ここが間違いです 死亡保障必要額の計算
間違いながら人間は大きくなっていきます。 ※失敗を恐れて何もしない 人よりは、はるかにマシです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のYさん(30代) (相談:ライフプランニング)2018.1.16、現状診断 終了。お金は普通預金のみ 保険は自動車保険のみ土地購入も住宅建築も生活設計してから★年金記録 生活設計に必要だけど 見込額はねんきん定期便を作ってもらえない人も夫の死亡保障必要額は 5,300万円!?★自分で死亡保障計算とCF表の見直しを住宅取得後の死亡保障必要額 自分で計算 ご本人作成の資料を見て見ましょう。 ※Yさん作成のキャッシュフローグラフ。 グラフの頭が抑えられて見えない 状態だったので、武田が修整しました。 下にある「現状診断」時点のグラフより 厚みのある潤沢なキャッシュフローに なっています。 Yさんの生活設計の成果です。 ※下が、上記グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 修整部分が着色されて作られています。 この各年の「貯蓄残高」が キャッシュフローグラフになっています。 ※で、問題の死亡保障必要額の計算です。 これは、生涯賃貸住まいの場合の 死亡保障必要額です。 現時点と10年後の時点で計算しています。 ※「現状診断」時点よりは、かなり 必要額が少なくなりました。 ・・が、ちょっと変・・です。 現時点の必要額は1,827万円で、 10年後の必要額は1,707万円です。 10年経過してもほとんど減りません。 これはおかしいことです。 普通、死亡保障必要額は、 期間の経過と共に減っていくものです。 (だから、三角形の保険がお奨め) 赤い点線のワク内に誤りを発見。 「手当可能資金」の「妻の収入」の 欄で、「現在」の『期間』を変更している (黄色に着色された部分) のに、それに合わせて 「10年後」の『期間』(赤い点線のワク内) は、そのまま放置されています。 227万円 × 15年⇒20年 123万円 × 10年⇒ 5年 ・・と、期間を修整すれば、 「10年後の手当可能額」は、 4,638万円 ⇒ 5,155万円 ・・に、なります。 よって・・10年後の 「手当可能資金合計」は、 1億2,976万円 ⇒ 1億3,493万円 ・・に、なります。 結局・・10年後の「死亡保障必要額」は、 1,707万円 ⇒ 1,190万円 ・・に、なります。 必要額は現時点で1,827万円 10年後で1,190万円・・という まともなカタチになりました。 ※今度は、マイホーム取得後の 死亡保障必要額の計算・・です。 実はこれ、まだ早い。 これをする前に、やることがあります。 マイホーム取得の資金計画を まず、行ないます。 それを元に・・ 「住宅取得後の死亡保障必要額」 の計算を始めることになります。 「資金計画」を行なわないと、 自己資金をいくら投入して・・その結果、 預貯金がいくらになるか?・・や、 今後の固定資産税の額や かかってくるリフォームの額等も 確定しませんので、 計算自体が不可能です。 ※「住居費」についてYさんは、 「夫が死亡する前に住宅を取得して いれば、家賃はかからない。 (ローンも無い) (維持、諸費用は掛かる。)」 として、「現時点」も「10年後」も ゼロにしています。 ダメ!・・です。 それから、「妻の収入」の「10年後」 についても、上記と同様 ダメ!・・です。 さらには、「預貯金」はまったくダメ! マイホーム取得をして、預貯金が そのまま残っているわけがない! ・・ということです。 なので、Yさんにはまず、 「生活設計のヒアリングシート」 を、送ります。 記入返信をしていただいて、 生活設計をスタートします。 リクエストがあれば・・もちろん、 当事務所で生活設計後の 死亡保障必要額の計算を行ないます。 《 Y家の概要 : 現状診断時点 》 ※読者の皆さんも、マネをして作ろう! 自分のキャッシュフロー表を作ろう! お金に振り回されない人生のために、 業界に振り回されない人生のために、 一家に一台、キャッシュフロー表! 現役のキャッシュフロー表。 老後のキャッシュフロー表。 家族 : 30代会社員の夫、 30代の専業主婦の妻、 幼児、赤ちゃん・・の、4人家族。 相談 : 妻の働き方。マイホーム。 住居 : 賃貸(家賃:4.8万円)。 収入 : 夫 年収535万円 (手取り431万円) 貯蓄 : 1,170万円 借金 : なし。 生命保険料 : なし。 死亡保障必要額 現在 10年後 夫 5,317万円 3,940万円 妻-1,962万円 -969万円いっぱい間違いながら、人間は大きくなる!! ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて17年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。