ。実はその文章には、続きがあるのだ。ただし！「ただし」がその後に続くのだ。「ただし、責任開始の日からその日を含めて２年以内に、給付金の支払事由または保険料の払込の免除事由が発生し、かつ解除の原因となる事実があるときを除く」つまり、２年間請求しなくても、２年以内に入院したり手術したりしていれば、保険会社は告知義務違反で契約を解除できるということ。小難しくて、わかりにくいとは思うけど。「あかんか？」と友人。「あかん。」と私。「入院もせんから。」「そんなことわからんし、そうゆう問題じゃない。」「ケチ！」「あのね～。そんなにして仮に入っても、入院して出らんかったら困るやろ？」「出んかったら嫌やね～。」「やろ？どうしてもって言うんなら保険料は３，０００円ぐらいや。年間３万６千円ほど、捨てる気がある？」「月３千円か～。ふとかね。（高いね）」「考えようによってはふとかよ。」「ふん・・・」「悪いけど、私はしてやられんけん！」「わかった・・冷たいね～・・」２年間請求しなければいい、と誰かに聞いたらしい。外資系の保険会社なら、厳しく調べないんじゃないかと勝手に思い込んでいたらしい。そんなバカな！実は、こんなことを言われたのは初めてではない。契約して２年間請求をしなければ保険会社は調べもしないで、ホイホイ給付金を支払ってくれると、勘違いしている人が結構いることに驚く。「２年以内に請求しなくても、入院してたらダメなんですよ。」というと、驚かれる。実際、解除されてしまう人もいるのだ。保険会社同士、ネットワークで情報を共有できる時代です。姑息な手段は、通用しませんよ～。回復すれば、また入れる時期が来ます。きちんと身体を治して、また申し込んでみてください。ちゃんと告知をして、給付金は正々堂々と受けとってください。そのほうが、最終的にはあなたのためなのです。わかってね。Ｋ子ちゃん！決して冷たい気持ちじゃないんだよ～！

  2004/03/17

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• 生保代理店日記＜第三者受取人契約/夫婦別姓＞

  「第三者受取人契約というと、夫婦別姓もそうなるんですよね。」書類を受け取りにきてくれた保険会社の担当者と第三者受取人契約について、話し合っている時彼が、鋭く指摘してくれた。「ああ！そうか～！今後増えてくるよね～。」夫婦別姓については、全然考えていなかったので現場にいて、いろんなケースを取扱う人間にやっぱりいろいろ聞かねばと気持ちを新たにする。夫婦別姓はまだ認められていないので実態は夫婦でも、戸籍上は夫婦とは認められず形の上では、内縁関係と同じ第三者受取人契約になってしまう。日本の法律も、早く実態に追いついてもらいたいな～！と、つくづく思う。戸籍上の夫婦になれないことで被る税制上の不利益についても、２人でひとしきり憤慨する。いずれにしても、第三者受取人契約は募集人の報告をはじめ、契約の確認が行われ個々のケースで、会社が引き受けるかどうか決められることになる。和歌山の保険金殺人事件いらい、第三者受取人契約の確認は特に厳しくなったらしい。「お宅は、内縁関係の受取人に関してはどうなの？」と聞くと「実子がいる場合は、難しいですね。実子にしてくれって頼みます。」「ああ、やっぱりね～。」そこでまた、借金があった場合とか実子が親の面倒をみない場合だとかいろんなケースについて、意見の交換をする。三洞先生も書き込みをされているように保険金を受け取った後に、もめることがないようちゃんと弁護士さんに相談して遺言状を作っておくとか、生前贈与を手当てしておくとかこれからは、保険に入るだけじゃなくいろんな手立てを用意しておくべきだと言うことで意見が一致する。そういえば来週の、九州経営研究会『かえで道場』の定例会はお当番が弁護士さんだったわ。ちょうどいい機会なので夫婦別姓についてとか保険金にまつわる法律的なことなどいろいろ聞いてみましょっ！

  2004/03/12

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• 生保代理店日記＜白内障の手術＞

  サンドウィッチにもお弁当にもカット野菜やカットフルーツにもおよそ生鮮食品をつめるパックには、必ずシュッシュと振りかけられるアルコール。作ってから食べるまでに時間があるものに関しては食中毒を防ぐために、企業は過剰と言えるほどの消毒液を使い私達は、それを知らず知らず食べているのです。もっとも、アルコールは蒸発するので体内に入るのは、たとえ残留していたとしてもたいした量ではないでしょうがあまり、気持ちのいいものではありませんよね。「アルコールをぐっと飲んだら、一発で白内障になるよ。」と、以前教えられたことがあります。そういえば、戦時中工業用アルコールを飲んで目が見えなくなった人の話を、父に聞いたことがありました。あれは、白内障だったのかとそのとき始めて知りました。近ごろ、白内障の手術の、給付金請求をよく取り扱います。目の手術ときくと、怖いようですが白内障の手術は、入院しなくても出来る場合が多く気軽に手術を受けられるようになりまた、すぐに見えるようになって「もっと、早く受ければよかった。」と言う声を、そのたびにききます。実際は、片方ずつ手術することになるようです。契約内容にもよるので、すべての医療保険、医療特約に適用されるというわけではありませんが入院をしなくても手術給付金が出る医療保険または特約の場合は入院せずに、日帰りの白内障の手術でも、手術給付金は受け取れます。片方ずつ手術した場合、両方それぞれに支払われます。大抵、一番低い倍率です。（そうじゃないところもあります。　約款でご自分の契約内容を確認してみてくださいね）手術をして、完治した場合一ヶ月ぐらいすれば新たな保険に申し込みをすることも出来ます。昔は、年をとったら耳が遠くなって目が見えなくなってきて・・そんなふうに年寄りくさくなっていったものですが医療技術の進歩とともに、目も見えるし耳も聞こえる元気なお年よりが、ますます増えていくんですね。白内障は黒目の周りが白くなって目が見えにくくなっていきます。父の場合は、映りの悪いテレビのように視界が、赤く見えると言っていました。白内障の手術を勧められたら勇気をもって、受けてみてくださいね。きっと、世界が変わりますから。

  2004/03/09

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• 生保代理店日記＜第三者受取人契約/内縁関係・婚約者＞

  「僕のことじゃないんだけどね。」と前置きをしてから「彼女（愛人）を受取人にすることはできるのかな？」と、聞かれたことが２度ほどあります。愛人は第三者受取人契約の最たるものと言えるでしょう。もちろん、引き受けは出来ません。紙切れ一枚の違いですが婚姻関係にあるか、ないかは大きな違い。生命保険契約に於いても「妻」と言う字に勝てる女もしくは「夫」と言う字に勝てる男はありません。婚姻届は出さず、内縁のまま実質的に生計を一とし、生活をともにしている夫婦も世の中にはたくさんおられるでしょうが被保険者と受取人のいずれにも戸籍上の配偶者がいなければ内縁関係のパートナーを受取人に指定することは出来ます。この場合も、やはり契約者と被保険者が同一であることと言う契約形態を満たすことが必要です。年をとって、連れ合いを亡くした人同士が出会い一緒に生活しているけれど、遺産問題などで籍は入れないままにすることを選択。しかし相手に迷惑をかけないために、どちらかが亡くなった場合、身辺整理ができ気持ちの整理が出来るまで、生活に困らない程度の財産を残そうとお互いに生命保険をかけあう、内縁のご夫婦の話をいつだったか、テレビでやっていました。内縁関係のパートナーには、財産の相続権がないので生命保険をかけるというのは、ひとつの方法ですね。ただし、この場合も受けとった保険金には婚姻関係にあった配偶者や親族ならば受けられる相続税の配偶者控除等、税的な優遇制度が適用されないので金額によっては一時所得としてがっぽり所得税を支払うことになります。婚約者の場合、結婚（入籍）予定日が６ヶ月以内であることが条件です。入籍が６ヶ月を超える場合は、引受できません。そして、この場合も契約者・被保険者が同一であることと男女のいずれにも、戸籍上の配偶者が存在しないことが条件です。もちろん、結婚式や披露宴だけでは結婚したことになりません。入籍し、戸籍上の夫婦となって初めて配偶者と認められることになります。おまけに・・「元配偶者」と言うのもあって条件は内縁関係と同じ。保険会社が、個々のケースを検討して引き受けるかどうか決めることになります。しかし、離婚しても実質的に生計を一にしかつ同居していると言うのはいったいどうゆう状況なのか、ずい分理解できずにいたのですが先日、夫の多額の借金が原因で、戸籍を抜いたものの嫌いになって離婚したわけじゃないし借金問題が解決すれば復縁するので一緒に暮らしている、というご家族の話をききあああ！と一度は激しく納得。でも、それって離婚せな、いかんかったとかいな？と、再び疑問が浮かんできてやっぱり、ちょっと納得できない私でございます。う～ん・・世の中は、いろいろあるな～！

