繰上返済より住宅ローン控除優先が お得?
繰り上げ返済しない方がお得、という事になりました。自分の頭で考える・・生活設計。 〇元メール顧問会員のTさん (相談:ライフプランニング)2011年ごろのメール顧問会員でした。メールをいただきました。武田様大変、ご無沙汰しております。2011年頃にメール顧問会員だったTと申します。持ち家を購入する気満々で色々と考えていたのですが、原発事故があり、ホットスポットであった〇〇県〇〇市から〇〇県〇〇に引越しました。そして、2014年2月に、長〇を出産し、3度目の育児休暇中でございます。また、色々と考えた末、中古物件を購入しました。現在、融資先の本審査結果待ちです。さてさて、武田さんのHPで勉強させて頂いています。その中で、住宅ローン控除についての記事を興味深く読んでいました。**************************(ローン控除を優先した方が良い 方がいたとしたら、はたして それはどのような状況の方で あろうかとても気になりますが) ※そんなケースは無い・んじゃ ないかと思っています。 徐々に色々なパターンを 検証して公表していきたい と思っています。**************************と武田さんは仰っていました。私の返済計画として、6年後には全額一括返済を考えています。現在検討している融資に関しては、5年固定の1.0%金利(仮)、元利均等方式、繰り上げ返済(期間短縮型)です。住宅ローン控除に関しては、私の年収を400万円に設定し、以下のサイトで算出した結果、http://sumaity.com/mansion_shinchiku/#RET最初の年の控除額の最小値は、「19.52万円」と出ました。返済のシミュレーションに関しては、以下のサイトで算出しました。http://loan.mikage.to/loan/5年間、繰り上げ返済をせずにローン控除額をめいいっぱい利用したものは、以下で、新生 2000万 固定1.00% 元利 35年 年 ローン1 支払合計 支払累計 利息合計 利息累計 元金残高 年 元金残高 最大控除・減税額 1年目 (2015年3月~) 677,484 677,484 677,484 197,799 197,799 19,520,315 2015年(平成27年) 19,600,596 196,005 2年目 (2016年3月~) 677,484 677,484 1,354,968 192,979 390,778 19,035,810 2016年(平成28年) 19,116,898 191,168 3年目 (2017年3月~) 677,484 677,484 2,032,452 188,112 578,890 18,546,438 2017年(平成29年) 18,628,340 186,283 4年目 (2018年3月~) 677,484 677,484 2,709,936 183,197 762,087 18,052,151 2018年(平成30年) 18,134,876 181,348 5年目 (2019年3月~) 677,484 677,484 3,387,420 178,231 940,318 17,552,898 2019年(平成31年) 17,636,453 176,364 9,150 合計931,1686ヶ月毎に100万円の繰り上げ返済をした結果は以下のように出ました。年 ローン1 支払合計 支払累計 利息合計 利息累計 元金残高 年 元金残高 最大控除・減税額 1年目 (2015年3月~) 1,677,316 1,677,316 1,677,316 196,132 196,132 18,518,816 2015年(平成27年) 18,600,596 186,005 2年目 (2016年3月~) 676,472 676,472 2,353,788 182,924 379,056 18,025,268 2016年(平成28年) 18,107,869 181,078 3年目 (2017年3月~) 676,471 676,471 3,030,259 177,967 557,023 17,526,764 2017年(平成29年) 17,610,194 176,101 4年目 (2018年3月~) 676,471 676,471 3,706,730 172,959 729,982 17,023,252 2018年(平成30年) 17,107,521 171,075 5年目 (2019年3月~) 676,469 676,469 4,383,199 167,899 897,881 16,514,682 2019年(平成31年) 16,599,797 165,997 17,625 合計880,256緑色のセルは、利息とローン控除の差額なのですが、この結果からすると、繰り上げ返済しない方がお得、という事になりました。このような計算は間違っていたでしょうか・・。すみません、メール会員の期間はとおに過ぎているのですが、また、大変不躾な内容になっているかもしれませんが、武田さんの文面を読んで、メールした次第です。 ※以前、別の方にも伝えましたが・・ 各年の住宅ローン控除額は、 「年末ローン残高の1%」 になるとは限りませんので、 下記のような手順で試算する ことをお奨めしています。 ※この3つの内、最も小さい金額が その年のローン控除額になります。 そのことを加味して、エクセルで 以下のような比較資料を自分で 作ってみたい。 ※このようなやり方の資料を 作ってみてください。 ここまでの作業の結果・・ 「ローン控除優先がお得」 という結果が出たのであれば、 それでOK・・です。 私が改めて資料作成をする時間は・・ 申しわけありませんが、ありません。 毎日・・ ・顧問会員の実行支援作業 ・シミュレーション作成作業 (行列に並んで待っている会員の) ・毎日のブログ記事作成作業 などで、目いっぱいの日々です。 申しわけありません。毎日いそがしい ・・っと。