繰り上げ返済の効果 生命保険にも?★
繰上返済は、した方がいい。精神的にも金銭的にも、いい効果が。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん(40代)(相談:ライフプランニング)2016.3.1、 現状診断・・終了。本日・・4/13(水)、依頼されていたシミュレーションが終了、メール添付で送りました。シミュレーションのテーマは、住宅ローンの積極的な繰上返済でした。住宅ローン H.23年5月 1,100万円1.8% 10年固定15年返済 毎月69,777円今年から積極的な繰上返済をすることで、2年後には完済できてしまいます。15年返済だったのが、7年で完済・・です。この繰上返済をしないでいれば・・これからの住宅ローン控除総額は、287,600円になります。積極的繰上返済をすれば、このお金はゼロになってしまいます。ひるがえって・・積極的繰上返済の効果はどの程度でしょう?返済期間の短縮は、91ヶ月です。7年7か月早く、借金返済から解放されます。リスクを抱えた暮らしから解放されます。節約できる利息の総額は、584,310円です。584,310円-287,600円=296,710円積極的な繰上返済をすることで、期間の半分以上早く返済から解放されて、(リスクを背負った生活から解放)金銭的には約30万円のお得になります。さらには・・家計がより良い方向へ行ったことで、生命保険の必要額も減っています。(夫婦ともに)健全な家計ほど、生命保険は不要になる。以下は、加入中の生命保険を清算した上で、積極的な繰上返済をする人生での、夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。夫婦ともに、現状診断時点より必要期間が短くなりました。必要額が小さくなったり、必要期間が短くなったことは、家計が改善された・・ということです。 よかった、よかった。現状診断時点の・・夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。《 U家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 40代会社員の夫、 40代会社員の妻、 20代会社員の子、 10代学生の子、 80代・70代の父母 ・・の、6人家族。 相談 : 生命保険。住宅ローン繰上返済。 収入 : 収入 手取り 夫 600万円/年 484万円/年 妻 234万円/年 190万円/年 住居 : 一戸建て住宅。 貯蓄 : 682万円 借金 : 住宅ローン:〇〇信用金庫 1,100万円 H23年 15年返済 10年固定 金利1.8% 69,777円/月 残:772万円 生命保険料 : 64万円/年 (異常です) すべて継続した場合の最終的な 保険料総額は、1,786万円。 夫 ・アリコ生命:収入保障保険 ・〇〇労連:個人年金 ・県民共済:特約付き入院2型 ・日本生命:特約付き終身保険 妻 ・アリコ生命:定期保険 ・県民共済:特約付き入院2型 ・日本生命:特約付き終身保険 子 ・県民共済:特約付き入院2型 ・日本生命:特約付き定期保険 子 ・日本生命:特約付き定期保険 ※こんなに保険に入ってはいけない。 おおいに問題あり。 住宅ローンを返済しながら 生命保険に大金をつぎ込むのは、 生活設計的には、変なことです。 保険で貯蓄するお金があったら、 住宅ローンの繰上返済を優先 した方が、はるかにお得です。 『貯蓄利息<借金利息!』 (だから金融機関が成り立っている) 余裕のお金があるなら、 借金返済を優先した方がいい。 (当たり前) 死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 1,700万円 577万円 妻 553万円 432万円 「夫婦ともに死亡保障は不要」 という結論になるのが普通だが、 双方に必要額が発生したという ことは、 家計に何らかの問題がある ・・と、捉えたい。 【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ※4/6(水)のメール顧問会員受付け。 申込み:9件。 顧問お断り:1件。 (一部・・記事掲載を拒絶) 顧問受付け:8件 年間顧問料入金:8件。 8人にヒアリングシートを送信。 がんばって早く行列に並ぼう! 今なら早く現状診断が終わる。 ※武田FPの業務 この4月の武田FPの最優先事項は、 顧問会員Iさん(30代)の マイホーム取得。 年内入居に何としても間に合わせる ために、 マイホームプランの煮詰め作業と、 土地購入を急がなくてはなりません。 するべきことがたくさんあります。 いそがしい、いそがしい。 今日・・昼休みに、 初めての方から電話がありました。 ブログ記事を読んでいたようです。 岩手県内の方です。 「自宅を売却して住み替えしたい。」 4/15(金)の午後に来所して 新規顧問会員になる予定です。 その場でヒアリング予定です。 ますます、いそがしい、いそがしい。 【 佐々木FP 】 ※今月の佐々木FP 4/8(金) 4/22(金) 上記にはお休みを頂きますので、 電話質問がある方はご注意下さい。《 事務所会計作業 》 《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)3 Uさん(40代):★3/11 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 住宅ローン繰上返済シミュレーション。 本日・・4/13(水)、終了。 メール添付で送りました。4 Oさん(30代):★3/24 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 長らくお待たせしました。 整理整頓の結果、再ヒアリング。 メール添付で送りました。※ Uさん(40代):4/12シートのみ着。 ※行列の最後尾に来てしまいました! (佐々木FP、快調に飛ばしています) ヒアリングシートを記入中で・・ これから並ぶ人は、ラッキーです。 順番がすぐ、巡ってきます。 がんばって、早く並ぼう!健全な家計なら、生命保険は不要。 ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて15年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。