  2004/03/06

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• 生保代理店日記＜第三者受取人契約/甥姪＞

  死亡保険金の受取人に、姪ごさんを指名されたＡさん。「出来る？」というご質問に「出来れば、もっと近い親族の方に」とお願いすると「それじゃあ・・」と、姉妹を指名された。お気持ちに応えられず、心苦しいがこのあたり、保険会社は厳しいので申し訳ない。死亡保険金の受取人に、配偶者・二親等以内の親族（つまり、祖父母・父母・兄弟姉妹・子・孫）以外の人を指名する場合その契約形態を「第三者受取人契約」といって保険会社は、原則引受をしません。友人・知人等の関係は、一切引き受け不可となります。今まで、いろんな保険金詐欺事件を経験してきた業界が出したひとつの結論でもあります。「甥姪」は「伯父伯母」とともに、三親等。ギリギリで、「第三者受取人契約」になってしまうのです。どんなに甥・姪がかわいくても甥姪を受取人にするには配偶者がなく、他にそれ以上近い親族がいない場合に限られてしまうのです。ただし、こんな事例はあり。つまり独身のＢさんには、高齢のお母様（一親等）が存命だが甥ごさんの両親（二親等）は他界。Ｂさんは現在甥ごさんと同居していてＢさんが亡くなった場合、甥ごさんに、お葬式・死後の整理などお願いしなければならず直接経済的に迷惑をかけてしまう関係にある。高齢のお母さんより、甥ごさんに受取人になってもらうほうが現実的には（将来的にも）妥当なので、「受取人を甥のＣさんにしたい」と言うもの。契約者と被保険者が同一であるという条件が必要ですがそんな場合、もちろん保険会社はそれを認め受取人を甥のＣさんにしてくれます。当然ですよね。よく、会社の休み時間なんかに申し込み書を記入してもらうような時「受取人は、俺がなってやるよ！」なんて横から口を出して、冗談を言うおじさんが一人や２人居るものですがそれは出来ないんですよね～。「冗談は顔だけにしてくださいね～♪」と、きっぱり言ってあげましょう。「結婚をしない」と言う選択をする人が増える今日。こうした、「第三者受取人契約」は今後増えるのではないかと私は思っています。明日は「第三者受取人契約」第２弾。内縁関係、婚約者に関して書いてみましょうかね～。

  2004/03/05

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• 生保代理店日記＜更新してください＞

  ４年前、頚椎ヘルニアで手術したご主人。今も、半年に１回検査のため病院に行っている。そんな状態で、今年の年末には生命保険の更新時期が来るという。Ｓ生命の営業パーソンが「転換しませんか？」と、何度も連絡してくるらしい。「どう思う？」と、相談があったので「更新してください。」と、きっぱりお答えする。「やっぱり？」とおっしゃるので「はい。転換したら首に不担保がつくかもしれません。」「つくかもしれません。」と少し曖昧な言い方をしたけれど間違いなく、首には不担保がつく。今のまま更新すれば、仮に頚椎の再手術と言うことになっても入院給付金は、４年前と同じようにでるが転換して首に不担保がつけば、再手術の給付金は出なくなってしまう。「え～！やっぱりそうなの？」と、苦笑いする奥さま。「転換は新契約と同じで、告知や診査がいりますからね。」「うちの旦那は、やっぱり無理だと思う？」「経過観察中ですからね～。厳しいですね。」念のため保険会社数社に問い合わせをしてみたがやっぱり首に不担保というのは、どの会社も一致した見解だった。一応Ｓ生命にも問い合わせをおすすめした。「そうか～。でも、更新後の保険料高くなるのよね～。」と奥さま。確かに１０年更新型だと、今年４９歳になるご主人の次回の保険期間は、６０歳近くまでということになるので保険料はグンとアップする。「転換すれば安くなるらしいのよね。」と、おっしゃるので「それは、積立ていた部分を掛け捨て部分につぎ込んだときの事ですよ。」と説明する。終身保険の部分は保険料が変わらないので次回更新して保険料が高くなるのは、定期特約と医療特約の部分だけ。その高くなる定期部分に終身部分で積み立てていた解約返戻金をぶち込むことで、保険料を割安にできるのだ。しかしそれは、今までの生命保険を解約して、似たような保険に入りなおすのと同じ。「更新時に定期部分を少し減らして、保険料を調節されたら？」と、提案する。子供さんの成長に合わせて、保障は減らしてもいいのでは？と言う話にもなった。「うん、もう一度考えてみる。」といって帰られた奥さま。そうそう。まだまだ時間があるのだから、どうぞゆっくり悩んでくださいね。だって大切なお金ですから。

  2004/01/30

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• 生保代理店日記＜血液検査で＞

  子宮内膜症で全期間、部位不担保の日記を見て、友人から「へ～、子宮内膜症って結構重い病気の部類に入るんだね。」と電話があった。「・・というより、再発のリスクが高い病気だと言うことよね。」というと「なるほど、そういうことか。」と納得。最近、増えている病気らしいよ。と、その人は教えてくれた。確かにそうらしい。しかし私としては、医療技術の進歩で今まで、重い整理痛だと思っていたものに病名がついたということなのではないのかな？と思っている。娘の場合も、超音波で見ても何ともなかったが血液検査で「初期の子宮内膜症」と診断された。血液検査でこんなことも分かるのか！と驚いたものだ。「どろどろ血」など、血液の状態がいろんな病気の原因になっているんだと、考えさせられるね。そのうちに、簡単に血液の状態を改善できる器具や薬ができてくるんだろうね。と話し合った。「じゃあね。」と電話を切って、ふと電子顕微鏡ができて、新しいミクロの世界が広がったように血液の状態を研究することで新しい病気の世界がひろがるのかな？と、ちょっと馬鹿なことをおもってみた♪

  2004/01/08

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• 生保代理店日記＜特別条件：部位不担保＞

  「紺屋の白袴」と友人に笑われたのだが我家の子供達には、ＰＴＡの傷害保険以外全く保険をかけていなかったので一昨年、娘が子宮内膜症と診断され半年間のホルモン治療をはじめたとき「うっ、医療保険に入れておくんだった！」と激しく後悔した。子宮内膜症のような、女性特有の病気でしかも完治が分かりにくい疾病の場合今後、女性疾病特約をつけるのは非常に難しくなる。娘の場合も、半年間の治療の末これ以上治療の必要はない状態まで回復したため折をみて、というか早速というか医療保険に申し込みをしてみたがやはり、女性医療特約は断られしかも、子宮と卵巣に部位不担保。しかも、全期間を通じての部位不担保がついた。「全期間！全期間ってことは　終身医療だったら、終身、子宮と卵巣に条件がつくの？」と驚いてきくと「そういうことになります。」とわが社の担当者が、申し訳なさそうに答える。「そうか～！じゃあ１０年なら１０年間ったいね！」「そういうことになります。」「そうか～、治ったばかりだしね～。しょうがないな～！」「すいません。」「いや、あなたが謝るような事じゃないよ。わかった！」保険期間を１０年間にしたのは、言うまでもない。生命保険においては、加入者間の公平を保つために保険事故発生の危険率に応じて保険料を設定している。年齢・性別によって、保険料が違うのもそのためだが健康状態は、保険金の支払とか給付金の支払い率に大きく影響するので、加入時には告知や診査で、健康状態をきちんとチェックする。この場合の健康状態とは、臨床医学的な健康・不健康とは異なり「危険測定上の健康状態」というもので例えば娘の場合、「これ以上治療の必要はない。」と医師に宣言されているのだから、健康になったと本人も家族も考えているし、一般的にもそう考えられるところだが危険測定上は、全治後もなお数年間は入院の可能性が高い危険率を示すことからこうした、特別条件をつけた契約になってしまう。生命保険の性質上、そういうことになってしまうのだ。もちろん、これはうちの娘の場合の条件なので病気の種類、治療期間、完治してからの期間によって人それぞれで、一緒の条件になるとは限らない。２年とか３年とか数年間の部位不担保で、その数年間が過ぎれば特別条件が消える場合も多い。「え～！私、病気しても保険はでんと～？」と娘が聞くので「子宮と卵巣に関してはね。帝王切開もダメだから、妊娠なんかしないように！」「なにそれ？」娘には冷たい目でにらまれ、笑ってごまかしたがお母さん、思いっきり本気で言ったんだよ～ん♪♪このまま、子宮内膜症が再発しないで結婚するぐらいの歳まで健康だったらもう一度、医療保険を申し込んでみよう！これからは、健康第一を心がけよう！だから、ちゃんとご飯を食べるように！それから、まだまだお母さんの娘でいるように！と、ちょっぴり真面目な顔で言うと「大丈夫だよ～。まだまだ結婚も妊娠もしないからさっ！」と、ニッコリ笑った。ほんと頼むよ～！私まだまだ、おばあちゃんにはなりたくないからねっ！

  2004/01/07

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• 生保代理店日記＜保障の生保・補填の損保＞

  自動車保険や火災保険を取扱う損害保険の場合事故があって支払われるのは被害額の全部または一部で「損失を補填する」というのが基本。だから、入り口でどんな契約をしたかも大切だけど被害額をどれだけと見積もるか？で、支払われる金額が変わってくる。ここが、損保の難しいところだ！私なんぞにはとても事故査定だの保険会社や相手あっての交渉はできねー！と思うところなのだ。それに比べて、生命保険は保障の世界。契約の世界。入り口でどんな契約をしたかで、出口の金額が決まる。入院して、たとえ１０００万円かかったとしても１００万円しか出ない契約をしていれば１００万円しか出ない。反対に１００万円しかかからなくっても１０００万円の契約をしていれば１，０００万円出る。それが生命保険の「保障」の世界。だから、契約時に「目的」「期間」「金額」をとことん煮詰める。「健康状態」「病歴」について正直に告知をもらう。出口では契約したとおりに支払われる。掲示板に、一日から出る！とパンフに書いてあってもなかなかグズグズして出さないらしい・・という噂のことが書いてあったけれどそんなことはありません。先日、希望を聞きながらパソコンで入力しつつ保険設計をしていて期間や金額をかえるだけで保険料が２倍になったり半額になったりするのを見て「保険って奥が深いなー！」と思わず声をあげたご主人。そう！とってもおくが深いんですよ～！じっくり考えて入り、何度でも確認してくださいね～！とお答えした。だから迷っていいんですよ～！生命保険は入り口で決まります。じっくり考えて入りましょう。そして、契約内容をきちんと確かめましょう。１日目からはでない契約を結んでいれば例えパンフに１日目から出る！と書いてあったところで１日目からは出ません。契約しても、本当に契約全体の内容を把握している人は意外に少ないものです。契約後にもう一度ご説明をして「え？そうだったの！」ということもあれば「どんな内容でしたっけ？」というお問合せもたくさん頂きます。保険って、そんなものです。何度でも疑問に思ったことは、担当者に確認をしましょう。ちょっとあやふや・・と思うところは、突っ込んで聞きましょう。いざという時、トラブルにならないためにもね！

  2003/12/19

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• 生保代理店日記＜保険料＞

  今日はお昼休みに職場にお伺いしました。パソコンを広げて、ご要望どおり☆保険種類（目的）医療保険をご希望でした。☆保険期間（いつまで？）１０年間の定期をご希望でした。☆保険金額（いくら？）「入院したら１日１万円」を希望。☆その他♪（特約など）１日目から出る初期入院と女性特約を希望・・と、さくさく入力して、チ－ン！（注：音はでませんが）保険料が表示されると「え？」と言う顔をされた。「予算内ですか？」と伺うと「ええ。でもこれって・・」入院１日一万円、女性特有の病気のときは２万円。入院１日目から保障。女性特約部分は５日目からですから、２万円は５日目から・・・などなどもう一度、ご説明する。手術は１０倍・２０倍・4０倍。入院しなくても支払われます。ファイバースコープ・カテーテルによる臓器手術もでます。皮膚の表面にできたおできを切りとるような手術はでません。１０年後、２０年後、更新した時の保険料も見ていただく。「あの、紙でもらいたいんですけど。」よっしゃ！プリンターを取り出して、印刷する。印刷された設計書を、まじまじと見て一言。「これって・・安くないですか？どうして？」終身医療はいらない！と、出入りの保険屋さんに何度言っても、終身医療にボーナスと介護保険もつけて１万数千円の保険提案書を見せられ続けてきた目には５千円でお釣りが来る提案書は、かえって不安に映ったようだ。「どうしてこんなに安くなるんですか？でるもの（保障のこと）が違うんですか？」まず無駄なものは入れていない点がひとつ。期間が短い点がひとつ。それからもうひとつは「その保険屋さんの会社とは、システムが違うからです。」とご説明する。「今提案されている会社はいわゆる『保険のおばちゃん』と言われる営業職員を雇用しているんですよ。」「ああ、わかります。」「その人たちには、保険が取れなくても報酬として一定金額を支払っているのですが、我々代理店には、契約後、保険料が入って始めて手数料が支払われるんですよ。営業職員を抱えている保険会社と、代理店方式の保険会社では人件費が違うので、保険会社にかかる経費が違う。だから代理店方式の会社は割安にできる。それだけのことです。」どちらが良い、悪い、ではないんですよ～。とひと言添える。保険料にかかる代理店手数料を、公開する会社もでてきて「そこまで！」と驚いたけれどお客様が支払う、大切なお金。いくら入って、いくら経費がかかって、いくら出て行くというのがこれからは、ますますクリアになっていくのだろうな～！と思う。また、お客様もそんなところを、シビアに検証するようになってくるのかな？と思う。そうなったらなったで、望むところかな～♪「一月に入ります。」とのこと。「じゃあ、お電話フリーダイヤル使ってくださいね～！」と、念を押す。「お昼ご飯食べる時間なくなっちゃったんじゃないですか？」と、ちょっと心配になって尋ねると「大丈夫ですよ～！」とニッコリされた。ほっ♪今日は寒かったけど、素敵な人でホンワ～カあったかくなったせいか、帰り道、アイスクリーム屋さんをみつけ社長とソフトクリームを食べました。美味しかった～♪イエーイ！こんなことなら、社長のお供でお客様のところにどんどん行こう！と心に決めました！けけ！甘い？

  2003/12/08

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• 生保代理店日記＜いい女＞

  子供さんが生まれたばかりの若いご夫婦のところに伺った。前もって若い奥様には、設計書をお渡ししていたがご主人に、説明をしてくださいとのこと。もちろん！もちろん！と、説明をさせて頂いた。「ご主人に何かあったときは・・・」「あんたが死んだ時ったい。」と奥さんが横からだめを押す。ひと通り説明したところで「ふ～ん、掛け捨てなのか。ん？でも３０年して切れたら、子供にお金を残してやれんジャン！」と、ご主人。するとそばで一緒に聞いていた奥さんが「あんたが死んでもらったお金を子供に残すなんてことはしないの！子供にやるとか、そういうお金は、貯めるのよ！」そうそう！奥さん、その通りですよ～！お金は貯めてくださいね♪ご主人、パチンコにばかり使っちゃだめですよ～！と大笑いになった。帰りの車の中で、「今の奥さん、いい女だったな～！」と社長。「そうですね！一生懸命家族を守っているって感じでしたね～。」「あのご主人、バリバリ働いてるのもわかるな～！」自分が「知っていること」と「知らないこと」がはっきりしている。わからない事を「わからない」ときちんといえる。自分が支払える家計の数字がきちんと頭に入っていて使える金額の引き算がちゃんとできる。この引き算！家計を預かる主婦には絶対必要な頭のよさなのだ。おまけに決断も早い！ご主人が、しきりに子供を私達に見せたがるので図々しく子供部屋に上がりこんで見せていただく。赤ちゃんもかわいかったー！社長が「フロの水には気をつけて。」だの「台所にはガードを買ったほうがいい」だの余計なお節介をくどくどするのをニコニコ聞いていた奥さん。本当にいい女だった。お付き合いできる事になってとても嬉しい。「１つ年上の女は、金の草鞋をはいて探せ！って言うのよ！」と、いつも、１つ年下のご主人を持つ友達が言っていたのをふいに思い出した。ふふふ、ホントだね～！と、久しぶりに、電話でもしてみるかな～！

  2003/11/16

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• 生保代理店日記＜保険契約の撤回：後編＞

  「今すぐ解約してもらいますからね！印鑑は私のでいいでしょ！」いやいや！できません！「生命保険は、契約者と募集人と保険会社の間でとりかわす契約です。　たとえ親子であろうと、保険金の受取人であろうと　契約者の方の意思を確認することなく、どんな手続きもできないんですよ。」と、努めて冷静に声を掛けた。それもまた面白くないらしく、ひとしきりクレームの言葉が続いたが一息ついたところで、「奥さま。申し込みをした後で『やっぱりこれじゃないほうがよかったわ！』とか『やっぱりやめたいわ！』というようなことは、あることなんですよ。だからこそ、クーリングオフのご説明もちゃんとしているんですからやめたいなら、そうお申し出頂くだけでいいんですよ。」と、声を掛けるとえっ？という顔をされた。社長が後を引き継ぐ「はい。ご契約内容が不満であれば、すぐに契約の撤回の手続きを致しますよ。」保険会社の担当者が、フォローする。「頂いた第１回目の保険料はすでに送金済みなので、本社で入金の確認をした後に　返金の手続きをしますから、一週間ほど時間を頂くことになります。」あなたが余計なものを勧めなければ、こんなところで雁首そろえなくてもよかった！と、繰り返し言っていた娘さんの表情から、ふっと力が抜けた。こんなに大騒ぎをしなくても、「やめたい。」とひと言伝えるだけでよかったのだということをやっと、わかってもらえたようだった。ただし、「契約者本人の意思を確認して撤回の手続きをとること」を付け加えた。週明けに、Ａ生命の担当者が直接ご婦人宅に行って、手続きしてくれる事になった。後日談を言えば手続きは滞りなく済んだ。契約者のご婦人は、別に怒っていたわけでもなかった。「クーリングオフの説明もちゃんとしてもらった。」とご婦人は言ってくれたらしい。Ｄ生命の人から勧められていたものと違うものに契約してしまってちょっと、戸惑っただけのようだった。ついでにＤ生命の人は、自分が勧めて紹介した商品でないと自分の成績にならないと思っていたらしい。どっちにしても、Ｄ生命の人の成績にはならない事を後で知ってがっかりしている様子だったと言う。健康状態についての診査を受けたような場合は、対象にならないけれど生命保険はクーリングオフが使えることをまだまだ知らない人が多いことに、あらためて気付き驚いた私達。Ｄ生命の人は知らなかったのだろうか・・・？という疑問が浮かんだが、言いそびれたのだと解釈する事にした。クーリングオフ。ほとんどの会社は８日間。３０日間という保険会社もあります。生命保険の契約をするときは、契約内容や重要事項の説明とともにクーリングオフの説明もちゃんと受けてくださいませね。

  2003/10/09

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• 生保代理店日記＜保険契約の撤回：前編＞

  靴でも洋服でも、ちょっと値の張るお買い物をした場合「あ～！やっぱりもう一方のほうにすればよかったな～！」とか「やっぱり買わなければよかったかな～。」と、あとで気持ちが揺れる事は、よくある事だと思う。まして、生命保険のように、高額の出費となるものでは契約の申し込みをした後で「これで安心！」と思う人もいれば「これでよかったのかな～？」と不安になってしまう人も結構多いに違いない。先日、Ａ生命からの紹介で連絡を取り、自宅に伺い、契約の申し込み手続きをしたご婦人の娘と名乗る方から「Ｄ生命の友人が、母に勧めていたＡ生命の特約とは違う医療保険をお宅の営業は母に勧めた挙句に、申込書に判をつかせたでしょ！」と言う電話がきた。「母が今不安になっているのよっ！　７８歳の老人に、無理やり悪い保険に加入させて！」と、ものすごい剣幕。「何もわからない年寄りを騙すような事をして！　訴えるわよ！！」契約者からの申し出ならともかく電話の主が、前日申し込みをしたご婦人の娘さんであるかどうかも私達にはわからない状態で個人的な契約内容や申し込みの経緯をぺらぺら話せないしお母様のほうに連絡させていただきたい、と申し出ると「踊りの稽古で連絡がつかないし、母はもう会いたくないと言っている！」と、話が先にすすまない。とにかく電話では埒があかないのでホテルの喫茶室で落ち合う事にしてＡ生命の担当者と社長と私とで、その娘さんと娘さんの友人だと言う、Ｄ生命の人と会う事になった。Ａ生命の担当者は、Ａ生命と業務提携をしているＤ生命のその人と顔見知りだったため、紹介の経路からも前日の契約者の娘さんであることは間違いないようなので医療特約の保険料が高い！といわれたので月払い８００円ほど安くなる終身医療の方をおすすめしたところ、そちらに申し込みをされる事になった経緯をお話した。「８００円ぐらい安くなるだけで、１２０日の入院が６０日になるような悪い保険を勧めるなんて、詐欺じゃないの！！」と、どうしても許せないらしい。年寄りと契約するのに、自分をその場に呼ばなかった！と、私達が知りうるはずもないことまで言い出されますます困惑する私達。後編に続く・・

  2003/10/08

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• 生保代理店日記＜相互扶助のこころ＞

  「初級試験のテキストを最近お読みになったことがありますか？」Ｓ生命の担当者とローレン・ロバーツさんのバーでミーティングをしていると、突然彼が聞いてきた。「初級試験用のテキスト」とは保険募集人の資格をとるための試験を受ける際、勉強に使うテキストのことだ。「ううん！ぜんぜん！」テキストすらとっくに捨ててしまってないし！と、答えると「最近、新人研修で初級試験用のテキストを見て、感動したんですよ！」と、突然熱く語りだした。「田舎の親戚に行くと感じるんですが小さな島や村は、昔からの相互扶助体制がキチンと残っていてお葬式も住民が手伝うから、そんなにお金もかからないし何かあったときでも、安心して暮らせるじゃないですか。だけど、都会では地域の繋がりも、人との関わりも希薄でそれこそお金がなけば不安ですよね。だからですね！都会生活にこそ、生命保険は重要な役割をもつと思うんですよ！」「なるほどね～！」とうなづく私達。「生命保険の基本理念はなんでしたか？」「は？基本理念？」「そう！基本は相互扶助でしたよね！」「ああ、そうそう！相互扶助の精神でしたね～！」「一人はみんなのために！みんなは一人のために！これ！コレですよ！」ダルタニアンと三銃士のように、語り口も熱を帯びてきた。「今日、お支払いただいた保険料が、どこかで辛い思いをしている誰かの保険金になる！　反対に、自分が保険金のお世話になる時は、見ず知らずの誰かの保険料に助けられる！　素晴らしいじゃないですか！」一軒めの居酒屋で生ビール１杯、泡盛ロック４杯、ここに来て、スコッチウィスキーを4杯？5杯？と言う状況ではありましたが決して、酔っ払って言っていたわけではないところがすごい！いや！むしろ酔っ払って言っていたほうがすごいのかな？「だからですね！私達には使命があるんですよ！」と、ついに核心に迫ってきた。「保険を売ることで、その相互扶助の輪を広げるという使命が！」うまいな～！代理店の尻を叩くのが！だけど、熱いし、真面目だし、尻を叩かれても気分がいい！「あんたは出世するな～！しかも、そんなに先のことじゃない。そんなに長くは、福岡にはおらんな～！」めずらしく、社長がおセンチになっていた。彼には全幅の信頼を置いているし、酒は強いし、大好きなのだ！もちろん彼は、誰が聞いても一流の学歴を持った人だけどそれでも、優秀と言うのは「優秀な学歴」ではなく熱い思いと、人に対する誠実さと現実を素直に受け入れ、すぐに対処できる人間のことなのだ！と、彼の熱い思いを聞きながらつくづく感じたミーティングでありました。本日の街角情報―――（ひさしぶり～！）１軒めの居酒屋あ・うんの　ぬくぬく家　天神店料理が美味しかったし、お値段もお手ごろ♪福岡市中央区天神2-3-36　ibbフクオカ１F092-739-13332軒目のお店Bar　St．Ｗａｖｅ　大名店（ローレン・ロバーツさんのお店）いい雰囲気だし、カクテルは美味しいし！ロブさんはいい男だし！ドリームランナーの、オリジナルカクテル、飲んできました！甘くなくて、爽やかで、美味しかった！感激でした！福岡市中央区大名1-13-12　ことうビル2ＦTEL：092-712-1850　営業時間19：00～5：00

  2003/09/27

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• 生保代理店日記＜生保加入率９割を割る＞

  今日の日経新聞に生命保険の世帯加入率が89.6％と、２７年ぶりに90％を割り込んだという記事が乗っていた。95％までいった時もあったのにね。一世帯に掛ける平均の死亡保険金額も３６９７万円と前回の調査（２０００年）と比べ４４４万円下がっているらしい。そんな話をしていると、久ぶりに来社したＡ保険会社の担当者が「定期付終身の定期保険期間中に亡くなる人は１１分の１らしいですよ！」と言い出した。「ん？つまり定期の部分があるうちに亡くなる人のこと？」と聞くと「そうです！残りの１０人の人は高額の保険金を受け取れないんですよ～！」と真顔で言う。平均３６97万円の保険金も、受けとれるのは１１人に１人だということか～！「平均寿命を考えれば、そりゃーそうやろう！」と、社長がなんでもないこと！のように言う。「そうそう！６０過ぎても高額の保障がいるかどうか？それが問題なだけよ～。」と２人とも、別段驚きもしないので、なんとなく拍子抜けしたような顔で「いや～！だからですねー！あんまり高額な定期の部分ばっかりに　お金をつぎ込むのはどうなんだろうという事で・・」と、汗を拭きながら話す担当者君。「だから、掛け捨ての部分を減らして終身保険を厚くした方がいいと思うんですよ！」と、熱く語りだす。どうやら、彼の会社の商品を売って欲しくて終身タイプの保険が割安なことを強くアピールしたいのだと気付きふんふん・・と話をききながら別の会社の終身タイプの保険の、保険料を確認してみる。そっちの方がず～っと安かった！（笑）「えええっ！そんなに安いんですか！」目をまん丸にして、驚いた後に「ううう・・言わなきゃ良かった・・・」と悔やむ、若干２４歳でイケメンの彼♪「ほらなー！コイツは意地悪やろー！！」と私を指指しながら、社長が大げさに言う。「黙って聞いときゃいいのにな～！ここで保険料比べるもんな～！」うふっ！だって知りたかったんだも～ん♪許せ！○君！泣くんじゃないぞー！終身は他社に負けても、君のところには、ほかにもあるじゃーん！待てば海路の日よりもあるさっ！（・・と、いいかげんなことを言う、やっぱりひどい私？）

  2003/09/12

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• 生保代理店日記＜医療特約の保障期間＞

  「ダンナの保険さ～、入院したときの保障が＜８０歳まで＞って　保険証券の米印のとこ読むと書いてあるんだけどさ～　８０歳過ぎたら、どうなると？」と友人が聞いてきた。「定期付終身保険？」「そうそう！」「６０歳ぐらいまで払って、月々の払込みは終わるタイプ？」「そう！死んだ時の保障はあるんだよね～？」「終身保険の部分は、もうお金を払わなくても保険金は出るったいね。」「そうやろ？でさ、医療保障はどうなると？」「６０歳の時に、月々の払込みが終わると同時に○○万ぐらい払うことになってない？」「うん、いっぺんに払うか、分割も出来るらしいけど。」「で、８０歳までって書いてあるんやろ？」「そうよ。」「じゃあ、その一括で払う○○万のお金は　６０歳から８０歳までの、医療特約の保険料！」「じゃあ、８０歳を過ぎたらどうなると？」「そこで終り。もう、保障は無い。死んだら出るけど、入院しても出ない。」「え～！○○万払っても８０以上長生きしたらパーなん？」「そうだよ。」「むむむ・・・・！」「○○万を一括で払うなら、その分を入院した時用！として　手元に持ってるって方法もあるよ。」「保険なしで？」「１日１万の入院給付金が出る保険で、６０日入院したら６０万だよ。６０万持ってれば６０日分だよね。」「あ・・、そうか～！１００万持ってれば１００日分？」「そう！医療費として現金をもっとくってのも、いいよ。」「ふ～ん・・」「６０歳で、安い終身医療保険に入ろう！っと思っても、１日１万円で、8800円以上はするからね。」「一年間で１０万円ぐらいか～！」「医療保険の良さもあるけど、現金を持っとくよさもあるよ。」「貯めるか、掛けるか、よく考えようっと！」健康上の理由で、保険を今さら替えられない場合もある。保障がないと、不安でたまらないかもしれないがその分お金を持っていれば、何も心配することは無いからね。と、話した。「健康なうちしか保険に入られんもんね～。」しみじみつぶやいている。「うん・・」入れないとなると、入りたくなる生命保険。「保険が要らないくらい、資産を作ろうよっ！」と言うとチラッと笑顔になった。そうそう！笑顔の方がいいよ～！お姉さん！

  2003/09/11

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• 生保代理店日記＜がん保険の家族型について＞

  「ガン保険の家族型って、どうなん？」「どうって？主契約の６割がでるとよ。」「それは、妻も子も６割？」「そう、同じ６割。」第二被保険者である、妻や子の給付割合は保険会社によって違うが、だいたい６割か８割。「じゃあさ～、妻を主にして夫を６割にはできんと？」「それはできんとよ～！できる会社はあるのかな～？」ちょっと思い浮かばない。「妻を主契約にできないか？」というお問合せも、たま～にいただくけれど、当社の扱う保険会社の中には医療保険で、できる会社はあるものの、ガン保険ではないので、ないと答える。他の保険会社でも、ガン保険ではあるかどうか知らないので、知らないと答える。しかしガン保険の場合、女性の方が乳房や子宮といったがんになりやすい部分の臓器が男性よりも余分についている（？）ので、６８歳ぐらいまでは女性の保険料のほうが、男性の保険料よりも高いことを話す。さらに、追い討ちをかけるように、彼女の質問は続く。「じゃあ、もしもね！先に旦那が死んだらその後の保険料はどうなると？」「え？」実はこれも知りませんでした！（汗）早速、保険会社に電話をして問い合わせる。家族コースの保険料は、本人コースに夫婦別々で入るよりかなり割安になっているし、家族コースの妻の保険料自体は、夫の保険料の１０分の１程度なので妻の保険料だけになるということはありえないよな～・・と思っているとやはり「夫が亡くなった後も保険料は変わりません。」という答えが返ってきた。「ということは、夫が亡くなっても二人分払うってこと？」と聞くと「そうなんですよね～。」とちょっと申し訳なさそうな声が返ってきた。「その時の年齢の本人コースの保険料に、自動的に変わらないの？」「かわらないんですよ～。」「給付も６割のままよね～。」「そうなんですよ。だから若い方だったら、入りなおしてもらってます。」「ああ・・年齢によっては、そのまま入ってるほうが安い場合もあるのか～！」「それとか、病気されてて入れないこともありますし。」「夫婦型の辛いところだね。」彼女には、その通り説明する。そばで電話でのやりとりを聞いていたので、よくわかったようだ。私も勉強になるな～！こうして、やっと！今回無事、ひと通りの説明を終えることができました。こういうお客様がいるおかげで「ご契約のしおり・約款」や「事務マニュアル」の達人に成長して行くのだな～！皆さんも、こんなふうに時には徹底的に質問してみて、すっきりしてみませんか？けっこう、おもしろいですよ～♪

  2003/08/10

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• 生保代理店日記＜がん保険の責任開始日＞

  がん保険に加入しようかな～、という友人からがん保険の責任開始時期について、怒涛のような質問攻めにあう。「ねえ、がん保険ってさ～、保障が開始になるまで何ヶ月かあるじゃん？」「うん、３ヶ月後じゃないと保障が始まらんね。」「それは、申し込みをしてから？」「じゃなくて、申し込みと告知と入金が揃った日からやね。」「ってことは、今日申し込み書と告知書を書いてお金を払ったら、今日から３ヵ月後？」「今日から３ヵ月後の翌日から。」「じゃあ、申し込みしてから2ヶ月後に具合が悪くて病院に行って胃がんだったら？」「責任開始日の前日までに、胃がんと診断されれば出ない。」「入院したのが例えば４ヶ月後でも？」「初めて病院にかかったのがいつか？と、がんと確定されたのがいつか？が問題になるんよ～。」「何でわかると？」「診断書に記入されるやん。」「初診日がいつかを？」「初診日がいつで、がんと確定されたのがいつか。」「でもさ～、本人ががんとは知らん場合もあるじゃん！」「本人が知ってるか知らないかは問題じゃないんよ～。」「え～！そうなの？」「本人が知らなくても、給付金は請求できるし。」自分がガンとは知らないで、ガン保険に入ることは普通にありうること。がんという再発の可能性の高い疾病を保障する保険の性質上本人が知っているか否かにかかわらず、がんになったことのある人または、申し込みをしてから責任開始までの間にガンと診断確定された人のがん保険は、無効になる。「じゃあ、ガンじゃなくて胃潰瘍とかだったらいいわけ？」「申し込みをする時点で胃潰瘍だったら、告知にそう書いてもらうやろ？」「申し込みしてから、２ヵ月後に胃の具合が悪くなって病院にいって胃潰瘍だったら？」「胃潰瘍やったら、ガン保険からは出ないもん！」「え～！入院給付金も？」「そりゃそうよ！＜悪性新生物＞か＜上皮内新生物＞じゃないとガン保険は出ん。」「ガンかと思って病院に行って、ガンじゃなかったらダメなん？」「良性の子宮筋腫なんかもダメじゃん！」「あ～！そうか～！それは普通の医療保険になるのか！」「そうよ。」「じゃあさ～、申し込みした後にガンかもしれんと思っても、病院に行かんかったらいいと？」「まあ、そうなるけど・・普通、速攻行くじゃん！」「でも『ガン保険が出んと困る！』と思って我慢する人はおらんと？」「さあ、中にはおるかも知れんけど、命に関わる病気やからね～。」「3ヶ月やろ？我慢せんかね～？」「長いよ、３ヶ月って！ヘタしたら末期になるよ！」「そうか～！それもそうやね！」乳がんなどは、自分で調べる方法があるのでこういったケースがないとはいえないけど現にあるとしたら、凄まじい話になる。「医療保険や入院特約でも給付金は出るんだし、命まではかけんやろう？」「何にも入ってなかったら、わからんよ～！」「う～ん・・」まあ、考えたくないけど、あるかもねえ・・。「診断給付金って、いつでると？」「保険会社によって違うかもしれんけど、診断されればすぐに請求できるとよ。治療が始まる前でもね。」「ってことは、入院しなくてももらえるの？」「そうよ。その代わり入院しなかったら、入院給付金はもらえんよ。」「そうか！」彼女の疑問は、まだまだ続く・・！

  2003/08/09

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• 生保代理店日記＜医療保険の子供特則＞

  「医療保険の家族型って、父親じゃないとダメやろ？」と友人。「そんなことないよ。母親の医療保険にもつけようと思ったらつけられるよー。」「え？そうなの？」「母子家庭の場合は、父ちゃんにつけられんやん！」「あ、それもそうやね～！」子供が小さいうちに、終身医療に入れちゃう！っていう手もあるけど、間違いなく家族特則（子型）をつけた方が保険料は安いので、予算によっては、家族特則（子型）をおすすめすることも多い。主たる被保険者の６割、例えば母親の保険につけるならば母親が加入した保障日額の6割が子の保障額となる。例えばお母さんが日額5千円なら、子供は３千円ですね。ただし保険会社によって、子供が何歳まで保障してくれるか違うのでここは、きちんと確認したいところです。大抵は22歳まで。中には、25歳までという会社もあります。これは被保険者と同一戸籍に、子として記載されている子のみなので22歳以下でも、結婚して戸籍から外れた場合は子から除かれます。子供が結婚したり、年を取ったりしてすべての子供が２２歳（または２５歳）になったらその事実が証明できる書類をそえて、この特則の解約または、型の変更を申し出てください。（変更とは、家族特則の（配偶者・子型）を→（配偶者型）に変更する場合ですね）解約返戻金があれば、支払われますしこの特則を外した以後の保険料は、更正されます。（その分、安くなるってことですね～！）ただし、保険会社や保険商品によっては家族特則をつけられないものもあるのでよく調べてから加入しましょうね♪

  2003/08/04

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• 生保代理店日記＜住所変更届・姓名変更届＞

  住所変更は、生命保険の場合「引越ししました～！」と、新しい住所をご連絡いただけば私達代理店が、簡単に変更できるので、お電話かＦＡＸを一本いただくだけ。全然面倒くさい手続きはありません。オンラインにしたパソコンで瞬時に変更できてしまう保険会社もあります。しかし結婚により姓がかわったような場合は婚姻により姓が変わったことの証明が必要になるので戸籍謄本などの証明が必要になります。銀行の通帳の名義変更も、証明が必要になるので何通も謄本を取られる方もいらっしゃいます。しかし、何通も謄本を取らなくてもまず謄本を一通とって免許証を書き換えれば免許証の裏書に婚姻のため改姓したことが記載されるので各種手続きには、この免許証の表裏をコピーしたものを使えばＯＫ！タイミングよく、免許の書き換えがある場合はちょっと困りますが保険会社の姓名変更は、この方法で簡単に受け付けてくれます。戸籍謄本もただではないので、謄本を取る前に免許証でいいかどうか確認されれば、さらに安心です。私はペーパードライバー歴２０年でいつも社長にはバカにされていますが各種証明用に、きちんと毎回更新しています。今では、ゴールド免許です！（当然だけど＾＾；）自分が自分であることの証明を、いたるところで求められる現代社会にちょっと憂鬱になるときもありますがゴールド免許とともにさらりと通り過ぎていきたいものだと思っています♪

  2003/07/30

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• 生保代理店日記＜誰でも入れます保険：後編＞

  「でも、今病院にかかってる病気では出んのやろ？」「まあ『誰でも入れます！』やけど、『誰でももらえます！』じゃないとよね。」「あ～『よっしゃー！』と思ったのにな～！」「そんなにうまい話はないって！しかもあれは、５５歳以上の人しか入れんよ。」「ありゃー！な～んだ～！！」数十秒のＣＭではインパクトを与え、感情に訴えるのがせいぜいで詳しい内容までつっこんで伝えることはできない。だから、ＣＭを見て、みんなちょっと誤解する。「１日たった30円！」と言われて６０歳の人も７０歳の人も30円かと思ってしまう。よく見ると、３０歳男性と小さく出ている。３０歳男性と７０歳男性で、同じ保障の医療保険に入ろうとすると３倍以上、７０歳男性の方が高くなる。「こっちの方が、すごく安い！」と言われて見てみると、１０年更新型だったりする。「こちらは１０年経ったら保険料が上がるタイプなんですよ～。」というと、始めてその違いに気付かれたりする。『誰でも入れます！』というのも同じ。『誰でも入れる！』といわれたら、『入れるけど、出ないこともある！』とは普通思わない。もちろん、こんなことは知らなくても当たり前のこと。だって募集する側が、提供するべき情報なのですから。だから加入しようと思ったら、いっぱい聞いて、ん？と思うところは、どんどん突っ込んで聞いて納得して、その上で選択するべき。１日１０円であろうが１００円であろうが大切なお金を払うことになるのですから加入の際は、納得するまで聞きまくってくださいね♪とことん聞いてくるお客さんが増えてきたので私達も、鍛えられる毎日です♪

  2003/07/29

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• 生保代理店日記＜誰でも入れます保険：前編＞

  「もうすぐ入院するからさ～、保険に入れて！」と、友人から電話があった。まったく！冗談はやめてくれ～♪「ねえ、入院したことがあったら入れんと？」と聞くので「そんなことはないよ。きちんと健康状態を告知したり　医療機関で診査を受けて、申し込みをしたらいいよ。　ちゃんと手続きするよ。その上で　保険会社が引き受けるか引受けないかは、私らにはわからんけどね。」と答える。「じゃあ、今病院にかかっとったら入れんと？」とまた聞くので「今現在、治療中の病気がある場合は難しいね。治ってからになるね～。」「今、ＣＭでやってるやん！『誰でも入れます～！』ってやつ！」「ああ、やってるね！死亡したときのやつ？」「いや、入院したときのやつ。あれは誰でも入れる、よか保険なんやろ？」「うん、あれすごいよね！うちでは扱ってないけどね。」「ほんとに誰でも入れると？」「誰でも入れるけど、保障開始は９０日後だし、何でも出るとは限らんとよ。」と答えると「どういうこと？」と聞くので「健康状態に関する告知がいらないからぶっちゃけ病院にかかっている人でも入れるけど　２年以内に治療している病気で入院しても、入院給付金は出ないってこと！」というと、「そんなん詐欺やん！」と人聞きの悪いことを言う。「ちがうちがう！ちゃんとそういう契約ですよ！って書いてあるとよ。」「そんなこと、ＣＭではひと言もいわんやん！」「そりゃあ１５秒かそこらのＣＭではそこまで言わんけど、そうなんよ！」「え～！じゃあ、がんの人でも入れるってのも？」「がんの人でも入れるけど、がんで入院しても給付金はでないよ！」「ポリープならいい？」「例えば、大腸ポリープの人が大腸がんになったら、それは出ない。」「肝臓とかも？」「因果関係が認められれば、どの臓器であっても難しいね。」「え～！じゃあ、加入して何の意味があるの？」「まあ、他の病気やケガで入院することもあるじゃん！」「全然、説得力ないわ～！」「そんなことないよ。がんや脳梗塞なんて、良くなっても医療保険には入れんからね。そういう人にとっては、いいと思うよ。」（後編に続く）

  2003/07/28

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• 生保代理店日記＜がん保険の特約：後編＞

  「しゃ～しかろ～？」「いやいや！どんどん聞いていいとよ～。」「じゃあね、特定治療通院をつけて高度先進医療は外すとかできると？」「ご主人の契約にパックとして付加するのは、両方つけるか両方外すかしかできんけど、あなたの分はできるよ！」「いくら？」「保険料出してみようか？」「うん、１００円でも要らんものは払いたくない！」「ＯＫ！」試算してみると、＜高度先進医療＞だけを外すと２０円ほど安くなる。両方つけると５００円ほどの特約保険料になる。「２０円！安くなる。」「え？２０円？」「うん！どうする？」「じゃあもういいや～！ソコまで私も言わんわ～！」「うん、両方つけとき～！」大笑いになった。「と言うことは、この場合高度先進医療より特定治療通院給付金の方が、高いとね。」「うん、それだけ保険会社の支払リスクが高いってことったいね。」「てことは、使う機会が多いってことやね～。」「そうやね～、そう考えると高度先進っていってもあんまり使わんって、ことかね～。」「２０円だもんね～。そうなんじゃない？」「でも、２０円ならつけといていいよね～。」「まあ、そうやね。」こんなふうに、納得してもらえると、説明のし甲斐もある。「私だけ両方入って、ダンナのはつけんどこ！」という。「え？ダンナはいいの？」「うん高ければ、後で高額医療で帰ってくるやろ？」「数ヵ月後にね。」「それでいい！ダンナには特別な治療はさせんどこ！」「わ～！オニ！」「はっはっは！いいとー！」他にも入ってるし！という。そういうことなら、それでいい。必要のないものを、たとえ５００円でも払うことはない。こんなふうに、いっぱい説明して入ってもらうとなんだかこちらも、いっぱい仕事をした気分になれて嬉しい♪「もっと聞いてもいいとよ～♪」というと「いっぺんに聞いてもごっちゃになるけんいい。」と言う。この次、上皮内がんについて聞くそうな。「いつでもいいよ～！」と言って帰って来た。久しぶりに、楽しかったー！おまけ♪ーーー高度先進医療の取扱機関については、厚生労働省のＨＰに詳しく出ています。↓http://www.mhlw.go.jp/topics/0106/tp0601-1.html

  2003/07/27

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• 生保代理店日記＜がん保険の特約：前編＞

  友人が「がん保険に入るけん！」と言うのでパンフレットを持って出かけた。今現在ご主人が入っている契約と同じ物に入りたいと言って、保険証券を出してきた。見ると、６５歳から「診断給付金」が半分になり手術給付金もなく、上皮内がんにも対応していないがん保険だったので、その通り説明すると「おや！そりゃイカン！どうしたらいいと？」と聞くので、今の契約はそのままにして足りない分を特約加入する方法を説明する。「そんなことができるのなら、それでいい！」という。そこで、彼女の分も含めて新しく付加する特約の説明になった。「＜特定治療通院給付金＞ってのは何？」「これはね～、がんの治療として放射線治療とか　ホルモン療法を受けるために通院した時にでるとよ。」「＜特定＞ってことは、決まったものがあると？」「そう！抗がん剤を飲むだけとか、薬をもらうだけとかはダメたい。」「あ～、そういえば点滴に６時間ぐらいかかると○○さんが言っとったわ～！」「これは役に立ちそうやね～！」同席していた別の友人が身を乗り出してきた。「じゃあ＜がん高度先進医療給付金＞ってなに？」「これはね～、大学病院がほとんどなんやけど　そういう設備がある機関で、高度先進医療と　厚生労働大臣が承認した治療を受けた場合の技術料を、　その受けた治療に応じて、この金額の範囲内で　保険会社が支払うものなんよ。」「例えば？」「う～ん、例えば・・超音波で早期の前立腺がん治療とか　がんの遺伝子診断とか放射線の集中照射とか・・。」「どこでできるって？」「福岡県内なら九大病院か福大病院。そこで出来るものも決まってるんだけどね。」今年の３月末現在、承認された高度先進医療は７０種類。そのどれかを受けられる医療機関は、全国で98病院。ただし、どの病院ではどの医療ができる、というのは決まっていて９８の病院のどこに行っても、希望の医療が受けられるわけではない。「ここの近所の病院ではできんと？」「大学病院がほとんどだからね～、普通の個人病院では施設が整ってないしスタッフも揃えんといかんし、認定されてないったい。」「じゃあこれは、使うかどうかはわからんったいね！」「東京とか大阪とか、大都市にはもっとたくさんの機関があるとよ。」「そげん所まで、治療に行かん！」「そりゃ～、わからんよ～！」高度先進医療の一覧を持ってくればよかったと後悔するが汗をかきながら説明する。友達だから、どんどん突っ込んで聞いてくる。（後編に続く）

  2003/07/26

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• 生保代理店日記＜保険の解約は確実に！：後編＞

  保険会社によっては「立替え」と呼ぶところもある。「じゃあ、ちゃんと解約しないと、戻ってくるお金が減ると言うことですか？」「そうなんですよ～。」払込猶予期間の３カ月以内に解約手続きをすれば貸付はなかったものとして、手続きをしてくれるけれどそれが過ぎると、必要のない保険の保険料を払った上に利息まで取られてしまう。「じゃあ、きちんと解約した方がいいということですね～。」「解約返戻金も、解約手続きをしないと戻りませんよ。」「そうですよね～。自然に手続きされて、振り込まれるのかと思ってました。」「そんなことはないんですよ～」以前、手続きをしないままにしていて百万円以上、知らずに保険会社から借りていることになってしまった人もいた。保険料を払わなくても、保障があったといわれればその通りだし中には、そのおかげで失効したと思っていた契約の死亡保険金がおりた人もいるだろうけれど本来、きちんと手続きしていれば受けとれるお金を受けとれないのは、やっぱり問題。会社契約などで、目的が保障ではなく退職金の引当てなど、積立が目的の場合にはこの制度をあらかじめ希望されない場合もある。引落し金額が大きければ、利息も大きいので仮に失効しても、復活した方が手続きは面倒でも、余分な経費が発生しないからである。健康に不安がある人は、復活できないと困るがそういう選択もある。契約を消滅させたくないために、「払わなくてもいい」と担当者が言ったのだとは思いたくないけれど不親切な人だな～と同業者の言動に、ちょっとムムム！生命保険は、なんせ紙切れ一枚でお金が動く「契約」なのでなんにしても、きちんとした手続きを踏むことが必要です。「ん？」と思ったらそのままにせず入り口でも出口でもしつこくしつこく尋ねて、すっきりされることをお薦めします。

  2003/07/12

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• 生保代理店日記＜保険の解約は確実に！：前編＞

  保険の見直しで、当社がお勧めした保険に入られることになったので「新契約が成立してから、今の保険は解約してくださいね。」と申し上げると「いや、『面倒な解約の手続きをしなくても、会社に言って　給与引落しを止めてもらうだけでいいから！』と今の保険会社の担当の人に言われたんですけど・・」とおっしゃる。「え？解約の手続きをとらないと言うことですか？」驚いて聞き返すと「それで止められるんですよね？」「・・・・」どこからお話したらいいのか、一瞬迷ったがお時間を確認して、最初からお話をさせていただいた。「一か月分の保険料が落ちないと、次の月に２か月分請求がかかります。」「それはわかります。」「次の月にも保険料が落ちないと、普通は契約が失効するんですよ～。」「はい。」「でもね！＜自動振替貸付制度＞と言うのがあって、２ヶ月保険料が落ちないと自動的に保険会社が、保険料を立て替えてくれる場合があるんですよ。」「え？じゃあ、止めても保険はなくならないんですか？」「解約したら戻ってくるはずのお金がなくならない限りは。」「え～！」うっかりお金を入れ忘れたり一時的に資金が不足したりして保険料の払込猶予期間を過ぎても、保険料の払込がなかった場合保険会社が自動的に、保険料を立て替えてくれる制度が＜自動振替貸付制度＞である。この制度は、保険の契約時に希望しなかったり満期保険金や解約返戻金などがないまったくの掛け捨ての保険には、適応されませんし契約してすぐの、返戻金のない契約にも適応されません。貸し付けてもらえる金額は解約返戻金の範囲内で利息は会社所定の利率により、たいてい複利で計算されます。返済方法は、全額返済のほか、分割でも返済できますが解約したときや、死亡保険金が支払われるときには貸し付けの元利金を、解約返戻金や死亡保険金から差し引き清算されることになります。（後編に続く）

  2003/07/11

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• 生保代理店日記＜解約・減額はいつでもできるか？：後編＞

  そういえば保険会社時代の先輩が「あと2ヶ月で1年になるので、もう２ヶ月掛けて欲しい。」と頼んだところ「それはあなたの事情でしょ！なんで私があなたのためにお金を払わなくちゃいけないの！」と、社長の奥さんに怒鳴られて「厚かましいお願いをしてすみませんでした！」と平謝りに謝ったことがある、と言っていた。「まあ、でも気は心だから。」と、その後、従業員さんの掛け捨ての保険をもらったらしいが「理由を聞いたら、解約の防止ができないことのほうが多いよ。」と先輩は苦笑していた。そりゃそうですよね～。お客さんのお金だからね～。結局、電話ではなんだからと自宅にお伺いして保険証券を見ながらの話になった。「この保険って、いい保険なんですか？」と聞かれて、「この保険がいいとか悪いとか、そういう問題ではないんですよ。」と社長が答えている。え？という顔で奥さんが身を乗り出す。「そういうことじゃなくて、一番問題なのは　『自分のお金なのに自分の思うようにできない！』　という点なんですよ。」「そうですよね～。」と若い奥さまはうなずいている。以前も、なんやかんや言われて、半年ぐらい解約できずに２つの保険会社に保険料を払っていた人がいた。この奥様も、今月は忙しいとか、月末はダメとか書類がすぐにはできないとか言われた挙句「結局、いくらなら払えるの！？」と近ごろでは、電話口で凄まれたりするらしい。「なんだか最近は電話で聞くのも怖くて」と弱々しく笑う。「この保険が悪いわけではないんですよ。」と社長が、元気づけるように言っている。「１０年以内にご主人が亡くなれば、すごくいい保険ですよ。」と言っている。オイオイ！「解約も減額もいつでもできますから、ご主人ときちんと相談してくださいね。」と言って帰って来た。ご主人の仕事も忙しいかろうけど、ここは大事なところ。とことん話し合ってもらいたいものだと思う。「頑張ります。」と若奥さま。頑張らなくてはいけないような事ではないのだけれどね～。月々の保険料３万５千円が、この夫婦の思い通りになる日はいったい、いつ来るのだろう？

  2003/07/04

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• 生保代理店日記＜解約・減額はいつでもできるか？：前編＞

  「解約や減額って、すぐにはできないものなんでしょうか？」とフリーダイヤルでお問い合わせがあった。聞けば、減額するか、解約して入りなおしたいけれど一年経たないと解約できないしあと２．３ヶ月経たないと、減額の手続きはできないと言われもう、３ヶ月以上もほったらかし状態なのだと言う。「６月も保険料を払ったし、また７月分も払うのかと思うとたまらなくて！」そりゃあ、たまらんでしょう。「解約、減額、契約者・受取人の変更などはいつでもできますよ。」と、まずお答えする。「でも、担当の人がペナルティーが来て困るんでしょ？」と奥様。なんと優しい！と驚くが「正確にはペナルティーではないんですよ。」と、説明する。保険料が入った時点で、手数料が発生する代理店と違って保険会社の営業さんは、契約が成立した時点でその契約が継続し続けるものとして1年分とか２年分の募集手数料を先に受けとったり成績の計上をして、報酬の査定を受ける。その間に解約・失効、被保険者の死亡などで契約が消滅した場合は先に計上または受けとった、未経過分の手数料や成績を、返還しなければいけない仕組みになっている。もともとは、つくり契約など必要のない契約を、成績のためにとってくる営業さんから保険会社自身や契約者を守るために始まったシステム。契約の継続率も成績に含まれたり、報奨金やボーナスの査定にも多少は影響するが、あくまでも先にもらっていたものを返すだけでペナルティーと言うわけではない。「すごくいい人だったんですけど、解約を言い出したとたんに、なんか豹変しちゃって・・」どうしたらいいのかわからないのだと言う。

  2003/07/03

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• 生保代理店日記＜４０代半ばからの保険の見直し＞

  「主人の保険を見直したいのよ～！」と友達が言ってきたので「保険料、半分にはならんよ！」とまず答える。「わかっとー！」と彼女も応える。年齢が上がれば、保険料も上がるので見直しをしても、それほど金額が変わらないこともあるからだ。まして彼女のご主人は４０歳半ば保険期間を見直すか、保障額を減らさない限り１０年前の保険より、今のほうが安いというようなことは外資系であっても、まずありえない。特に５０代を目前にした、私達の年代は保険料の上がり方が、急カーブを描くようになってくる。２０代、３０代の人の見直しとはわけが違う。この年代の見直しは、更新後の保険料対策となるケースがほとんど。やはり、保険会社からきたお知らせの「更新後の保険料に、ビビッたとよ～！」と言う。来年の更新で、１．５倍ほど。１１年後の更新で、２倍ほど保険料が上がることになるようだ。その保険会社のセールスの人からも「保険を切り替えませんか？」と何度も何度も連絡があるらしい。更新後４万円弱になる保険料が払えない家計状況ではない。深刻なのは、来年の更新より５０代半ばで迎える次の更新だ。しかし彼女にしてみれば、払えるか？払えないか？ではなく納得して払えるか？払えないか？なのだろう。いざ、切り替えようとしても健康状態に問題があり、うまくいかないことがある年代でもある。案の定、「最近病院に行った～♪」なんて言っている。「切り替えるなら、ちゃんと告知してもらうよ！」というと「え～？7日分薬もらっただけで、どうもなかったとよ～！」と言うので「じゃあその通り告知してくれればいいよ。」と言う。かかった病院、薬の名前、１日何回薬を飲んだ？など正直にね♪健康チェックも保険のチェックも、思い立ったが吉日です。手遅れにならないうちに、どうぞ！

  2003/06/28

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• 生保代理店日記＜医療保険の落とし穴？：後編＞

  医療保険の給付金支払の基本中の基本だしこの説明をしないで医療保険を販売することはない。お客さんは、こんがらかるので図に書いて説明したりする。「だって、そんなこと誰も言わないじゃない？知らないわよね～！」「え？そうですか？」「そうよ！そんなこと説明する人もいないし、知ってる人なんていないわよ！」「え？そこが落とし穴なんですか？」「そうよ！とくにこれなんて６０日限度じゃない？みんな６０日分しかもらえなくて怒るわよ！」「え？じゃあ、そこが悪い保険だと言うことなんですか？」「そうよ、誰も知らないけど、いざと言う時困るのよ！」う～ん、そいつは単に、その保険を勧めた営業マンの説明不足じゃん？「そういう落とし穴なら、保険自体の欠陥ではないので安心しました。」といって、社長はとっとと帰ってきたらしい。「その奥さんも、保険の外交をしよんしゃったとに、知らんかったと？」と聞くと「そういうことかな～。」とボソっと言う。「医療はそれ以外に、説明するところはないとにね～。」「ああ・・」私も保険会社にいる頃、昔Ｊ○の共済を販売していたと言う人に保障がすこしずつ減っていく、逓減定期を勧めたけどどんなに説明をしても、理解してもらえなかった。「こんなものは、保険じゃない！」の一点張りだった。まあ、生半可に知識がある人の方が性質が悪いのかもしれないな～・・なんにしても、社長が喧嘩してこなくてよかった～！うう・・大人になったね～！社長！

  2003/06/27

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• 生保代理店日記＜医療保険の落とし穴？：前編＞

  「あんたがこの前もってきた医療保険、支払に落とし穴があるらしいな～！」とある会社で言われたらしい。驚いた社長が「どういうことですか？」とたずねると「うちの息子の嫁は元Ｆ生命にいて、保険のことは詳しいんや～。　この保険は、いざというとき出ない悪い保険だといっとったぞー！」とおっしゃる。いざというとき出ない保険を売っていると言われては、聞き捨てならない！若奥さんの帰りを待って、話を聞くことにした。その奥さんは、１０年程前に保険会社に勤めたことがあるのだという。返って来た奥さんに「落とし穴」というのはどこの部分なのか？教えていただきたい、とお願いしたところ以前、知り合いの人が入院給付金で、痛い思いをしたと言う話をされた。一回めの入院で１１０日入院して退院した。そのときは、１１０日ー４日＝１０６日分もらった。２ヵ月後に再入院して、３５日入院したのだが１回の入院で１２０日分が限度の入院特約だったため３５日入院したのに１２０日ー１０６日＝１４日分つまり、前の入院の支払限度の差額しかもらえなかったのだと言う。「入院したら、１２０日分は使えると思うじゃない？１回目も２回目も！」「・・・・・」社長は絶句してしまった。がん保険のように無制限というのは別にしてほとんどの医療保険や医療特約は１回の入院で支払う給付金の支払限度を設けている。１回目は病気で、２回めは怪我でと言うような場合は別だが１回目の入院後に、同じ病気で再入院した場合は２回以上入院しても、１回の入院とみなされ１２０日とか３６０日とか、支払限度が適応されてしまう。しかし、最終の退院日の翌日から１８０日経過後に再び入院した場合は、同じ病気の再入院であっても、新たな入院とみなし支払限度は、１からカウントされることになる。退院してから半年経たないと、別の入院として新たに１２０日分はもらえないと言うことだ。（後編へ続く）

  2003/06/26

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• 保険代理店日誌＜医療保険の支払通算日数＞

  事務所に戻った社長が、遅いお昼ご飯を食べている頃Ａ生命の担当者が、やってきた。新しい終身医療保険が発売になったという。パンフレットと約款を数セット持参して。「通算で１０９５日支払うのが特徴なんですよ。」と担当者。「１０９５日？また微妙な数字やね～！」と思わず私。「丸３年か～！」と社長。「はい、３年です。」と彼。「一回の入院は１２０日限度なんですけど。通算で１０９５日です。」「そうか～。」なんだかいいのか悪いのか、すぐには判断に迷う。入院の通算は、保険会社によって微妙に違う。７００日のところ。７５０日のところ。１０００日のところ。いろいろ。しかし、通算入院日数をすべて使った！という人にはめったに出会わない。今までに、私は一度だけ聞いた。社長は保険会社にいた頃、一人だけ知っていたという。通算して、７００日、１０００日入院する人は、そんなにいるもんじゃない。通算だけじゃなく、何度でも何日でも無制限に支払う！というのもあるが無制限に支払うといっても、無制限にはなかなか生きられない＜がん＞の入院。ガンの入院は平均で４ヶ月ほどらしい。しかし、ガンの場合は治療にお金がかかるのでお金の心配をせずに、いつまででも入院して治して！と心から思えるのはありがたい！と言う声はよく聞く。通算でも、確かに多いにこしたことはないかな。「ガンで１０年以上入院して、まだもらい続けてる人もいるらしいぞ。」と社長。「マジですか？」「うん、もう４千万円以上保険会社は払っているらしい。」一日１万円として一年で３６５万円。１０年で３６５０万円。手術や高度先進医療費を含めたら、１０年で４０００万円ぐらいになる！「そんなの聞くと、無制限ってありがたいですよね～。」と私。「まあ、たすかるよな～。」と社長。「植物状態で１０年じゃないといいですね」と担当者。「そりゃそうやね～！」と皆でうなづき、銘々がちょっと考え込む。記録があるなら、更新し続けて欲しいな！と思う。しかしながら・・・入退院をくり返して、何百万かもらってもけっして満足感は得られない、保険の給付金というもの。本来の目的を達成することが、満足感につながらない生命保険ってそういうものなんだよね～！今さらだけどさ～。

  2003/06/18

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• 保険☆情報ステーション＜健康だったらお祝い金♪のジレンマ＞

  医療保険で、一度も入院などの請求がなければお祝い金が出るものって、最近多くなりましたよね。短期入院（一泊二日とか）でも出る医療保険にこの、お祝い金がもらえる特約をつけるともしかして、ちょっとしたジレンマを味わうことになるかもしれません。一泊二日の入院をして、無事退院できました。「良かった！一泊二日の入院でも入院給付金が出るぞ！」これは、嬉しいですよね～♪仮に１日１万円だったとして、２日で２万円。短期だったので、簡易請求でＯＫ。高い診断書を取ることも必要なく２万円を受け取ることが出来たとしましょう。と、ここではたと考える！この２万円をもらったら、満期時の祝い金○万円はもらえないの？「そう、もらえないんですよ～！」と代理店の人が答える。ここで、２万円もらっといた方がいいかな～？それとも、請求しないで祝い金もらった方がいいかな～？う～ん！どうしよう！ーーーというジレンマです。健康で過ごして、なおかつボーナスが出る保険って！いいことづくめのような気もするのですがこんなジレンマも、現実にはあったりするんですよ～ん。本日の街角情報ーーーまだまだ肌寒い時もあるけれど、西新商店街の蜂楽饅頭では、かき氷が始まっている♪今年も「コバルトアイス」の季節になったんだな～（Ｔ_Ｔ）去年までは息子と「一杯のコバルトアイス」を分け合って食べた。何も言わなくてもスプーンを二個つけてくれるのが嬉しい。お値段２５０円は今年も変わらず。今年は「お母さんは自分で頼んで！」って言われるかな～。

  2003/06/14

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